העברות אח"כ: מה הם ואיך הם עובדים?

העברות ACH הן דרך להעביר כסף בין חשבונות בבנקים שונים באופן אלקטרוני. הם מאפשרים לך לשלוח או לקבל כסף בנוחות ובבטיחות. מאמר זה יראה לכם כיצד מעבירים ACH עבודה.

יתכן שאתה משתמש בהעברות ACH אפילו בלי שתבינו זאת. אם אתה משלם באמצעות הפקדה ישירה, למשל, זו סוג של העברה ACH. תשלום חשבונות מקוון דרך חשבון הבנק שלך הוא דבר אחר. אתה יכול גם להשתמש בהעברות ACH כדי לבצע פיקדונות יחידים או חוזרים לחשבון פרישה פרטני, לחשבון תיווך חייבים במס או לחשבון חיסכון במכללה. בעלי עסקים יכולים להשתמש ב- ACH כדי לשלם לספקים או לקבל תשלומים מלקוחות ולקוחות. למעלה מ- 21 מיליארד עסקאות ACH עובדו בשנת 2017 בלבד.

להעברות ACH יש שימושים רבים ויכולים להיות חסכוניים יותר וידידותיים למשתמש מאשר לכתוב צ'קים או לשלם באמצעות כרטיס אשראי או חיוב. אם אתה סקרן לדעת איך ACH מעביר עבודה, הנה כל מה שאתה צריך לדעת.

מהן העברות ACH?

העברה של ACH הינה העברה כספית בנקאית לבנק אשר עוברת דרך רשת המסלקה האוטומטית. על פי נתוני איגוד המסלקות האוטומטיות (NACHA), רשת ACH היא מערכת עיבוד אצווה בה משתמשים בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים בכדי לצבור עסקאות ACH לעיבוד, דבר שקורה בדרך כלל שלוש פעמים בכל יום עסקים. רשת ACH מעבדת שני סוגים של עסקאות ACH: פיקדונות ישירים ותשלומים ישירים.

העברות ACH הן בדרך כלל מהירות, לרוב חינמיות, ויכולות להיות ידידותיות יותר למשתמש מאשר לכתוב צ'ק או לשלם חשבון באמצעות כרטיס אשראי או חיוב.

פיקדונות ישירים של ACH

הפקדה ישירה של ACH היא כל סוג של העברה אלקטרונית המתבצעת מגורם עסקי או ממשלתי לצרכן. סוגי התשלומים שמתאימים לקטגוריה זו כוללים פיקדונות ישירים של:

• תשלומי שכר הוצאות המוחזקות על ידי עובד הטבות ממשלתיות

עם פיקדונות ישירים של ACH, אתה מקבל כסף. כשאתה שולח כניסה, אתה מבצע תשלום ישיר ACH.

תשלומים ישירים של ACH

תשלומים ישירים יכולים לשמש אנשים, עסקים וארגונים אחרים בכדי לשלוח כסף. לדוגמה, אם אתה משלם חשבון מקוון באמצעות חשבון הבנק שלך, זהו תשלום ישיר של ACH. אפליקציות לתשלום חברתי כמו Venmo ו- Zelle משתמשות גם ב- ACH כשאתה שולח כסף לחברים ובני משפחה.

בעסקת תשלום ישיר של ACH, האדם ששולח את הכסף רואה חיוב ACH מופיע בחשבון הבנק שלו. חיוב זה מראה למי שולם הכסף ובאיזו סכום. האדם או הישות המקבלת את הכסף רושם אותו בחשבון הבנק שלו או שלה כזיכוי ACH. לשעבר "מושך" כסף מחשבון; האחרון "דוחף" אותו לחשבון אחר.

היתרונות של העברות ACH

השימוש בהעברות ACH לתשלום חשבונות - או ביצוע תשלומים מאדם לאדם - מציע כמה יתרונות, החל מהנוחות. תשלום המשכנתא, חשבון השירות או ההוצאות החודשיות החוזרות על עצמן בתשלום ACH אלקטרוני עשוי להיות קל ופחות זמן מאשר כתיבת צ'ק ושליחתו. שלא לדבר על כך תוכלו לחסוך לעצמכם כמה דולרים בכך שלא תצטרכו להוציא כסף על בולים. בנוסף, תשלום ACH יכול להיות מאובטח יותר מצורות תשלום אחרות.

שליחה וקבלת תשלומי ACH היא בדרך כלל מהירה. על פי נתוני NACHA, הסדר - או העברת כספים מבנק לבנק באמצעות רשת ACH - קורה בדרך כלל למחרת לאחר התחלת העסקה. כללי התפעול של NACHA מחייבים כי זיכויי ACH יסתדרו ביום עסקים עד יומיים, וחיובי ACH יסתיימו ביום העסקים הבא.

