תוכן העניינים
- מהן משאלות ההורים?
- שקול דינמיקה משפחתית
- האם יש מלאי של נכסים?
- לספק פרישה משל עצמם
- טיפול ארוך טווח וסיום חיים
- התפקיד שלך
עם יותר מ -30 טריליון דולר בנכסים שיועברו להחלפת ידיים במהלך 30 עד 40 השנים הבאות, יועצים פיננסיים ולקוחותיהם יושבים על קו העבר הגדול ביותר של העושר בהיסטוריה. בעיצומה של העברת העושר הגדול העומד בבסיס, עד 10% מכלל העושר של ארצות הברית יעברו מדור לדור הבא כל חמש שנים, כך עולה מדו"ח Accenture לשנת 2017.
יועצים פיננסיים נמצאים בעמדה ייחודית לסייע ללקוחותיהם לנהל שיחות משמעותיות ביחס למצבם הכלכלי של הורים מזדקנים וההשפעה שלקוחותיהם רוצים שהעושר שלהם יהיה על הדור שאחריו. בין אם הלקוחות שלכם הם ילדים של הורים מזדקנים ובין אם ההורים עצמם, שיחות אלה הן חלק בלתי נפרד משמירת עושר לקוחותיכם כמו התכנון הכספי שעזרתם להם.
יצירת קשרים יזומים עם לקוחות בנוגע להעברת הון היא המפתח לבניית אמון ולעזרה אמיתית למשפחות להתמודד עם נושא עדין וקשה זה. הנה איך להתחיל:
Takeaways מפתח
- כשדור דור הבייבי בומר נכנס לפנסיה, יועצים פיננסיים צריכים להתחיל לחשוב על תכנון מורשת ועיזבון כשלקוחותיהם נכנסים לגיל מבוגר. יש לטפל בהעברות הון לדורות הצעירים מתוך עין למזעור המס, להבטיח את הנכסים בסופו של דבר למקום המיועד, הנושאים המשפחתיים הם בעלי חשיבה. בנוסף להעברת הנכסים, לקוחות מזדקנים צריכים לשקול ביטוח סיעודי כדי לסייע בהפחתת עלויות בתי האבות והטיפול בסוף החיים.
מהן משאלות ההורים?
בעוד שכל סיטואציה משפחתית שונה, הצעד הראשון שיש לקחת בחשבון הוא לאן ההורים מצפים מכספם. באופן אידיאלי, הם יגדירו פרמטרים להפצות כאשר הם עוברים על צוואה, מסמכי עזבון אחרים ומסמכים מוטבים עדכניים. אם ללקוחות שלכם אין צוואה וניירת אחרת בעיזבון, הם לא לבד: סקר גאלופ מ -2016 מצא שרק 44% מהבוגרים האמריקאים בעלי צוואה.
בלי ניירת במקום, קשה למשפחות לקבוע מה היו רצונותיו של הורה לאחוזה שלהם. בעוד שצריך לערוך צוואה על ידי עורך דין נאמנות ועיזבון, עליכם להיות ערים לרצונות לקוחותיכם, ובמידת האפשר לעודד אותם לפתח תוכנית לעיזבון שלהם הגיונית למצבם - ולעדכן אותה באופן שוטף במיוחד לאחר אירועי חיים משמעותיים.
באופן אידיאלי, ילדי לקוח ומוטבים אחרים צריכים להיות מודעים למסמכים אלה, ואם הלקוח מרגיש בנוח עם דיון כזה, לאן הכסף יעבור. אפילו בנוכחות מסמכי עיזבון מחוטטים, הפתעות גסות באזור זה בעקבות מוות עלולות לגרום לעיתים קרובות ליחסים פגועים והתדיינות יקרה.
שקול דינמיקה משפחתית
דיבורים על מוות לעולם אינם קלים, אם כי אנשים רבים עשויים להעדיף זאת על פני עושרם. מחקר שנערך לאחרונה על ידי Merrill Lynch / Age Wave מצא כי 61% מהנשים שנסקרו מעדיפות לדבר על מותן שלהן מאשר על הכספים שלהן.
כיועץ פיננסי, באחריותך ליזום את השיחה. חשבו על החילופים הקודמים שלכם עם המשפחה: האם הם מתקשרים באופן גלוי על עושרם? אם התשובה היא לא, אז אחת המטרות שלך כיועץ צריכה להיות לעזור להקל על סוגים אלה של דיונים באופן שנוח לכל המעורבים.
