תוכן העניינים
- מלווים למשכנתאות לעומת מתווכים
- מתווכי משכנתא
- בנקאים למשכנתאות
- מלווים קמעונאיים
- המלווים הישירים
- מלווים תיקים
- המלווים הסיטוניים
- המלווים לכתב
- המלווים למחסן
- המלווים קשים
- קניות למשכנתא ברשת
- בשורה התחתונה
קניות למלווה יכולות להרגיש מבלבלות וקצת מאיימות. עם כל כך הרבה חברות וסוגים של מלווים לבחירה, אתם עשויים לחוש שיתוק ניתוח. הבנת ההבדלים בין סוגי המלווים העיקריים יכולה לעזור לכם לצמצם את התחום.
ברור כי סוג ההלוואה שתבחר חשוב, אך בחירת המלווה המתאימה יכולה לחסוך לך כסף, זמן ותסכול. זו הסיבה שלקח את הזמן לקניות מסביב הוא קריטי. זה גם שדה צפוף. ישנם מלווים קמעונאיים, מלווים ישירים, מתווכי משכנתא, מלווים כתבים, מלווים סיטונאיים ואחרים, שבהם חלק מהקטגוריות הללו יכולות לחפוף.
מלווים למשכנתאות לעומת מתווכים
ככל הנראה ראית את שני המונחים האלה במחקר שרכש את הבית שלך, אבל יש להם משמעויות ופונקציות שונות. מלווה למשכנתא הוא מוסד פיננסי או בנק למשכנתאות המציע ומחתים הלוואות לדיור. למלווים הנחיות הלוואה ספציפיות כדי לאמת את אמינות האשראי שלך ואת היכולת להחזיר הלוואה. הם קובעים את התנאים, הריבית, לוח ההחזר והיבטים מרכזיים אחרים במשכנתא שלך.
מתווך משכנתא, לעומת זאת, עובד כמתווך בינך לבין המלווים. במילים אחרות, מתווכי משכנתא אינם שולטים בהנחיות ההלוואות, ציר הזמן או אישור ההלוואה הסופי. מתווכים הם בעלי מקצוע מורשים אשר אוספים את בקשת המשכנתא שלך ותיעוד מתאים, ויכולים לייעץ לך לגבי פריטים שיש לטפל בדוח האשראי שלך ובמימון שלך כדי לחזק את סיכויי האישור שלך. מתווכי משכנתא רבים עובדים בחברת משכנתאות עצמאית כדי שיוכלו לרכוש מלווים מרובים בשמך, וכך יסייעו לכם למצוא את התעריף והעסקה הטובים ביותר. מתווכים למשכנתאות משולמים בדרך כלל על ידי המלווה לאחר סגירת ההלוואה; לפעמים הלווה משלם את עמלת המתווך מלפנים בסגירה.
מתווכי משכנתא
מתווכי משכנתא עובדים עם שלל מלווים שונים, אך חשוב לך לגלות אילו מוצרים מציעים המלווים הללו. קחו בחשבון שלמתווכים לא תהיה גישה למוצרים ממלווים ישירים. תרצה לקנות כמה מלווים בעצמך, בנוסף למתווכי משכנתא אחד או שניים, כדי להבטיח שתקבל את הצעות ההלוואה הטובות ביותר האפשריות.
איך הם משתלמים
מתווכי משכנתא (ומלווים רבים למשכנתא) גובים תשלום עבור שירותיהם, בערך 1% מסכום ההלוואה. העמלה יכולה להיות משולמת על ידי הלווה או המלווה. אתה יכול לקחת הלוואה ב"תמחור נקוב ", כלומר לא תשלם דמי מקור הלוואה והמלווה מסכים לשלם למתווך. עם זאת, המלווים בדרך כלל גובים ריביות גבוהות יותר. חלק מהמתווכים מנהלים עמכם משא ומתן תמורת שירותיהם בתשלום מראש. וודא שאתה שואל מתווכים פוטנציאליים כמה שכר הטרחה שלהם ומי משלם עבורו.
איך הם עוזרים
מתווכי משכנתא יכולים לעזור לכם לחסוך זמן ומאמץ על ידי קנייה של מלווים רבים למשכנתא בשמכם. אם אתה זקוק להלוואה עם דרישה למקדמה נמוכה או שהאשראי שלך אינו כה בתולי, מתווכים יכולים לחפש מלווים המציעים מוצרים המותאמים במיוחד למצבך. מתווכים בדרך כלל מקיימים יחסים מבוססים עם עשרות, אם לא מאות, המלווים. החיבורים שלהם יכולים לעזור לך לקלוט שיעורי ריבית ותנאים תחרותיים. ומכיוון שהתגמול שלהם קשור בהלוואת סגירה בהצלחה, מתווכים נוטים להיות בעלי מוטיבציה לספק שירות לקוחות בהתאמה אישית.
