מה חסר בנקאות?
"לא בנקאי" הוא מונח לא פורמלי למבוגרים שאינם משתמשים בבנקים או במוסדות בנקאיים בשום יכולת. אנשים לא בנקאיים בדרך כלל משלמים עבור דברים במזומן או אחר קונים הזמנות כסף או כרטיסי חיוב בתשלום מראש. אנשים שאינם בנקאיים בדרך כלל אינם בעלי ביטוח, פנסיה או שירותים אחרים הקשורים לכסף מקצועי. הם עשויים לנצל שירותים פיננסיים אלטרנטיביים, כגון פדיון צ'קים והלוואות ליום המשכורת, אם שירותים כאלה עומדים לרשותם.
אף שלעתים קרובות מדובר בעולם המתפתח, ישנם כיסים של מבוגרים חסרי בנקים במדינות מפותחות כולל ארצות הברית.
Takeaways מפתח
- אנשים שאינם בנקאיים מתייחסים למבוגרים שאינם משתמשים או אין להם גישה לשירותים פיננסיים מסורתיים כלשהם, כולל חשבונות חיסכון, כרטיסי אשראי, או צ'קים אישיים. לעתים קרובות מתרכזים במדינות מפותחות פחות או באזורים עניים יותר של מדינות מפותחות, רוב הלא בנקאות בארה"ב. היו בעבר חשבונות בנק רשמיים. ממשלות וארגונים אחרים יזמו מספר תוכניות ל'בנק 'את הלא בנקאי, כמו תוכנית Money Smart של FDIC.
הבנת הלא-בנקאיות
כעשרה מיליון משקי בית אמריקאים אינם בנקאיים. בפריסה ארצית, כ -7.7 אחוז ממשקי הבית אינם בנקאיים, אולם שיעור הלא-בנקים יכול להשתנות מאוד ממדינה למדינה. למיסיסיפי השיעור הגבוה ביותר של בנקים לא עומדת על 16.4%. שיעורי הלא-בנקאיות בערים ובמחוזות בארה"ב עולים על 20 אחוזים. מקומות אלה כוללים דטרויט; ניוארק, ניו ג'רזי; מחוז קמרון, טקסס; לרדו, טקסס; Hialeah, Fla.; מיאמי; ומחוז סטאר, טקסס. הריבית הלא בנקאית עולה על 40 אחוז בקליבלנד; סוואנה, גא.; נאשוויל; ואת אטלנטה. למחצית מהבנקים לא היה חשבון בנק בעבר, אך כעת הם בוחרים לנהל את חייהם הפיננסיים ללא חשבון.
תת בנקאי הוא מונח קשור המתייחס למשפחות שמעדיפות לנהל את הכספים באמצעות עסקאות במזומן במקום שירותים פיננסיים מסורתיים יותר כמו בדיקת חשבונות, חשבונות חיסכון, כרטיסי אשראי והלוואות.
אף על פי שחלק ממשקי הבית נחשבים ללא בנקאות מכיוון שאינם משתמשים בבנקים או בשירותים פיננסיים כלל, יתכן כי לחלק התחתון באוכלוסייה יש חשבונות בדיקה או חיסכון, אך לרוב גישה למוצרים ושירותים פיננסיים מסורתיים פחות, כגון הלוואות ביום המשכורת לטווח קצר ובדיקה שירותי מזומן.
מדוע אנשים הופכים ללא בנקאות
מרבית הלא בנקים הם אמריקאים לבנים, ילידי הארץ, אך גם מהגרים רבים, חוקיים ולא חוקיים, אינם בנקאיים. אנשים יכולים לבחור להיות ללא בנקאות מסיבות רבות. עבריינים נמנעים משימוש במוסדות פיננסיים מכיוון שאנשי אכיפת החוק יכולים לעקוב אחר מעשיהם בחשבונותיהם. אנשים מבוגרים ששרדו את השפל הגדול עשויים להיות חסרי אמון עמוק בכל המוסדות הפיננסיים ולכן אינם משתמשים בהם; הדבר יכול להיות נכון גם לגבי מהגרים אחרונים שחוו משברים בנקאיים במדינות המוצא שלהם.
אנשים עניים במיוחד עשויים אף הם לא להיות זקוקים למערכת הבנקאית, משום שהם מנסים לשרוד את חיי היומיום שלהם, ואולי אכן ימצאו שהם לא מסוגלים לשמור על יתרות מינימליות, לא להרשות לעצמם דמי חשבון או להסדיר הובלה לבנק וממנו. סניפים בשעות הבנקאות.
יוזמות לסייע ללא בנקים
פוליטיקאים ברמה המדינית והפדרלית ניסו לעזור לחסרי החינוך לזכות באוריינות פיננסית ולהפיק תועלת משירותים בנקאיים. כמה יוזמות כאלה כוללות את בנק ליוזמת קליפורניה לשלטון לשעבר ארנולד שוורצנגר, ותוכנית Money Smart של FDIC.
תקנות סעיף 326 של משרד האוצר האמריקני, המאפשרות לבנקים ואיגודי אשראי לקבל זיהוי שהונפקו על ידי ממשלות זרות, מבקשות לעזור לחייזרים ללא תעודות להתנקש. משרד האוצר האמריקני מבצע תשלומים פדרליים למקבלי הטבות פדרליות לא בנקאיות באמצעות כרטיס חיוב בתשלום מראש של MasterCard.
