אנשים רבים כל כך עסוקים עד כי אין להם זמן לעקוב אחר תיקיהם. לרובם לא היה הכשרה או השכלה נדרשת כדי להבין את הפרטים וההוצאות של ההשקעה. החדשות הטובות הן שיש בחוץ קרנות שמוציאות את הניחושים היכן להכניס את הכסף שלך, בהתבסס על גילך וסובלנותך לסיכון.
קרנות אלה מכונות מספר שמות, כגון מודלי הקצאה מבוססי גיל, קרנות מבוססות גיל או קרנות תאריך יעד. הם נועדו להתאים אוטומטית את התיק שלך לאורך השנים כשאתה מתקרב לגיל בו אתה מקווה לפרוש.
קרנות מבוססות גיל לעומת כספי אורח חיים
קרנות מבוססות גיל נקבעות בדרך כלל כקרנות נאמנות. באופן כללי, ככל שאתה צעיר יותר, כך הסיכון שלך ייקח יותר, מכיוון שיש לך זמן לפצות על הפסדים משמעותיים. ככל שמתבגרים, הקרן נוטלת על עצמה פחות סיכון כהכנה לפרישתך העומדת תלויה ותלותך בכספי ההכנסה.
קרנות סיכון יעד, או קרנות לייף סטייל, מדרגות גם הן נכסים על סמך סיכון לאורך זמן, אך במקום להתבסס על גיל, הן מבוססות על השאלה אם אתה מחשיב את עצמך כמשקיע שמרן או נוטל סיכון.
שתי קרנות המבוססות על אורח חיים והן על בסיס גיל משקיעות את כספך במניות, אג"ח ומזומן. אולם קרנות אורח החיים מתמקדות יותר בסובלנות הסיכון של האדם, שעלולה להישאר זהה לאורך כל החיים. קרנות מבוססות גיל משתנות אוטומטית ככל שהאדם מתבגר.
בקרן אורח חיים אין שינויים אלא אם המשקיע מחליט לעבור לקרן אגרסיבית פחות או פחות. זה דורש פעולה מצד המשקיע. בקרן מבוססת גיל, לאחר שנבחרה הקרן, אין צורך בפעולה נוספת.
באופן מסורתי, קרנות מבוססות גיל נחשבו כקרנות פרישה. במקביל, הם משמשים יותר ויותר ל 529 תוכניות. תוכנית 529 היא קרן נאמנות שהוקמה לחיסכון במכללות. קרן 529 משנה את רמת הסיכון שלה ככל שמוטב הכסף מתקרב לגיל המכללה.
תפיסות שגויות לגבי מודלים מבוססי גיל
ישנן תפיסות שגויות לגבי מודלים של הקצאה על בסיס גיל. לדוגמה, יתכן שהם לא יהיו מושלמים לצפייה בתוחלת החיים מעבר לזמן הפרישה. אם מישהו יפרוש מוקדם או יחיה יותר מהממוצע, הכספים אינם אחראים לכך.
קרנות אלה גם אינן מציעות שום התחייבות כי לכספכם תשואה מקסימאלית. הם אינם כמו קופת ביטוח לאומי, שממנה ניתן לצפות לתשלום מסוים.
חשוב גם לזכור כי כל הכספים לתאריך היעד אינם דומים. הם ישתנו באופן משמעותי בהתבסס על איזו משפחת קרן נבחרה להשקעה.
לבסוף, זכור כי אלה כמו קרנות נאמנות, מכיוון שהם נושאים סיכונים מובנים. רק בגלל שמשהו מותאם לפי סיכון, אין פירושו שאין סיכון.
תערובת ההקצאה שלהם
בעולם מושלם, לכולנו יהיה זמן לצלול לפרטי תיקי הפרישה שלנו בכל שנה בערך ולהאזן מחדש לפי הצורך. הדבר הנחמד בכספים מבוססי גיל הוא שככל שאנו מתבגרים הם מאזנים אותנו מחדש.
זה הופך את ההשקעה לפשוטה הרבה יותר עבור מי שאין לו זמן או ידע בשוק לבצע התאמות. במקום זאת מנהל הקרן עוסק בהתאמת האיזון בין סיכון לתשואה. כאשר חלקים מהתיק גדלים והופכים להיות דומיננטיים, המנהל יכול לבצע שינויים נחוצים, ולהעביר ניירות ערך כדי להחזיר את הקרן לאיזון.
כמו בקרנות נאמנות רגילות, לקרנות אלה יש דירוגים, על מנת לתת למשקיעים מושג על ביטחונם והחזרתם. ציון הסיכון Morningstar של הקרן מקצה חשבונות דירוג של דירוגי דירוג. קרן עם הדירוג הנמוך ביותר תקבל כוכב אחד ואילו קרן עם הדירוג הגבוה ביותר תקבל חמישה כוכבים.
הדירוגים האלה מחושבים מחדש מדי חודש, וכדאי לפקוח עין על הקרן שלך כדי לוודא שהדירוג שלה לא השתנה באופן דרמטי.
בעת הערכת קרנות, זכור כי מכיוון שקרנות אלה הן חדשות במקצת, יתכן כי נתונים על ביצועי העבר אינם זמינים עד לאחור עבור קרנות שנמצאות בשוק שנים רבות.
עדיין יש לקחת בחשבון יחסי הוצאות, שיפורטו בתשקיף של הקרן. השווה קרנות כדי לראות אילו עמלות הם גובים.
הדבר הנחמד בכספים הללו, ממש כמו בכל חשבון השקעה נדחה במס, הוא שלאיזון מחדש לא יהיו השלכות מס עד שהכסף יוסר מהחשבון, באופן אידיאלי בפרישה.
היתרונות של השקעה בקרנות אלה
כספים אלה הם גם בחירה מצוינת עבור המשקיע המתחיל. אדם שרק נכנס לעולם העבודה עשוי לגלות שקרן כזו היא הדרך האידיאלית להתחיל להשקיע. הם תמיד יכולים לחזור אחר כך ולהעביר דברים ברגע שהם לומדים את החבלים המשקיעים.
גם קרנות מבוססות גיל מגוונות מאוד. הם יכולים לכלול מניות, אג"ח, מזומנים או השקעות מסוגים אחרים שאנשים רבים עשויים שלא להבין לחלוטין. הם עשויים לכלול קרנות בינלאומיות או קרנות ייעודיות שמעטים מחוץ לעולם הפיננסי שמעו עליהן מעולם.
החסרונות של קופות מבוססות גיל
חסרון אפשרי נוסף יכול להיות היעדר בחירות מבוססות גיל שמוצעות לך באמצעות תוכנית הפרישה שלך. כמו בתוכניות רבות של 401 (k) מבוססות מעבידים, עובדים מקבלים מספר מוגבל של אפשרויות לבחירה.
אני מקווה שהחברה שלך עשתה את המחקר שלה ומיטבה את האפשרויות העומדות לרשותך.
בשורה התחתונה
קרנות מבוססות גיל מציעות כמה יתרונות גדולים למי שמעדיף גישה מעשית. עדיין הכספים האלה לא מיועדים לכולם.
גם אם תחליט להשקיע בקרן מבוססת גיל, חכם לעשות כמה שיותר מחקר ולהשוות בין האפשרויות הזמינות שלך. השווה את מבני העמלות ובדוק מה הם אומרים באתר Morningstar או באתרי מחקר דומים לגבי הכספים המוצעים עבורך.
