שלושת לשכות האשראי המובילות

תוכן העניינים

• סוכנויות דירוג אשראי
• מהם לשכות אשראי?
• שלושת הלשכות הגדולות
• תהליכים דומים, ובכל זאת שונים
• מדוע ציוני האשראי שונים
• האם אתה זקוק לשלושת התוצאות?
• בשורה התחתונה

אנשים מדברים הרבה על לשכות אשראי. מה הם עושים? במה הם נבדלים? ולמה יש שלושה כאלה? (למעשה, יש הרבה יותר מזה, אבל זה בעיקר שלישייה מסוימת שמשפיעה על חייהם של מרבית הצרכנים.) בואו נסתכל מקרוב על הישויות האלה, מה הם עושים ואיך הם עושים את זה.

סוכנויות דירוג אשראי

ראשית, בואו נהיה ברור על מה אנו מדברים. קל לבלבל בין לשכות אשראי עם סוכנויות דירוג אשראי, במיוחד מכיוון שלשכות אשראי נקראות גם סוכנויות לדיווחי אשראי.

סוכנויות לדירוג אשראי עוסקות בעיקר בחברות ובאשראי האשראי של התאגידים. הם עלו מתוך הצורך של משקיעים להשוות בין פוטנציאל תגמולי הסיכון של השקעות מסוימות וכדרך לקבל תובנה לגבי היציבות הפיננסית של חברות המעוניינות ללוות כסף באמצעות הנפקת אג"ח או מניות מועדפות. כיום ישנם שלושה שחקנים בינלאומיים מרכזיים: פיץ ', מודי'ס וסטנדרד אנד פורס. סוכנויות אלה חוקרות ומנתחות את הכספים של החברה ומעניקות להם דירוג אשראי.

שונה מדוחות אשראי או ציוני אשראי, דירוגים אלה נועדו לספק למשקיעים מידע על חברות ומנפיקי השקעות מבוססות חובות. הסוכנויות מדרגות גם את התחייבויות החוב הספציפיות ואת ניירות הערך קבועים שהחברות מנפיקות. החברות מדרגות גם חברות ביטוח לפירעון פיננסי.

דירוג אשראי מונפק במכתבים, כמו AAA או CCC, כך שהמשקיעים יוכלו להסתכל במהירות על מכשיר חוב ולאמוד את הסיכון שלו; הם סוג של שורטוריד לגבי הצלילות שלו. הדירוגים שונים בין שלוש הסוכנויות הגדולות, ולכן חשוב להבין מי מהם מספק את המכתבים. דירוג האשראי מבוסס על מספר עצום של משתנים וכרוך במידע מבוסס שוק, מוערך היסטורי, ברמה הפירמית. ההערכות נעות בין תכונות עסקיות להשקעות בבסיס וכולן נועדו להציע תמונה של הסבירות שהלווה יפרע.

מהם לשכות אשראי?

בעוד שדירוגי אשראי נערכים בעיקר למשקיעים לגבי חברות, ממשלות ואגרות חוב, דוחות אשראי וציוני אשראי נערכים בעיקר עבור ממשלות ומלווים לגבי לווים בודדים. הם מתמודדים עם אמינות האשראי של הצרכנים.

מאפיין מעניין של המודל העסקי של לשכת האשראי הוא אופן החלפת המידע. בנקים, חברות מימון, קמעונאים ובעלי בתים שולחים בחינם מידע על אשראי צרכני ללשכות האשראי, ואז לשכות האשראי מסתובבות ומוכרות מידע צרכני ישר אליהם.

לשכת לשכות אשראי ולנתח דוחות אשראי צרכנים שמקורם בציוני אשראי. בניגוד לדירוג אשראי המונפקים במכתבים, ציוני אשראי מונפקים כמספרים תלת ספרתיים, בדרך כלל בין 300 ל 850. ציון האשראי שלך משפיע על גודל ההלוואה שאתה יכול להעפיל לה, על שיעורי הריבית שאתה משלם על ההלוואות האלה או על כרטיס אשראי, ולפעמים אפילו את אפשרויות ההשכרה והעבודה שלך.

אף כי הן סוכנויות לדירוג אשראי והן לשכות אשראי הן חברות פרטיות, הן מווסתות מאוד על פי חוק דיווח אשראי הוגן (FCRA). הם מוגבלים באופן בו הם אוספים, מוציאים וחושפים מידע צרכני, ועברו בדיקה מוגברת מאז המיתון הגדול של 2007-2009.

שלושת הלשכות הגדולות

בארצות הברית ישנם מספר לשכות אשראי שונות, אך רק שלוש בעלות משמעות לאומית משמעותית: Equifax, Experian ו- TransUnion. שלישייה זו חולשת על שוק איסוף, ניתוח ופיזור מידע אודות הצרכנים בשוק האשראי.

