מהו ביטוח חיים אוניברסלי משתנה (VUL)?
חיים אוניברסליים משתנים (VUL) הם סוג של פוליסת ביטוח חיים קבועה עם מרכיב חיסכון מובנה המאפשר השקעה של שווי המזומן. כמו ביטוח חיים אוניברסלי רגיל, הפרמיה גמישה. בפוליסות VUL יש בדרך כלל גם מכסה מקסימלית וגם רצפה מינימלית בתשואת ההשקעה הקשורה לרכיב החיסכון.
ביטוח חיים
היסודות של ביטוח חיים אוניברסלי משתנה
לביטוח חיים אוניברסלי משתנה יש חשבונות משנה משתנים המאפשרים השקעה של שווי המזומן. תפקידם של חשבונות המשנה דומה לקרן נאמנות. חשיפה לתנודות בשוק יכולה לייצר תשואות משמעותיות אך יכולה גם לגרום להפסדים משמעותיים. ביטוח זה מקבל את שמו מהתוצאות השונות של השקעה בשוק המשתנה תמיד.
בעוד שביטוח חיים אוניברסלי משתנה מציע גמישות רבה יותר ופוטנציאל צמיחה על פני פוליסות מסחריות בעלות ערך מזומן או ביטוח חיים שלם, על מבוטחים להעריך בזהירות את הסיכונים לפני שהם רוכשים פוליסה מסוג זה.
Takeaways מפתח
- משתנים חיים אוניברסליים (VUL) הם סוג של פוליסות ביטוח חיים קבועות המאפשרות להשקיע את רכיב המזומן בכדי לייצר תשואות גבוהות יותר. פוליסות אלה בנויות על פוליסות חיים אוניברסליים מסורתיים אך יש להן חשבון משנה נפרד שמשקיע את הכסף במזומן כתוצאה מכך, ההחזר לרכיב המזומנים אינו מובטח שנה אחר שנה. לפוליסות פול יהיו כמה שווי מקסימלי כמו גם רצפה (לרוב 0%) על התשואות שמקבל חלק ההשקעה.
איך עובד ביטוח חיים אוניברסלי משתנה
בדומה לביטוח חיים אוניברסלי, ביטוח חיים אוניברסלי משתנה משלב רכיב חיסכון עם גמלת מוות נפרדת, ומאפשר גמישות רבה יותר בניהול הפוליסה. הפרמיות משולמות לרכיב החיסכון. עבור פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית משתנה, רכיב החיסכון מורכב מחשבונות מנוהלים בנפרד, המכונים חשבונות משנה. כל שנה מבטח החיים מנכה את מה שהוא צריך בכדי לכסות עלויות תמותה וניהול. השאר נותר בחשבונות הנפרדים בכדי להרוויח ריבית נוספת.
בפוליסה לכל החיים, מבטח החיים לוקח את סיכון ההשקעה בכך שהוא מבטיח צמיחה מינימלית בערך המזומנים. על ידי הפרדת רכיב החיסכון ורכיב גמלת המוות, מבטח החיים מעביר את סיכון ההשקעה של ה- VUL למבוטח. על המבוטח להניח את הסבירות כי החשבון הנפרד עשוי לייצר תשואות שליליות, אשר יפחיתו את שווי המזומן. הפסדים משמעותיים ומתמשכים פוגעים בערך המזומן. כתוצאה מכך, המבוטח עשוי להזדקק לתשלומי פרמיה גבוהים יותר בכיסוי עלות הביטוח ולבנות מחדש את שווי המזומן.
חשבונות משנה אוניברסליים משתנים
חשבון המשנה הנפרד בנוי כמו משפחה של קרנות נאמנות. לכל אחד מהם מגוון של חשבונות מניות ואג"ח, יחד עם אפשרות לשוק כסף. כמה מדיניות מגבילה את מספר ההעברות לקרנות ומחוצה לה. אם מבוטח עבר את מספר ההעברות בשנה והחשבון בו מושקעים כספים מתפקד בצורה לא טובה, יתכן שיהיה עליהם לשלם פרמיה גבוהה יותר בכדי לכסות את עלות הביטוח. בנוסף לדמי הניהול והתמותה הרגילים שמשלם המבוטח מדי שנה, חשבונות המשנה מנכים דמי ניהול שיכולים לנוע בין 0.05% ל -2%. מכיוון שחשבונות המשנה הם ניירות ערך, על נציג ביטוח החיים להיות יצרן מורשה ורשום ברשות הרגולטורית לתעשייה הפיננסית (FINRA).
הצמיחה של שווי המזומנים של מדיניות החיים האוניברסלית משתנה נדחית במס. מבוטחים רשאים לגשת לערך המזומן שלהם על ידי לקיחת משיכה או על ידי שאילת כספים. עם זאת, אם שווי המזומן נופל מתחת לרמה מסוימת, יש לבצע תשלומי פרמיה נוספים כדי למנוע את הפסקת הפוליסה. (לקריאה קשורה ראו "הבנת החיים משתנים לעומת משתנה אוניברסלי")
