שום דבר אינו חופשי. נקודות תגמולים אלה שמקבלות בכרטיס האשראי וכרטיס החיוב שלך, הנוחות של אי צורך להוביל המון מזומנים, הגנות רכישה ושאר ההטבות האחרות שמגיעות עם שימוש בכרטיס רחוקות מלהיות בחינם. בטח, ייתכן שתשלם עבור חלקם באמצעות אגרה שנתית או תשלומי ריבית, אך חלק גדול מהם ממומן על ידי הסוחר. איך אתה שואל? בצורה של דמי מחלף, שמסיבה כלשהי כונו במהרה "שכר טרחה" על ידי פוליטיקאים כבר בשנת 2010, כאשר הקונגרס העביר הצעת חוק להסדרתם. ולמרות שסוחרים משלמים להם, בסופו של דבר הם מעבירים אותם אליך בצורה של מחירים גבוהים יותר.
מסע החלקה
אתה נכנס לחנות האהובה עליך לקנות את חולצת החובה שתלבש את המסיבה שלך לקיץ. התחל לרשום כדי לשלם, אתה שולף את כרטיס האשראי או החיוב שלך ומחליק או שבב אותו במכונה. באותו זמן סוחר מחויב בתמורה להחלפה או להחלפה. בדרך כלל זה 1% עד 3% מעלות החולצה החדשה שלך, אך ישנם סוחרים שגובים עד 5%. אם אתה קונה את החולצה באופן מקוון, דרך אתר החנות או האפליקציה שלה, זה עלול לעלות לסוחר עד 0.5% יותר.
עמלה זו אולי נראית מעט גבוהה, אך הבנקים וחברות עיבוד התשלומים, כמו ויזה ומסטרקארד, טוענים שכאשר אתה מחליף או מבצע שבב בכרטיס שלך משולם הסוחר מייד, אך קרוב לוודאי שזה יהיה מינימום של 30 יום - ואולי זמן רב יותר - לפני שחברות כרטיסי האשראי יקבלו את התשלום שלך. אתה יכול לטעון שהריבית שאתה סובל כתוצאה מהחזקת יתרה משלמת עבור אותה הוצאה. עם זאת, לטענת החברות, הריבית בלבד אינה מכסה את העלויות.
סטטיסטיקה מדהימה
נכון לשנת 2018 שילמו סוחרים ויזה ומסטרקארד דמי החלקה בסכום של 60 מיליארד דולר - לעומת 25.9 מיליארד דולר בשנת 2012. העמלות הסתכמו בממוצע ב- 23 סנט לכל עסקה. עבור כל 100 $ שהוצאת, 4 $ ממנו עברו לחברות כרטיסי אשראי, גם אם שילמת במזומן. בשנת 2016, לראשונה אי פעם, עמלות ההחלפה בכרטיסי אשראי עברו את הסכום שהלקוחות שילמו בדמי משיכה: 33.8 מיליארד דולר עד 33.3 מיליארד דולר.
הוסף דמי החלק ששולמו ל- American Express ו- Discover והסכום השנתי קופץ ל -90 מיליון דולר.
עמלת החלקה אמורה לכסות את עלות עיבוד תשלום כרטיס האשראי שלך. עם זאת, במשך עשרות שנים קואליציית התשלומים של הסוחר נותנה אמון כמעט עיוור במעבדי התשלומים שלהם, עם הסכמים שלא הכילו נתונים שאפשר לאמתם, מה שמאפשר לשפע של הזדמנויות לסוחרים להיתקל בהם.
הרפורמה
זה היה הסנאט האמריקני ריצ'רד ג'י דורבין, הדמוקרט מאילינוי, שהציע תיקון להצעת החוק הרגולטורית המבקש לאפשר לבנק הפדרלי לקבוע דמי שער חליפין תוך מתן אפשרות לסוחרים לקבוע סכום מינימלי אותו צריך צרכן להוציא על מנת להשתמש ב כרטיס. זה עבר במאי 2010. לבסוף, קמעונאים יכלו להציע ללקוחות הנחות אם הם שילמו במזומן או בשיטות אחרות שאינן מגיעות עם דמי החלקה. דאז אמר דורבין, "על ידי דרישת דמי כרטיסי חיוב להיות סבירים… עסקים קטנים ולקוחותיהם יוכלו לשמור יותר מכספם."
עם זאת, חברות כרטיסי האשראי חששו כי הסכום על עמלות החלקה שהוצע על ידי הפדרל ריזרב היה 12 סנט בלבד. בסוף יוני 2011, לאחר שתדלנות כבדה של קבוצות אינטרסים מיוחדים המייצגים את הבנקים הגדולים, הועלה עמלת החלקה המקסימלית ל 21 סנט.
90 מיליון דולר
הסכום בקמעונאים בדמי החלפה ששילמו לחברות כרטיסי אשראי בשנת 2018.
האפקטים
הפשרה הותירה חברות כרטיסי האשראי לרווחה, אך סוחרים טענו כי הכובע של 21 סנט לא יעשה מעט כדי לעזור בשורה התחתונה תוך הבטחה כי הצרכנים לא יראו שום הקלה במחיר. אגב, במחקר של משרד החשבונות הממשלתי האמריקני נמצא כי כאשר הורידה אוסטרליה את דמי כרטיסי האשראי בשנת 2003, לא הייתה לה השפעה בולטת על מחיר הסחורות והשירותים.
מה שקרה בשנים שלאחר מכן הוא שסוחרים משלמים פחות ממה שהיה פעם, אבל חברות כרטיסים גובות כעת את דמי ההחלקה המקסימלי אפילו בעסקאות הקטנות ביותר. לפיכך, סוחרים המעבדים את אותן עסקאות קטנות יותר עולים בעלויות.
בשנת 2018 סבלו סוחרים הפסד מאכזב כאשר בית המשפט העליון קבע כי עסקים המקבלים כרטיסי אמריקן אקספרס לא יכלו להציע תמריצים לצרכנים לגרום להם להשתמש בכרטיס עם דמי החלקה נמוכים יותר. מבני התעשייה ראו את ההפסד כמגרש לשאיפתם הגדולה יותר של הסוחרים לקחת עמלות לסחוב בצורה של פעולה משפטית.
אולם ביוני 2018, התביעה ארוכת שנים (מאז 2005) תביעה ייצוגית של סוחרים נגד ויזה, מאסטרקארד וכמה מהבנקים הגדולים המנפיקים יותר, בטענה שהחברות מתכוונות לקבוע עמלות סחף גבוהות באופן מלאכותי, הושבה מחוץ לבית המשפט. הנתבעים הסכימו לשלם לסוחרים בין 5.54 מיליארד דולר ל- 6.24 מיליארד דולר. לא ברור כיצד יוחזר הכסף, אך ב- 24 בינואר 2019, בית המשפט המחוזי בארה"ב למחוז המזרחי של ניו יורק העניק אישור ראשוני להתנחלות. נקבע דיון בהגינות ליום 7 בנובמבר 2019.
בשורה התחתונה
חברות כרטיסי אשראי טוענות כי עמלות להחלפה משרתות את בית העסק על ידי הצעת הגנות ותשלום מיידי, בעוד שסוחרים מאמינים כי העמלות הן גבוהות מדי. מה שנשאר קבוע הוא שעמלות אלו מועברות לצרכנים בכל פעם שהם מחליפים את הכרטיסים שלהם או שבבים.
