אג"ח חסכון אמריקאיות מול תקליטורי בנק: סקירה כללית
אג"ח חיסכון אמריקאיות ותעודות פיקדון (CDs) הם שניהם כלי חיסכון המציעים רווח צנוע לדרגת בטיחות גבוהה. בשני המקרים, המשקיע מלווה קצת מזומן בתמורה לתשלום סכום ריבית מוגדר.
שתיהן דרכים קלות ונוחות להשקעה מבלי לעבור ברוקר. החיסכון שלך יהיה בטוח וירוויח ריבית.
אבל יש הבדלים והגדול ביותר מסתכם בזמן. איגרות חוב חיסכון אמריקאיות נועדו להיות השקעה אמיתית לטווח הארוך, בעוד שניתן למצוא תקליטורים עם פירעונות של עד שלושה חודשים.
Takeaways מפתח
- אם אתה משקיע לטווח הארוך, אג"ח חיסכון אמריקאית היא בחירה טובה. לאג"ח החיסכון בסדרה I יש שיעור משתנה שיכול להעניק למשקיע את היתרון מעליית הריבית העתידית. אם אתה חוסך לטווח הקצר, CD מציע גמישות רבה יותר.
אג"ח חסכון אמריקאיות
אג"ח חיסכון אמריקאית מובטחת בערך כפול במשך 20 שנה, והיא יכולה להמשיך להרוויח ריבית אם היא מוחזקת עד 30 שנה. לכן קשר החיסכון הוא מתנה מסורתית לתינוקות שזה עתה נולדו.
לא ניתן לפדות אג"ח חיסכון במהלך השנה הראשונה, ומטיל עונש של ריבית של שלושה חודשים בגין מזומן לפני שתסתיים חמש שנים. לאחר מכן, בעל האג"ח יחזיר את מחיר הרכישה במלואו ותוותר על תשלומי הריבית העתידיים.
ישנם שני זנים עיקריים של אג"ח חיסכון ממשלתיות בארה"ב:
- אג"ח החיסכון של סדרת EE משלמת ריבית קבועה המובטחת כפול שווי האג"ח במשך 20 שנה. השיעור קבוע בעת רכישת האג"ח ודחיית המס נדחה עד לפירוק האג"ח. הריבית על אגרות חוב EE עד ה- 30 באפריל 2019 נקבעה על 0.10%. לאג"ח החיסכון מסדרה I יש ריבית קבועה וגם משתנה. השיעור הקבוע נקבע בעת רכישת האג"ח, והשיעור המשתנה מותאם כל שישה חודשים על בסיס אינפלציה במחיר לצרכן. זה יכול למנוע מקרה של חרטה של המשקיע אם הריבית תעלה במהלך חיי האג"ח. הריבית על אגרות חוב I עד 30 באפריל 2019 נקבעה על 2.83%.
אישור הפקדה
תעודות הפקדה (תקליטורים) מונפקות על ידי בנקים ומהווים סוג של חשבון חיסכון. הם משלמים קצת יותר מחשבון חיסכון רגיל. ניתן לקנות תקליטור לתקופה קצרה משלושה חודשים וכל עוד 10 שנים. ככל שהטווח קצר יותר, הריבית נמוכה יותר.
הריביות המוצעות בכל זמן נתון קשורות לשיעור הפריים הנוכחי. לכן, אם אתם קונים תקליטורים בתקופות של שיעורים נמוכים ואינפלציה מתחת לסלע, הגיוני להימנע מקשירת הכסף שלכם לתקופה ארוכה. אם נראה כי הריבית תעלה בקרוב, קנו תקליטור של שלושה חודשים או שישה חודשים וקנו עסקה טובה יותר כשתתבגר.
חלק מהמשקיעים משתמשים באסטרטגיה הנקראת "סולם" כדי להשקיע בתקליטורים. הם קונים תקליטור חדש כל חודש או כל שלושה חודשים ללא קשר לריבית המוצעת. זה נותן להם חשיפה לשיעורים הגבוהים ביותר הקיימים בכל זמן נתון תוך הקפדה על כך שמזומנים מסוימים זמינים כאשר התקליטור מבוגר מתבגר.
זה לא רעיון טוב לשמור את סטאש החירום שלך בתקליטור. עונשי גמילה מוקדמים יכולים לאכול ריבית של מספר חודשים ואפילו כמות קטנה של קרן. התקליטורים גמישים יותר משתי אפשרויות ההשקעה. אינך צריך להתחייב להשקעה לטווח ארוך או לקשור את כספך לתקופה ממושכת. עם זאת, אם יהיה עליך לפדות את התקליטור מוקדם, תוערך בעונש.
משתלם להסתובב בתקליטור. כל בנק קובע את שיעוריו על פי ריבית הפריים הנוכחית.
שיקולים מיוחדים
גם אג"ח חיסכון וגם תקליטורים נחשבים להשקעות בטוחות במיוחד. אגרות חוב חיסכון אמריקאיות הן בעלות דירוג AAA והן "מגובות באמונה המלאה והאישראי של הממשל האמריקני." תעודות הפיקדון של עד 250, 000 $ מבוטחות במלואה על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC).
הכנסות שנצברו מתקליטורים חייבות במס הן ברמה המדינית והן ברמה הפדרלית. כמו כן, רווחים אלה ממוישים כהכנסה מריבית ולא כרווחי הון, הנושאים שער נמוך יותר. עליכם לקבל 1099INT מהמוסד הפיננסי שמחזיק את התקליטור. כאשר הרווחים שלך נמשכים מספר שנות מס, תשלם מס רק על החלק שנצבר באותה שנת מיסוי. אם אתה מחזיק את התקליטור בחשבון פרישה המועיל למס כמו 401 (ק) ניתן לדחות את המסים.
כל ריבית שמרוויח מאג"ח חיסכון חייבת במס. יהיה עליכם לדווח על הכנסות ריבית זו על הגשת המס השנתית והפדרלית שלכם. עם זאת, אתה במזל מכיוון שאין גישה למס ומס או מקומי.
כמו כן, אגרות חוב סדרות EE עשויות להיות זכאיות להכללת מיסוי חינוך אם משתמשים בהן כדי לשלם עבור השכלה גבוהה מוסמכת ואם אתה משלם מיסים מוסמך. כספים אלו עשויים לעזור לכם לקזז את עלות שכר הלימוד ושכר טרחה אחר.
