מהו ביטוח חיים מרצון?
ביטוח חיים מרצון הוא תוכנית הגנה פיננסית המספקת גמלה במזומן למוטב עם מות המבוטח. ביטוח חיים מרצון הוא הטבה אופציונלית שמציעים מעסיקים. העובד משלם פרמיה חודשית בתמורה לערבות המבטח לתשלום עם מות המבוטח. חסות מעסיקים בדרך כלל הופכת את הפרמיות בפוליסות ביטוח חיים מרצון לזולות פחות מפוליסות ביטוח חיים פרטניות הנמכרות בשוק הקמעונאי.
הבנת ביטוח חיים מרצון
מבטחים רבים מספקים תכניות ביטוח חיים מרצון עם הטבות ורוכבים נוספים. לדוגמה, תוכנית עשויה לכלול אפשרות לרכוש ביטוח מעל סכום ההנפקה המובטח. בהתאם לסכום הגידול, עשוי המבוטח להידרש להגיש הוכחה כי הם עומדים בתקני בריאות מינימליים. דבר נוסף הוא ניידות הכיסוי, שהיא יכולתו של מבוטח להמשיך את מדיניות החיים עם סיום העבודה. לכל מעסיק יש הנחיות לביצוע פוליסה. עם זאת, זה בדרך כלל בין 30-60 יום לאחר סיום, וזה דורש השלמת ניירת.
אפשרות נוספת היא היכולת להאיץ קצבאות, לפיה משולמת דמי המוות במהלך חיי המבוטח אם הוא או היא הוכרזו כחולים סופניים. ישנה גם אפשרות לרכוש ביטוח חיים לבני זוג, שותפים ביתיים ותלויים, כפי שהוגדר על ידי חברת הביטוח. לבסוף, הטבה שלא ניתנת להערכה המוצעת על ידי מרבית המעסיקים היא האופציה לניכוי הפרמיות מהשכר. ניכויי שכר נוחים לעובד ומאפשרים תשלום פרמיום ללא מאמץ ובזמן.
בנוסף להטבות נוספות, חלק מהמבטחים מספקים רוכבים אופציונליים, כמו ויתור על פרמיה ורוכבי מוות ופירוק מקרי. לרוב רוכבים מגיעים לעניין ובתשלום נוסף.
סוגי ביטוח חיים מרצון
ישנם שני סוגים של פוליסות ביטוח חיים מרצון הניתנות על ידי מעסיקים: חיים מרצון שלמים וביטוח חיים מרצון. ביטוח חיים לטווח רצוני ידוע גם בשם ביטוח חיים לטווח קבוצתי. סכומי פנים עשויים להיות בכפולות משכרו של עובד או בערכים המוצהרים, כגון 20, 000 $, 50, 000 $ או 100, 000 $.
חיים שלמים מרצון מגנים על כל חיי המבוטח. אם נבחר כיסוי לכל החיים עבור בן / בת זוג או תלויים, המדיניות גם מגנה על חייהם. בדרך כלל, הסכומים לבני זוג ולתלויים הם פחות מהסכומים העומדים לרשות העובדים. בדיוק כמו בפוליסות קבועות לכל החיים, שווי המזומנים מצטבר בהתאם להשקעות הבסיסיות. חלק מפוליסות מיישמות רק ריבית קבועה על שווי המזומן, ואילו אחרות מאפשרות השקעה משתנה בקרנות מניות.
ביטוח חיים לטווח מרצון הוא פוליסה המציעה הגנה לתקופה מוגבלת, כמו 5, 10 או 20 שנה. בניית שווי מזומנים והשקעה משתנה אינם מאפיינים של ביטוח לטווח מרצון. כתוצאה מכך הפרמיות יקרות יותר מכל מקבילות החיים. הפרמיות הן ברמה לתקופת הפוליסה אך יכולות לגדול עם חידושן.
חלק מהמשתתפים בוחרים בחיים המונחיים מרצון כתוספת לכל ביטוח חייהם. לדוגמא, לעובד נשוי עם ילדים יש פוליסת ביטוח חיים של 50, 000 $ לכל החיים. לאחר קבלת ניתוח צרכים פיננסיים נקבע כי ביטוח חייהם אינו מספיק. מתווכת ביטוח החיים מציעה להם להחזיק לפחות 300, 000 $ בביטוח חיים בזמן שילדיה קטינים. המעסיק שלה מציע ביטוח חיים לטווח מרצון עם פרמיות סבירות, והיא בוחרת את הכיסוי כדי להוסיף את הכיסוי הקיים שלה עד שילדיה מגיעים לגיל הרוב.
ביטוח חיים מרצון לרוב זמין לעובדים מיד או זמן קצר לאחר שכירתם. עבור עובדים המבקשים לבטל את הסכמתם, הכיסוי עשוי להיות הבא להיות זמין במהלך הרשמה פתוחה או לאחר אירוע חיים מזכה כמו נישואין, לידת ילד, גירושין או אימוץ ילד. בחירת הסוג הנכון של ביטוח חיים מרצון מחייבת בחינת צרכים עדכניים וצפויים ותלויה בנסיבותיו ויעדיו של כל אחד.