חסרונות
ברגע שמתווך משכנתא מתיישר אותך עם המלווה, אין להם שליטה רבה על אופן עיבוד ההלוואה שלך, כמה זמן לוקח או אם תקבל אישור סופי להלוואה. זה יכול להוסיף עוד זמן לתהליך הסגירה והתסכול אם מתעכבים עיכובים. כמו כן, אם תבחר הלוואה בתמחור נקוב, המלווה שלך עשוי לגבות ריבית גבוהה יותר לכיסוי עמלת המתווך, ויעלה לך יותר.
בנקאים למשכנתאות
מרבית המלווים במשכנתאות בארה"ב הם בנקאים למשכנתאות. בנק למשכנתאות יכול להיות קמעונאי או מלווה ישיר - כולל בנקים גדולים, מלווים למשכנתאות מקוונות כמו קוויקן, או איגודי אשראי.
המלווים האלה לווים כסף בשיעורים קצרים ממלווים במחסנים (ראה להלן) כדי לממן את המשכנתא שהם מנפיקים לצרכנים. זמן קצר לאחר סגירת הלוואה, בנקאי המשכנתאות מוכר אותו בשוק המשני לפאני מיי או לפרדי מק, סוכנויות המגבות את מרבית המשכנתאות בארה"ב, או למשקיעים פרטיים אחרים, כדי להחזיר את השטר לטווח הקצר.
מלווים קמעונאיים
המלווים הקמעונאיים מספקים משכנתא ישירות לצרכנים ולא למוסדות. המלווים הקמעונאיים כוללים בנקים, איגודי אשראי ובנקאים למשכנתאות. מלבד המשכנתא, המלווים הקמעונאיים מציעים מוצרים אחרים, כגון חשבונות בדיקה וחיסכון, הלוואות אישיות והלוואות רכב.
המלווים הישירים
מלווים ישירים מקורם בהלוואות משלהם. המלווים האלה משתמשים בכספים שלהם או לווים אותם ממקומות אחרים. בנקים למשכנתאות ומלווים בתיקים יכולים להיות מלווים ישירים. מה שמבדיל מלווה ישיר מלווה בנק קמעונאי הוא התמחות במשכנתאות.
המלווים הקמעונאיים מוכרים מוצרים רבים לצרכנים ונוטים להחזיק כללי חיתום מחמירים יותר. עם מיקוד נישה במתן הלוואות לבית, המלווים הישירים נוטים לקבל הנחיות מתאימות וגמישות מתאימות יותר ללווים עם תיקי הלוואה מורכבים. המלווים הישירים, בדומה למלווים קמעונאיים, מציעים רק מוצרים משלהם, כך שתצטרך לפנות למספר המלווים ישירים לחנות השוואה. מלווים ישירים רבים פועלים באופן מקוון או שיש להם מיקומי סניפים מוגבלים, חיסרון אפשרי אם אתה מעדיף אינטראקציות פנים אל פנים.
מלווים תיקים
מלווה תיק מממן הלוואות לווים בכספו. בהתאם, המלווה מסוג זה אינו מסתכל בדרישות ובאינטרסים של משקיעים חיצוניים. המלווים של תיקים קובעים הנחיות ותנאי הלוואה משלהם, אשר עשויים לפנות ללווים מסוימים. לדוגמא, מי שזקוק להלוואת ג'מבו או קונה נכס להשקעה עשוי למצוא גמישות רבה יותר בעבודה עם מלווה תיקים.
המלווים הסיטוניים
המלווים הסיטוניים הם בנקים או מוסדות פיננסיים אחרים המציעים הלוואות באמצעות צדדים שלישיים, כמו מתווכי משכנתא, בנקים אחרים או איגודי אשראי. המלווים הסיטוניים אינם עובדים ישירות עם צרכנים, אלא מקורם, מממן ולפעמים שירות. שם המלווה הסיטונאי (לא חברת המתווך במשכנתא) מופיע במסמכי הלוואה מכיוון שהמלווה הסיטונאי קובע את תנאי הלוואת הבית שלך. בנקים רבים למשכנתאות מפעילים חטיבות קמעונאיות וגם סיטונאיות. המלווים הסיטוניים בדרך כלל מוכרים את הלוואותיהם בשוק המשני זמן קצר לאחר הסגירה.
