בחירת פוליסת ביטוח חיים קבועה יכולה להיות מבלבלת. מבטחים מציעים מגוון רחב של פוליסות ביטוח חיים, כולל פוליסות חיים שלמות, אוניברסאליות ומשתנות (אודות סוגי פוליסות בסעיף "מבוא לביטוח: סוגי ביטוח חיים"). לאחר שתחליטו על ביטוח החיים הקבוע שתרצו, עליכם לבקש מהסוכן העצמאי שלכם לשלוח לכם איור של הפוליסה כדי לעזור לכם להבין את התנאים.
מהו איור לביטוח חיים?
המונח "איור ביטוח חיים" מעט מטעה מכיוון שאלו לא תרשימים או תמונות פשוטות. איורים אלה הם בספרי חשבונות היפותטיים המראים בדיוק כיצד מדיניות עשויה להתנהל בנסיבות ותוצאות שונות ומגוונות. האיור יכול להיות מורכב עד 15-20 עמודים של טקסט מורכב, אך הוא פועל לפי פורמט כללי והנחיות שקבעו הרגולטורים. עם זאת, אפילו עם הפורמט הסטנדרטי, אין להכחיש כי איורים קשה להבנה, אפילו לא אנשי מקצוע.
כדי ליצור איור לביטוח חיים, הסוכן מחבר משתנים שונים רבים לתוכנה. חלק מהמשתנים הללו יכללו את גילך, דירוג הבריאות וההיסטוריה הרפואית המשפחתית שלך. משתנים אחרים כוללים את אופן כוונתך לשלם, שיעור התשואה המשוער והגיל בו תהיה בסוף הפוליסה. משתנים אלה עוזרים לתוכנה לחשב את עלות הביטוח, חיובי הפוליסה, ההוצאות והרוכבים. לבסוף, המשתנים קובעים פרמיה מתוכננת או יעד.
בדוק את המשתנים שלך בדפים הראשונים
העמודים הראשונים באיור מכילים הסבר על הכיסוי, המונחים וההגדרות. האיורים של כל חברה נבדלים זה מזה, וכך גם האיורים לכיסויים מסוגים שונים. כשאתה מסתכל על הדפים האלה, אתה רוצה לוודא שהסוכן הזין את המשתנים הנכונים שלך - בדוק שהדירוג שלך, גילך וכיצד אתה מתכנן לשלם כולם נכונים. כמו כן, בדוק את כל הרוכבים המהווים חלק מהפוליסה, את הפרמיה, ואם לפוליסה יש גמלה או גידול בגין מוות (לפעמים נקרא אפשרות 1 או 2). אם יש לך פוליסה עם הטבת מוות ברמה של 250, 000 $ ושווי מזומן של 25, 000 $, הפוליסה תשלם רק 250, 000 $. פוליסה עם גמלת מוות הולכת וגדלה של 250, 000 $ ושווי מזומן של 25, 000 $ תשלם 275, 000 $ (הטבת המוות בסך 250, 000 $ בתוספת שווי המזומן של 25, 000 $). מכיוון שאתה קונה ביטוחים נוספים עם גמלת מוות הולכת וגוברת, המספרים באיור יהיו שונים.
צריך להיות גם הסבר על עמלות והוצאות פוליסה שוטפות ומקסימאליות, כמו גם שיעורי ריבית או דיבידנד מינימליים מובטחים ושוטפים. חשוב מאוד לבדוק שכל המשתנים נכונים מכיוון שברגע שהחברה מוציאה את הפוליסה, פריטים עם חוזה, כמו גילך או דירוגך, לא יכולים להשתנות. עם זאת, המבטח יכול להתאים עמלות ושיעורי זיכוי. שינויים אלה אינם מושפעים מפוליסות כלשהן מכיוון שהמבטח סופג סיכון ריבית כלשהו או עלויות ועלויות פוליסות. כל עוד אתה משלם את הפרמיה לפי לוח הזמנים, הפוליסה תישאר בתוקף עד גיל מוגדר. אך בתמורה, הפוליסות בונות מעט מזומנים.
קרא את הספר או את הטבלה
בשלב הבא ברצונך לחפש ספר או טבלה, בדרך כלל בדף או בסמוך לו הדורש חתימה שלך. בהתבסס על הפרמיה המוצעת, חשבונות אלה (המתויגים כמובטחים ואינם מובטחים) ממחישים, במרווחים של חמש שנים, כיצד המדיניות יכולה להתפקד בתרחישים שונים.
העמודה המובטחת (תרחיש במקרה הגרוע) ממחישה כמה זמן הפוליסה תישאר בתוקף אם המבטח יגבה את העמלות המקסימליות וישלם את הריבית המינימלית או שיעורי זיכוי הדיבידנד. בדרך כלל המדיניות עוברת הרבה לפני התמותה הצפויה שלך, וכדי לשמור עליה בתוקף; יהיה עליכם לשלם פרמיה גבוהה משמעותית.
העמודה שאינה מובטחת עשויה לכלול שני ספרנים, המכונים לפעמים זרם או מאוירים ונקודת אמצע. באמצעות הפרמיה המוצעת, ספר החשבונות הנוכחי (תרחיש במקרה הטוב) מראה את הטבת המוות וכמה שווי המזומנים שהפוליסה יכולה לבנות על בסיס דמי הפוליסה הנוכחיים ושיעור זיכוי גבוה של ריבית או דיבידנד. ספר הביניים של נקודת האמצע (תרחיש סביר להניח) מראה כיצד תעבוד הפוליסה בהנחה של דמי פוליסה שוטפים, אך בשיעור ריבית או דיבידנד שנמצא בין הנוכחי למובטח. שיעור התשואה המשוער מוצג בדרך כלל בראש כל טור ספר. האיור יכלול גם דפים רבים של ספריות מפורטות המציגות את הערכים המובטחים והלא מובטחים משנה לשנה, וכן דוחות משלימים המראים עמלות והוצאות פוליסות.
בחן את הנחות שיעור התשואה
כשאתה בודק את הספרים, חשוב לחשוב על סובלנות הסיכון שלך ועל שיעור הנחות התשואה. אם ממחישה תשואה אגרסיבית בסדירה שאינה מובטחת, למשל, פוליסות משתנות מניחות לרוב תשואה של 7-8% לאחר עמלות והוצאות, והתשואה בפועל פחותה הפוליסה עלולה לפגום בטרם עת, או שתצטרך להגדיל את הפרמיה שלך באופן משמעותי תשלום בשלב מסוים בעתיד. זכור, הפרמיה המוצעת היא תשלום המוצע על בסיס ההנחות באיור. ברוב הפוליסות (למעט ערבות ללא הפסקה ומדיניות לכל החיים), יש לך את הגמישות לשלם פרמיה גבוהה יותר או נמוכה יותר.
בשורה התחתונה
מכיוון שאתה קונה ביטוח חיים קבוע בכיסוי שארית חייך, כדאי לנקוט בגישה שמרנית. אל תימכר בתרחיש הטוב ביותר של תשואות גבוהות מדי שנה וערכי מזומנים גדלים בלי סוף. לדוגמה, מבוטחים שקנו פוליסות חיים אוניברסליים לפני 10-15 שנים (כאשר הריבית הקבועה עמדה על 5-6%) נתקלים בבעיות במדיניות זו כיום. בסביבת הריבית הנמוכה של ימינו, פוליסות אלו מרוויחות רק את המינימום המובטח, ורבים עוברים, או שהבעלים, לעיתים גמלאים, נאלצים לשלם פרמיות גבוהות משמעותית כדי לשמור על הכיסוי.
