מהו תמחור מראש?
תמחור מראש מתייחס לשיעורי הריבית והמגבלות שנקבעו עבור לווה בחיתום והנפקה של כרטיס אשראי. בחיתום כרטיסי אשראי, נושה ישתמש בטכנולוגיה אוטומטית בכדי לקבוע את כל תנאי התמחור בתחילת הקשר. פרטי תנאי התמחור מראש של הלווה כלולים בהסכם האשראי שלהם. תנאי תמחור מראש נוצרים מתוך מתודולוגיות תמחור מבוססות סיכון בהתאמה, אשר לוקחות בחשבון את פרופיל האשראי של הלווה ואת החוב להכנסה. באמצעות תשומות אלו הנושה יקבע מראש את תנאי התמחור של כרטיסי האשראי עבור הסכם האשראי. תנאי התמחור מתמקדים בדרך כלל בריבית הלווה ובמגבלת האשראי.
תמחור מראש הוסבר
תמחור מראש הוא שיטה המשמשת לכרטיסי אשראי המבוססת על מתודולוגיית תמחור מבוססת סיכון. באופן היסטורי נעשה שימוש במתודולוגיית תמחור מבוססת סיכון בשוק האשראי לצורך קביעת כל סוגי התמחור עבור מוצרי הלוואה שונים. חברות כרטיסי אשראי משתמשות בגרסה שונה של מתודולוגיה זו כדי להגיע לתנאים שנוצרו באמצעות מערכות חיתום המנתחות מידע מאפליקציית האשראי של לווה כרטיסי אשראי.
תמחור כרטיסי אשראי
לכרטיסי אשראי מערכות תמחור משלהם אשר יכולות להשתנות מחובות שאינם מסתובבים, אולם שניהם ישתמשו בתמחור מבוסס סיכון כשיטת החיתום העיקרית לקביעת תנאים. תמחור כרטיסי אשראי נוצר בדרך כלל מיד עם הגשת הבקשה עם תנאים שנמסרו ללווה בזמן אמת.
לרוב כרטיסי האשראי יהיו שיעורים משתנים המקצים לווה מרווח על סמך פרופיל האשראי ויחס החוב להכנסה. חברות כרטיסי אשראי בדרך כלל מספקות שיעורי בסיס של ריבית משוערת עבור תנאי התמחור שלהם ככלי שיווקי עבור הלווים. לווים החוקרים כרטיסי אשראי יכולים למצוא את השיעורים הסטנדרטיים של המלווה באתר של המלווה שנמצאים בדרך כלל תחת תגיות כגון "מחירים ותנאים", "מידע על מחירים" או "שיעורים, תגמולים ומידע אחר."
שיעורי המשווק של המלווה ישמשו בסיס לקביעת תנאי תמחור מראש בתהליך החיתום. מכיוון שלרוב כרטיסי האשראי יש שיעורים משתנים, הם בדרך כלל יתבססו על שער האינדקס של המלווה בתוספת מרווח. זה מחייב את טכנולוגיית החיתום של כרטיסי האשראי לייצר מרווח מסוים לכל לווה. בתהליך החיתום המלווה יקבע גם מסגרת אשראי. המלווים מבססים את מסגרת האשראי של החשבון על מידע על בקשת הלווה. גבולות האשראי בדרך כלל ישתנו עבור כל לווה. עבור מרבית כרטיסי האשראי הריבית ומגבלת האשראי הם שני משתני התמחור העיקריים. משתנים אלה נקבעים בדרך כלל באופן מיידי עם אישור אשראי המייצר גם הסכם כרטיסי אשראי שעל הלווה לחתום כדי לפתוח את החשבון.
הסכמי כרטיסי אשראי
כרטיסי אשראי בדרך כלל מספקים החלטה מיידית על חשבון כרטיסי אשראי חדש המחייב את הנושה להסתמך בכבדות על טכנולוגיית החיתום האוטומטית שמעבדת אפליקציה אוטומטית ומספקת מייד ללווה את תנאי התמחור שלהם מראש בהסכם כרטיסי אשראי. הסכם כרטיס האשראי מפרט גם גורמים חשובים אחרים עבור הלווה כמו עמלות. ככלל, העמלות יהיו קבועות בכל החשבונות של מוצר כרטיס אשראי ספציפי. דמי כרטיסי אשראי עשויים לכלול עמלות מאוחרות, דמי התחזוקה חודשית בחשבון ודמי שנתי.
לווה יכול לסמוך על הסכם כרטיסי האשראי כדי לספק את כל המידע אודות החשבון. הסכם כרטיסי האשראי משמש כחוזה הלוואה. זה יכלול את מדיניות המוצר לגבי איחור בתשלומים, עבריינות וברירות מחדל. זה יכלול גם את כל הנהלים של המוצר, תוך פירוט כיצד המוצר יגבה ריבית.