יתרון נוסף הוא שהעברות ACH לרוב הן בחינם, תלוי היכן אתה מבנק וסוג ההעברה המעורבת. לדוגמה, הבנק שלך לא יכול לחייב אותך דבר בכדי להעביר כסף מחשבון הבדיקה שלך לחשבון בבנק אחר. ואם זה אכן גובה אגרה, יתכן שזו עלות סמלית של כמה דולרים בודדים.

בהשוואה להעברה בנקאית, שיכולה להיות בתשלום ממוצע שנע בין פחות מ 14 $ לכמעט 50 $, העברות ACH הן הרבה יותר חסכוניות. העברות תיל ידועות בזכות המהירות שלהן ומשמשות לרוב לשירות מאותו יום, אך לעיתים יכול לקחת זמן רב יותר להשלמתן. למשל, באמצעות העברה בנקאית בינלאומית, ייתכן שיעברו מספר ימי עסקים עד שהכסף יעבור מחשבון לחשבון, ואז עוד כמה ימים עד שההעברה תיפטר.

האם יש חסרונות בהעברות ACH?

העברות ACH הן נוחות, אך אינן בהכרח מושלמות. יש כמה חסרונות פוטנציאליים שכדאי לזכור כאשר משתמשים בהם כדי להעביר כסף מבנק לבנק, לשלוח תשלומים או לשלם חשבונות.

מגבלות עסקאות העברת ACH

בנקים רבים מטילים מגבלות על כמה כסף אתה יכול לשלוח באמצעות העברה ACH. יתכנו מגבלות לכל עסקה, מגבלות יומיות ומגבלות חודשיות או שבועיות. יתכן שיש מגבלה אחת לתשלומי חשבונות ואחרת להעברות לבנקים אחרים. או סוג אחד של עסקת ACH עשוי להיות בלתי מוגבל אך יתכן וסוג אחר לא. בנקים יכולים גם להטיל מגבלות על המקומות שבהם אתה יכול לשלוח כסף. לדוגמה, הם עשויים לאסור העברות בינלאומיות.

העברת מדי מדי פעם מחיסכון עלולה לגרום לעונש

חשבונות חיסכון מנוהלים על ידי תקנה ד 'של הפדרל ריזרב, המגביל סוגים מסוימים של משיכות לשש בחודש. אם אתה עובר את המגבלה הזו עם העברות מרובות של ACH מחיסכון לבנק אחר, אתה יכול להיפגע בעונש משיכה עודף. ואם העברות תכופות מחיסכון הופכות לשגרה, הבנק עשוי להמיר את חשבון החיסכון שלך לחשבון צ'ק.

ענייני תזמון להעברות ACH

כשאתה בוחר לשלוח העברה של ACH עניינים, מכיוון שלא כל בנק שולח אותם לעיבוד בנקאי בו זמנית. יתכן זמן קיצור זמן שתצטרך להכניס את ההעברה כדי שתעבד אותו ליום העסקים הבא. פתיחת העברה של ACH לאחר הקיצוץ עלולה לגרום לעיכוב, דבר שעלול להוות בעיה אם אתה מנסה לפגוע בתאריך יעד לאחת החשבונות שלך כדי להימנע מאגרה מאוחרת.

חלופות העברה של ACH: דרכים אחרות לשלוח כסף באינטרנט

היתרון הגדול ביותר ביישומים אלה, מלבד היותם קלים לשימוש, הוא המהירות שהם יכולים להציע להעברות. תלוי באיזו אתה משתמש, יתכן שתוכל לבצע העברת כסף תוך מספר דקות בלבד. זה נותן להם יתרון על העברות ACH.

בדוק את העמלות

לרוב אפליקציות להעברת כספים אינן גובות תשלום בכדי לשלוח כסף לחברים ובני משפחה, אך חלקן יכולות לגבות דמי עיבוד של כמעט 3% כשאתה משלם בכרטיס אשראי, אז קרא את האותיות הקטנות.

בשורה התחתונה

העברות ACH יכולות להיות דרך יחסית טרחה לשלוח כסף או לקבל אותו. כך או כך, וודא שאתה מבין את מדיניות הבנק שלך לגבי פיקדונות ישירים ACH ותשלומים ישירים. כמו כן, יש להקפיד על הונאות העברת ACH. תרמית נפוצה, למשל, כוללת מישהו ששולח לך דוא"ל שמודיע לך שאתה חייב כסף וכל מה שאתה צריך לעשות כדי לקבל אותו הוא לספק את מספר חשבון הבנק ואת מספר הניתוב שלך. אם משהו נשמע טוב מכדי להיות אמיתי, זה כנראה.