האם ההורים קרובים יותר לילד אחד בפרט, או האם ילד אחד נוטה לקחת את ההובלה? חשוב למשפחות להחליט מי יעזור להורים לנושאים כלכליים עם גילם ומה יהיה תפקידם של כולם. יש לקחת בחשבון סוגיות כמו ייפוי כוח או קשר גיבוי על החלטות כספיות, אם יש ביכולתם של ההורים או שלא יוכלו לנהל את עניינם. אם אין ילד או בן משפחה שמוכן למלא תפקיד זה, תוכלו לעזור להורים למצוא איש מקצוע מתאים מבחוץ שיעזור לו.
באופן דומה: עד כמה ההורים קלים כלכלית? התעללות כספית מבוגרת פורשת. בעוד שתרומות רבות מבוצעות על ידי אנשים מבחוץ, התעללות מצד בני משפחה או מטפלות נפוצה אף היא.
האם יש מלאי של נכסים?
באופן אידיאלי, להורים יש ידית על כל מה שיש להם. אולי הם משתמשים במארגן פיננסי מקוון או חוסכים הצהרות מחשבונות השקעה, בנק ופרישה שונים.
העדיפות שלך צריכה להיות הבטחה שלא רק ההורים, אלא גם בני המשפחה המתאימים הם "בקשר" לגבי נכסי ההורים, בהתאם לצורך. זה קריטי במיוחד אם קיימת אפשרות שההורים יאבדו את המתקנים הנפשיים שלהם בעתיד הקרוב. רשימה זו צריכה לכלול:
- נדל"ן: מגורים ראשוניים וגם נכסים להשקעה או בילוי כלשהם. חשבונות פרישה כגון IRAs, קצבה ו 401 (K) מדיניות ביטוח. הטבות פנסיה עניין בעסק ביטוח סוציאלי או הטבות פרישה ברכבת. אמנות או פריטי אספנות. חשבונות וחיסכון. מיקום כספות.
האם ההורים יכולים לדאוג לפנסיה שלהם?
עם נוף משתנה סביב גמלאות ופנסיות ממשלתיות, רבים אינם בטוחים אפילו אם הם יכולים לספק לעצמם בפנסיה. על הנסיון, מבוגרים מוציאים 46, 000 דולר לשנה במהלך פרישתם, אך שליש מהאמריקאים בגיל הפנסיה חסכו פחות מ -10, 000 דולר. בעוד שתוכניות סיוע מסוימות עוזרות לסגור את הפער הזה, ילדים רבים נאלצים להיכנס ולהעניק עזרה כלכלית להוריהם עם גילם. חשוב לילדים ולהורים לתכנן תוכנית פיננסית המאשרת את הציפיות של אחרים.
טיפול ארוך טווח וסיום חיים
בעוד ש- Medicare יכול לסייע בהוצאות בריאות רבות, על גמלאים לכסות בממוצע כ- 35% מההוצאות הרפואיות שלהם. על פי הלשכה הלאומית למחקר כלכלי, זה מסתכם ביותר מ 18, 000 $ לשנה, כולל טיפול בסוף החיים.
האם יש להורים ביטוח סיעודי? אם הם לא עושים זאת, האם סביר להם לרכוש אותו מבחינת גילם, בריאותם ועלותם? אחרת, האם הם בעמדה לביטוח עצמי? בעוד שתכנון של הוצאות פרישה יכול להיות חוויה מפחידה, חשוב לנהל דיון סביב עלויות רפואיות הרבה לפני שהצורך נכפה על משפחה.
התפקיד שלך
בעוד שחלק מהאמור לעיל עשויים להיראות מחוץ לתפקיד הטיפוסי של יועץ פיננסי, חשוב מאוד שתעזור למשפחות לקוחותיך לשקול מה העתיד עשוי לקיים. כצד שלישי חסר משוא פנים ומומחה פיננסי, אתה מציע פרספקטיבה שלא יסולא בפז ויכול לעזור ללקוחות שלך להבין כיצד משפחות אחרות התמודדו עם סוגיות אלה.
על פי נתוני PwC, יותר ממחצית נכסי לקוח הולכים לאיבוד כאשר הם מועברים מדור לדור, לעיתים קרובות מכיוון שהיורשים אינם מקיימים יחסים איתנים עם יועצי הוריהם. מבחינה עסקית, במיוחד אם ההורים הם הלקוחות שלך, תכנון יזום עם ריבוי בעלי עניין עשוי להיות המפתח לקשר ארוך יותר בין דורי.
סיוע למשפחות במעבר של עושר ונושאים כספיים קשורים זה שירות נהדר להציע ללקוחות שלכם. הידע והפרספקטיבה שלך יכולים להפוך אותך למנחה מצוין של דיונים משפחתיים קשים אלה לעיתים קרובות ויכולים לעזור לך לטפח מערכות יחסים עם הדור הבא של המשפחה.