ל- Equifax, שבסיסה באטלנטה, 7, 000 עובדים ו"פעילות בארה"ב ו -18 מדינות נוספות, כולל ארגנטינה, ברזיל, קנדה, צ'ילה, קוסטה ריקה, אקוודור, אל סלבדור, הונדורס, הודו, אירלנד, מקסיקו, פרגוואי, פרו, פורטוגל, רוסיה, ספרד, בריטניה ואורוגוואי. "דומיננטית במיוחד באזורים הדרומיים והמזרחיים של ארה"ב, היא טוענת כי היא המובילה בשוק ברוב המדינות בהן יש נוכחות.

Experian, שמפקדה המקומי נמצא בקוסטה מסה, קליפורניה, טיפל במקור בדיווחים עבור מערב ארצות הברית. כעת היא מקדמת את עצמה כ"חברת שירותי המידע המובילה בתחום שירותי המידע ". המשרד" מעסיק כ -16, 000 עובדים ב 39 מדינות ויש לה מטה תאגידי בדבלין, אירלנד, עם מטה מבצעי בנוטינגהאם, בריטניה וסאו פאולו, ברזיל."

טרנסוניון משווקת את עצמה כ"מובילה עולמית בתחום שירותי האשראי וניהול המידע. "המשרד מבוסס שיקגו מונה" פעילויות וסניפים ב -33 מדינות. "היא מעסיקה כ -3, 700 עובדים.

תהליכים דומים, ובכל זאת שונים

שלוש סוכנויות הדירוג אוספות את אותו סוג מידע על צרכנים. זה כולל נתונים אישיים, כגון שם, כתובת, מספר תעודת זהות ותאריך לידה. זה כולל גם היסטוריית אשראי, כולל חובות, היסטוריית תשלומים ופעילות ליישום אשראי.

לשכות האשראי נוהגות לאסוף מידע מהלוואות סטודנטים ופדיון ומלווים לדיור. אם אתה עובר על ביצוע תשלומי משכנתא, סאלי מיי יכול לדווח לך ללשכת אשראי - בדרך כלל לאחר ציון 45 הימים. הלוואות פדרליות מספקות מרווח רב יותר, ומאפשרות 90 יום לעבור לפני הגשת דוח.

שירות ההכנסות הפנימיות (IRS) אינו מדווח על מס הכנסה על אי לשכת ללשכות. עם זאת, אם נישום לא יפרע את חוב המס שלו בפרק זמן סביר, או אם הוא חייב הרבה מיסים בגב, מס הכנסה עשוי להגיש שיעבוד מס פדרלי (תביעה משפטית כנגד רכוש של נישום) עם פקיד המחוז המקומי משרד; הגשת שעבוד מס היא מידע ציבורי, והלשכות יכולות למצוא זאת באמצעות מחקר של צד שלישי.

כל חברה משתמשת בכל המידע הזה כדי לפתח דוחות אשראי צרכני ולחישוב ציוני אשראי. ככל שהציון גבוה יותר, כך נחשב סיכון האשראי לצרכן ככזה - וככל שהוא גבוה יותר.

ציונים אלה התבססו באופן היסטורי על ציון ה- FICO® שקשור לחברה אנליטית-נתונים המכונה במקור Fair, Isaac and Company (שם המשרד שונה ל- FICO בשנת 2009). למרות שאתה עדיין יכול לקבל ציון FICO מכל אחת משלוש הגדולות, שיטות החישוב שלהם שונות זו מזו. Experian משתמשת במודל הסיכון Experian / FICO v2 משלו. ל- Equifax יש גם מערכת ניקוד קניינית (בקנה מידה של 280-850), המכונה בדרך כלל ציון האשראי Equifax. ציון האשראי של ברירת המחדל של TransUnion נקרא VantageScore, אשר נוצר בשיתוף פעולה עם שתי הלשכות האחרות כחלופה למערכת ה- FICO; מערכת הניקוד החזוי שלה מכונה גם TransRisk.

התוצאה של כל זה? ציון האשראי האישי שלך ואפילו ציון ה- FICO שלך עשויים להשתנות ממשרד ללשכה. הבדלים אלה מבוססים על שיטות חישוב קנייניות שונות, פערים בדיווח ואיסוף מידע, והעובדה שללשכות אין תמיד אותו מידע על היסטוריית החובות שלך בו זמנית. בכל יום נתון, חברה אחת עשויה להיות בעלת מידע שונה אודותיך בתיקים מאשר האחרים.

