מהם תקני חיתום?
תקני החיתום הם הנחיות שנקבעו על מנת להבטיח שמונפקות ומתקיימות הלוואות בטוחות ובטוחות. תקני החיתום הקיימים עוזרים בקביעת אמת מידה לכמה חוב ניתן להנפיק לאדם, תנאי ההלוואות, כמה חובות חברה ספציפית מוכנה להנפיק ואילו שיעורי ריבית יחויבו.
Takeaways מפתח
- תקני החיתום הם הנחיות שקבעו בנקים ומוסדות הלוואות לקביעת האם לווה ראוי לאשראי (כלומר הלוואה). תקני החיתום עוזרים לקבוע כמה יש להוציא חוב, תנאים ושיעורי ריבית. תקנים אלה מסייעים בהגנה על בנקים מפני סיכון והפסד יתר. התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) פרסם בעבר המלצות לתקני חיתום, הכוללים בחינת היסטוריית אשראי והערכת מקורות הכנסה.
איך תקני החיתום עובדים
תקני חיתום קוליים מגנים על מוסדות פיננסיים מפני סיכונים מוגזמים העלולים להוביל להפסדים. ההיסטוריה מצביעה על כך שתקני הלוואות וחיתום הם בדרך כלל פרו-מחזוריים. כאשר הלחצים התחרותיים גוברים לצמיחת הלוואות, בנקים עשויים להתפתות להקל על תקני החיתום להרחבת תיק ההלוואות על מנת לייצר רווחים. כאשר התנאים מתחילים להתדרדר, הקלה זו בתקני החיתום עלולה לגרום לבנקים להתמודד עם סיכון מוגבר, ולאחריו עליית הפסדים והידוק בסופו של דבר של תקני החיתום.
לדוגמה, במהלך המשבר הכלכלי של 2008-2009, חלק מהמלווים הפחיתו את דמי התשלום מראש והציעו גמישות מוגברת בתנאי ההלוואות שהנפיקו. באותו משבר, חברות רבות הידקו גם את תקני החיתום (אחד האשמים בהאטה).
דרישות לתקני חיתום
הבחירה לשנות את תנאי ההלוואות של מוסד פיננסי ותקני החיתום שלו היא בדרך כלל תוצאה של החלטות שהתקבלו על ידי הדירקטוריון וההנהלה הבכירה. לחלופין, תיקונים עדינים, דה-פקטו במדיניות יכולים לנבוע מהאופן בו מיושמים תקנים ונהלים בפועל. בשני המקרים, יש לנקוט בצעדים לניהול סיכונים מתאימים בכדי להבטיח שמזהים, פיקוח ובקרה של הסיכונים, וכי תמחור הלוואות, תנאים או אמצעי הגנה אחרים כנגד אי-ביצוע הם מתאימים לסיכונים שנלקחים.
מחקר משנת 1998 על נוהלי הלוואות הציג שישה תנאי הליבה והסטנדרטים החיתומיים לשמירה על משמעת אשראי חזקה והבטחת החלטות אשראי חכמות. תקנים אלה כוללים:
- על מדיניות אשראי פורמלית לתקשר את תיאבון הסיכון של הבנק תוך מתן תקני הדרכה ומדידה ספציפיים יחד עם תהליך עקבי לאישור ומעקב אחר חריגים. תהליכי אישור אשראי רגילים צריכים להיות בלתי תלויים בפונקציות הלוואות קו. יש להשתמש במסמכי אישור הלוואות מתוקנים המקדמים פיננסיים עקבים. ניתוח, הערכת שווי בטחונות, תמיכה בערבות והוראות אמנה. השתמש בכלי צופה פני עתיד בכדי להעריך תחזיות ותרחישים שונים המתמקדים בגורמים מרכזיים לביצועים. השתמש במערכות דירוג סיכון המעריכות במדויק שיקולים כמותיים ואיכותיים להערכת סיכון אשראי בראשית ובמהלך חיי ההלוואה. ודא מערכות ניהול ומלווים של המלווים. תומכים בתהליך האישור והמעקב השוטף אחר הרכב התיקים ועמדות הסיכון
דוגמה לתקני חיתום
לתאגיד לביטוח פיקדונות פדרלי (FDIC) הנחיות מומלצות משלו לתקני חיתום לכרטיסי אשראי. על פי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC), תקני החיתום עוזרים להבטיח כי כרטיסי האשראי המוצעים ללקוחות עומדים ברמת סיכון מקובלת. חלק מתקני החיתום העיקריים עליהם ממליצה התאגיד לביטוח פיקדונות (FDIC) עבור כרטיסי אשראי כוללים:
- הערכת נכונות הפירעון ויכולתו לפירעון. היסטוריית אשראי וביצועו על התחייבויות קודמות וקיימות. הערכות הכנסה, כגון הכנסה מעבודה עצמית, הכנסות מהשקעות וכו '. שיקול מערכת היחסים המצטברת של הלווה עם הבנק.
