למעלה

מהו ביטוח משכנתא מקדימה (UFMI)?

ביטוח משכנתא מלפנים הוא פרמיית ביטוח הנגבית, בדרך כלל על הלוואות ממשל השיכון הפדרלי (FHA), בעת ביצוע ההלוואה בתחילה. אם כי דומה, זה לא ממש כמו ביטוח משכנתא פרטי (PMI), אשר נאסף על ידי מלווה משכנתא פרטי רגיל מדי חודש כאשר המקדמה של קונה על בית פחותה מ 20% ממחיר הרכישה. פרמיות משכנתא מלפנים מתווספות למאגר כסף המשמש לסייע לגופים, כמו ה- FHA, לבטח הלוואות עבור לווים מסוימים.

טעימות מפתח

• ביטוח משכנתא מלפנים (UFMI) הוא דמי ביטוח של 1.75% אשר נגבים בהלוואות מינהל הדיור הפדרלי (FHA). כספי ביטוח אלה מגנים על המלווה במקרה שהלווה יחליף את תשלומי המשכנתא שלו. ניתן לשלם UFMI באותה עת ההלוואה נסגרת או מתגלגלת לתשלומי המשכנתא. זה בנוסף לתשלומי הפרמיה השוטפים בביטוח המשכנתא.

הבנת ביטוח משכנתא מקדימה (UFMI)

בדומה ל- PMI, מטרת ביטוח המשכנתא של FHA היא להגן על המלווה. כאשר ללווים יש הון עצמי מינימלי בבתיהם, הסיכון (למלווה) כי הלווה יחדל כברירת מחדל הוא גבוה יותר, מכיוון שללווה אין כל כך הרבה מה להפסיד בכך שהוא הולך משם והניח לבנק לחלט. בביטוח משכנתא, אם תפסיק לבצע את תשלומי המשכנתא ותתרחק מהבית, המבטח יעזור למלווה שלך להחזיר את הפסדיו.

להלוואות FHA יש דרישות מקדמות נמוכות יותר - נמוכות כמו 3.5% מתג המחיר של הבית - ודרישות הכנסה ואשראי פחות מחמירות בהשוואה להלוואות רגילות. אז הלוואות אלה מחייבות תשלום ביטוח משכנתא מלפנים, אשר נאסף בזמן הסגירה.

עלות ביטוח משכנתא מקדימה (UFMI)

מאז 2015, שיעור ביטוח המשכנתא מלפנים היה 1.75% ממחיר הלוואת הבסיס. הלוואות מחזור מימון FHA מחייבות UFMIP של.55%. יש לך אפשרות לשלם סכום זה במזומן כשאתה סוגר את ההלוואה שלך, אך רוב האנשים בוחרים לגלגל אותו לסכום המשכנתא הכולל שלהם.

מלבד ה- UFMI, הלווים צריכים לשלם דמי ביטוח משכנתא שוטפים (MIP), שנעים בין 0.45% ל- 1.05%. תצטרך לשלם את ביטוח המשכנתא הזה עד שיחס ההלוואה שלך יהיה גבוה מספיק - כלומר, עד ששילמת סכום מסוים מהמשכנתא. כאשר ההון העצמי שלך מספיק גבוה (22% במקרה של הלוואה ל- FHA) המלווה הופך לדואג הרבה פחות שתתרחק מהבית, והביטוח כבר לא נדרש. בעלי הלוואות מעל 15 שנה נדרשים לשלם חודשי ביטוח משכנתא למשך חמש שנים. אם המשכנתא שלך קצרה מ- 15 שנה, הדרישה היחידה היא יחס ההלוואה לערך של 78%.

כיצד משולם ביטוח משכנתא מקדימה (UFMI)

תשלומי פרמיום ביטוח המשכנתא מלפנים מוגשים ישירות ל- HUD ונאספים על ידי שירות הגביה האוטומטי של משרד האוצר האמריקני. הם נכנסים לחשבון נאמנות.

HUD משתמש בפורטל אוספי אינטרנט מאובטח כדי לעבד אוספים באופן אלקטרוני. שירות איסוף אוטומטי זה:

• מספק את דרישות השותפים העסקיים של סוכנות ואלטרנטיבות אלקטרוניות על ידי מתן היכולת למלא טפסים, לבצע תשלומים ולהגיש שאילתות באופן אלקטרוני דרך האינטרנט. מאפשר לשותפים עסקיים ומשתמשים צרכנים לגשת לחשבונות התשלום שלהם מכל מחשב עם גישה לאינטרנט. מאפשר סוכנויות פדרליות ל להשיג ולעבד אוספים בצורה יעילה ובזמן

שיקולים מיוחדים לביטוח משכנתא מלפנים (UFMI)

אנשים רבים אינם מבינים כי ניתן להחזיר פרמיות לביטוח משכנתא מלפנים על בסיס פרופיל אם הם שילמו את הכל בבת אחת, ואז מוכרים את ביתם בחמש עד שבע השנים הראשונות לבעלות. במילים אחרות, הם עשויים להיות זכאים להחזר משמעותי גם שנים לאחר מעשה.

אם בעל בית קיבל את הלוואת FHA לפני יוני 2013, הם זכאים להחזר וביטול פרמיית הביטוח המשכנתא הקדמית שלהם לאחר חמש שנים. על בעל בית להיות בעל הון עצמי של 22% בנכס, וכל התשלומים חייבים להתבצע במועד. בעלי בתים עם הלוואות FHA שהונפקו לאחר יוני 2013 חייבים לממן מחדש הלוואה קונבנציונאלית ולהם הלוואה לערך שוטף של 80% ומעלה.

טיפים להימנעות מתשלום ביטוח משכנתא מקדימה (UFMI)

ישנן כמה דרכים שרוכשי בתים יכולים להימנע מתשלום ביטוח משכנתא מראש:

• הגש בקשה להלוואת משכנתא רגילה. מלווים למשכנתא לא ידרשו ביטוח משכנתא מקדימה עבור הלוואות קונבנציונאליות שיש להן 80% הלוואה בערך או פחות. סף זה חל הן על רכישות בית מקוריות והן על מימון מחדש. בצע 20% מקדמה. המלווה למשכנתא לא ישאיר סיכון רב כשמקדמה עבור בית שווה 20% ומעלה; לפיכך, קונה בית לא צפוי לשלם עבור ביטוח המשכנתא. קבל משכנתא שנייה. מקדמה של 5% תידרש משכנתא בשיעור של 15% ושיעור מקדמה של 10% תדרוש משכנתא של 10% שנייה, כדי להסביר את 20% הנחוצים כדי למנוע ביטוח משכנתא. קבל עזרה מהמוכר. מוכר שיש לו הון רשאי לבחור לממן חלק ממחיר הרכישה, באמצעות משכנתא שנייה. 10% המקדמה שלך, המשולבת במשכנתא של 10% שנייה של המוכר, יעזרו לך להימנע מביטוח משכנתא.