מדוע ציוני האשראי שונים

נניח שאתה מגיש בקשה להלוואה, קו אשראי או כרטיס אשראי ממלווה. המלווה ההוא מבצע כמעט בוודאות בדיקת אשראי, ומבקש לנהל את הדו"ח, לפחות מאחת משלוש לשכות האשראי הגדולות. אבל זה לא צריך להשתמש בשלושתם. המלווה עשוי לקיים מערכת יחסים מועדפת או להעריך מערכת ניקוד אשראי או דיווח על שני האחרים. כל פניות האשראי רשומות בדוח האשראי שלך, אך הן מופיעות רק בלשכות שדוחותיהן מושכים. אם חקירת אשראי נשלחת רק ל Experian, Equifax ו- TransUnion לא יודעים על כך, למשל.

באופן דומה, לא כל המלווים מדווחים על פעילות אשראי לכל משרד אשראי. כך שדוח אשראי מחברה אחת יכול להיות שונה מחברה אחרת. המלווים שאכן מדווחים לשלוש הסוכנויות עשויים לראות את הנתונים שלהם מופיעים בדוחות אשראי בזמנים שונים פשוט מכיוון שכל לשכה אוספת נתונים בתקופות שונות בחודש. עבריינות בדרך כלל לא משפיע על ציון האשראי שלך עד שחלפו לפחות 45 יום.

מרבית המלווים בודקים דוח אחד בלבד מלשכת אשראי יחידה בכדי לקבוע את מידת האשראי של מבקש. החריג העיקרי הוא חברת משכנתאות. מלווה משכנתא בוחן דיווחים מכל שלושת לשכות האשראי מכיוון שמדובר בסכומי כסף כה גדולים לכל צרכן; לעתים קרובות זה מבסס את האישור או הכחשה על הציון הבינוני.

גם מערכות הניקוד של הלשכות אינן מוגדרות באבן; כל אחת מהמתודולוגיות (כולל ה- FICO) עברה שינויים לאורך כל השנים כחלק ממאמצים מתמשכים לשיפור הדיוק. ייתכן מאוד שציון האשראי שלך ישתנה לאורך זמן באותה הלשכה גם אם היסטוריית החובות שלך לא הייתה, פשוט מכיוון ששיטת הניקוד הותאמה.

האם אתה זקוק לשלושת התוצאות?

כן. לרוב לא מדווחים על פרטי אשראי באותה דיוק בכל שלושת לשכות האשראי, ולכן חשוב לצרכנים לבדוק כל דו"ח וציון. (על פי חוק עסקאות אשראי הוגן ומדויק (FACTA), תיקון ל- FCRA שהתקבל בשנת 2003, הצרכנים יכולים לקבל עותק חינם של הדוח שלהם מכל סוכנות לדיווחי אשראי אחת לשנה.)

מכיוון שחלק מהנושים והגובים מדווחים רק לסוכנות אחת או שתיים. ישנם פריטים שמערערים על דוח אחד אך מאומתים בדוח אחר. פריטים מוסרים גם מדוח אחד או שניים מסיבות שונות. וריאציה זו פירושה לעתים קרובות הפרש ציון אשראי גדול מלשכה ללשכה. כאשר מתבקש ציון אשראי, הוא מחושב על סמך מה שנמצא באותו דוח אשראי ספציפי. לכן בעוד שלצרכן עשוי להיות בעל ציון אשראי יציב על סמך דוח אחד, ייתכן שהוא או היא יקבלו ציון אשראי מדוקדק יותר על סמך דיווח אחר. לדוגמה, אם לצרכן יש שני אוספים בדוח א 'ואף אחד מהם לא בדוח ב', ברור שהניקוד המחושב מדוח ב 'יהיה גבוה יותר ממצב המחושב מדוח א'.

אם לצרכן נשללת אשראי על סמך ציון אשראי רע אחד אך יש לו ציון אשראי טוב יותר אצל לשכה אחרת, יתכן שיהיה לו מזל שיתקשר לנושה ומבקש לשקול את הציון הטוב יותר, במיוחד אם יש סיבה טובה מדוע ציון האשראי הראשון כה נמוך.

בשורה התחתונה

אינך יכול לשלוט באיזה סוכנות חברה חוקרת שתתייעץ. עם זאת, חברות ומתודולוגיות בצד, גבוה יותר תמיד טוב יותר. למרות שהשוואת ציונים עלולה שלא לחשוף מספרים זהים, זה עדיין תרגיל שימושי. אם יש לך ציון טוב בחברה אחת, אתה אמור לקבל ציונים טובים בכולם, אפילו אם המספרים בפועל שונים במקצת.

כדי לקבל את דוח האשראי החינמי השנתי מכל סוכנות, עבור אל