מהו ביטוח-משנה?
ביטוח משנה מתייחס לכיסוי ביטוחי לקוי המוחזק בידי מבוטח. במקרה של תביעה, ביטוח משנה עלול לגרום להפסדים כלכליים למבוטח, מכיוון שהתביעה תעלה על הסכום המקסימלי שניתן לפרוע בפוליסת הביטוח. בעוד שביטוח משנה עשוי לגרום לפרמיות נמוכות יותר ששולמו על ידי המבוטח, ההפסד הנובע מתביעה עשוי לחרוג בהרבה מכל החיסכון השולי בפרמיות הביטוח.
הסבר ביטוח משנה
ביטוח משנה יכול לגרום למשבר פיננסי קשה, תלוי בנכס המבוטח ובמידת החסר בביטוח. לדוגמה, נניח בית ותכניו מבוטחים כנגד כל הסיכונים תמורת 250, 000 $, עם השתתפות עצמית של 20, 000 $. לאחר מכן הוא נהרס בשריפה, אך עלות החלפת הבית ותכולתו מסתכמת ב -350 אלף דולר. בעל הבית יצטרך להמציא את ההפרש של 100, 000 $ בתוספת 20, 000 $ ההשתתפות עצמית מהמשאבים שלהם.
ביטוח משנה וביטוח בריאות
אין הגדרה יחידה לביטוח משנה שכן היא נוגעת לביטוח בריאות. במקום זאת, ישנם למעשה שלושה סוגים שונים: ביטוח חסכוני, ביטוח תת-יחסי וביטוח מבני.
- ביטוח משנה כלכלי מתייחס ליכולתו בפועל של אדם לשלם עבור שירותי הבריאות שלו, כולל עלות דמי הביטוח, דמי התשלומים וההשתתפות העצמית. הגדרה זו מגדירה סף שמעליו עלויות שירותי הבריאות הופכות לנטל פיננסי משמעותי ומפריעות לגישה לטיפול. בדרך כלל זה קורה כאשר הוצאות הכיס מחוץ לאנשים עבור טיפול רפואי הכרחי הן מעל אחוז מוגדר מההכנסה של אותו אדם, בפרק זמן נתון. ביטוח תת-יחסי מתייחס לתפיסות הצרכנים (במקום גבולות כספיים עובדתיים בפועל), כמו גם לשביעות רצונם בכל הקשור לטיפול בריאותי. הגדרה זו מוכרת כאשר לפחות גמלת בריאות אחת שאדם מעוניין בה אינה מכוסה בפוליסת ביטוח הבריאות שלו, כאשר יש לפחות תסמין אחד הדורש טיפול שאינו מכוסה, או כאשר אדם אינו מרוצה מתוכנית הביטוח שלו. ביטוח משנה מבני מתייחס הן לסוג ההטבות הזמינות והן למספר ולמגוון הספקים ששירותיהם מכוסים במסגרת תוכנית נתונה. גישה מבנית להגדרת ביטוח משנה משתמשת בחבילת יתרונות בסטנדרט כבסיס להשוואה. ביטוח משנה מבני קורה כאשר לפחות הטבה אחת בחבילת המידה אינה מכוסה בתוכנית ביטוח הבריאות של מבוטח.
יש לקחת בחשבון את כל הגורמים הללו בעת הגדרת, מדידה וזיהוי של מקרים של ביטוח משנה בכל הקשור לביטוח בריאות.
