הגדרת Udaap

מה זה UDAAP?

UDAAP הוא ראשי תיבות המתייחס למעשים או נוהגים בלתי הוגנים, מתעתעים או פוגעים של מי שמציעים מוצרים או שירותים פיננסיים לצרכנים. חוקי ה- UDAAP אינם חוקיים, על פי חוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק בוול סטריט משנת 2010.

הלשכה להגנת הכספים של הצרכנים (CFPB) קובעת כללים לגבי UDAAP ונציבות הסחר הפדרלית (FTC) עוזרת לאכוף אותם.

הבנת UDAAP

לאחר המשבר הפיננסי ב -2008, הרגולטורים יצרו חוקים חדשים להגנה על הצרכנים ולהגברת אמון הצרכנים בעסקאות פיננסיות. הגדרת והוצאת תקנות UDAAP היו בין שלבים רבים בתהליך זה.

החוק בדרך כלל אינו מכסה נזק רגשי, למעט אולי במקרים של הטרדה מוגזמת.

הממשלה אינה קובעת אילו מוצרים ושירותים פיננסיים הם הטובים ביותר עבור הצרכנים, אולם היא דורשת מהצרכנים גישה למידע המאפשר להם לבחור את האפשרויות הטובות ביותר עבור מצבן. על הצרכנים רק לנקוט באמצעים סבירים - לא כאלה שאינם מעשיים או יקרים - כדי לקבוע אם רכישת מוצרים או שירותים פיננסיים מסוימים היא לטובתם.

דוד-פרנק מגדיר פרקטיקה לא הוגנת ככזו הפוגעת בצרכנים כלכלית ושהצרכנים אינם יכולים להימנע מהם באופן סביר. הפגיעה אינה חייבת להיות כרוכה בכמות גדולה של כסף.

Takeaways מפתח

• ראשי תיבות UDAAP מתייחס למעשים או נוהגים או הוגנות בלתי הוגנים, מטעים או פוגעים של מי שמציעים מוצרים או שירותים פיננסיים לצרכנים. בעקבות המשבר הפיננסי ב -2008, רגולטורים יצרו חוקים חדשים להגנה על צרכנים, והגדרת והוצאת חוקי ה- UDAAP היו בין שלבים רבים בתהליך זה. ה- CFPB קובע כללים לגבי UDAAP וה- FTC מסייע לאכוף אותם.

על פי החוק, למנהלים בלתי הוגנים אין יתרונות לצרכנים או לתחרות בשוק שיגרמו פוטנציאל לפגיעה בסחר בתוקף. החוק בדרך כלל אינו מכסה נזק רגשי, למעט ייתכן במקרים של הטרדה מוגזמת. נותני שירותים פיננסיים ושירותים פיננסיים אינם רשאים לכפות או להונות צרכנים לבצע רכישות לא רצויות, ואף אינם רשאים להטעות צרכנים באמצעות הצהרות ספציפיות או באמצעות חוסר גילוי ברור ומלא.

דוגמאות ל- UDAAP

להלן דוגמאות לפרקטיקות בלתי הוגנות או מטעות:

• מלווה השומר על שיעבוד על בית שצרכן שילם במלואו עבור חברת כרטיסי אשראי המנפיק צ'קים נוחות לצרכנים, ואז מסרב לכבד את הצ'קים מבלי להודיע ​​לאותם צרכנים בנק בנק שמנהל מערכת יחסים עם לקוח שביצע שוב ושוב הונאה סוכנות רכב המפרסמת $ 0 חכירה לרכב מקדמה מבלי לחשוף בבירור את העמלות הנלוות. המלווה למשכנתא מפרסם משכנתא בשיעור קבוע, אך מכירת משכנתא בלבד עם מתכוונן

הרגולטורים מעריכים באופן שוטף מוצרים ושירותים פיננסיים עבור מקורות פוטנציאליים לפגיעה בצרכן.

באוקטובר 2012 הורה ה- CFPB לשלוש חברות בנות של אמריקן אקספרס להחזיר כ- 85 מיליון דולר לכ- 250, 000 לקוחות. ה- CFPB קבע כי החברות הבנות פגעו בצרכנים באינטראקציות שנעו בין פרסום כרטיסי אשראי ועד קבלת תשלומים לגביית חובות. בלשכה התברר כי צרכנים הונאו בגלל הנחות בכרטיסי אשראי ועל היתרונות של פירעון חוב ישן, וכי חלק מהפונים טופלו באופן בלתי חוקי באופן שונה על פי גילם, בין היתר.