המלווים לכתב
המלווים הכתבים נכנסים לתמונה עם הונפק המשכנתא. הם המלווה הראשוני שעושה את ההלוואה ואולי אף ישרת את ההלוואה. בדרך כלל, בדרך כלל, המלווים של כתבים מוכרים משכנתאות למשקיעים (נקראים גם נותני חסות) שמוכרים אותם מחדש למשקיעים בשוק המשכנתאות המשני. המשקיעים העיקריים: פאני מיי ופרדי מק. המלווים הכתובים גובים תשלום מההלוואה כאשר הוא נסגר, ואז מנסים מיד למכור את ההלוואה לספונסר בכדי להרוויח כסף ולבטל את הסיכון לחדלות פירעון (כאשר לווה לא מצליח להחזיר). אם נותן חסות מסרב לקנות את ההלוואה, המלווה של הכתב חייב להחזיק בהלוואה או למצוא משקיע אחר.
המלווים למחסן
המלווים במחסנים עוזרים למלווים אחרים למשכנתאות לממן הלוואות משלהם על ידי הצעת מימון לטווח קצר. קווי אשראי של מחסן נפרעים בדרך כלל ברגע שנמכרת הלוואה בשוק המשני. כמו המלווים של כתבים, המלווים במחסנים אינם מקיימים אינטראקציה עם הצרכנים. המלווים במחסנים משתמשים במשכנתאות כבטוחה עד שלקוחותיהם (בנקים קטנים יותר למשכנתאות ומלווים כתבים) מחזירים את ההלוואה.
המלווים קשים
מלווים בכספים קשים הם בדרך כלל המוצא האחרון אם אינך יכול להעפיל למלווה תיקים או אם אתה מתקן והפוך בתים. המלווים הללו הם בדרך כלל חברות פרטיות או אנשים עם יתרות מזומנים משמעותיות. בדרך כלל יש להחזיר הלוואות בכסף קשיח בעוד כמה שנים, כך שהם פונים למשקיעים שקובעים תיקון, ומוכרים במהירות בתים למטרות רווח. בעוד שמלווים בכספים קשים נוטים להיות גמישים ולסגור הלוואות במהירות, הם גובים עמלות מקוריות של הלוואות ושיעורי ריבית עד 10% עד 20% ודורשים מקדמה משמעותית. מלווים בכספים קשים משתמשים גם בנכס כבטוחה להבטחת ההלוואה. אם הלווה מחליף ברירות, המלווה תופס את הבית.
קניות למשכנתא ברשת
בעולם המתמצא בתחום הטכנולוגי של ימינו, רבים המלווים והמתווכים למשכנתאות אוטומצו את תהליך היישום. זה יכול להיות חיסכון זמן ענק עבור משפחות או אנשי מקצוע עסוקים שכן הם מאזנים את בחירת המשכנתא הטובה ביותר, מחפשים בית וחיי היום יום שלהם. מלווים מסוימים אף מספקים אפליקציות כך שתוכלו להגיש בקשה, לפקח ולנהל את ההלוואה שלכם ממכשיר נייד.
ביצוע חיפוש בגוגל אחר "מלווים למשכנתאות" יתן לך כמעט 72 מיליון תוצאות, יחד עם המון מודעות לחברות, המלצות על "מלווים מובילים" מאתרי כספים אישיים וסיפורי חדשות. במבט מהיר זה יכול להיות מהמם. זה תמיד טוב לגלוש באתרי המלווים השונים כדי להכיר את מוצרי ההלוואות שלהם, שיעורי התשלום, התנאים וההלוואות שפורסמו. אם אתה מעדיף להגיש בקשה באופן מקוון במינימום אינטראקציה פנים אל פנים או בטלפון, חפש המלווים מקוונים בלבד. אם אתה עושה עסקים עם בנק או איגוד אשראי, בדוק באופן מקוון כדי לראות אילו מוצרים ותנאים הם מציעים. זכרו, קניות השוואה, יחד עם עבודה על האשראי והבריאות הפיננסית שלכם, יעזרו לכם למצוא את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכים שלכם.
כשאתה מחפש באינטרנט, בהכרח תיתקל במקומות שווקים בהלוואות או באתרי מימון אישי שממליצים על המלווים ספציפיים. זכור כי לרוב באתרים אלה יש רשת מוגבלת של מלווים. כמו כן, הם בדרך כלל מרוויחים כסף מהפניות למלווים המופיעים באתר שלהם. אז אל תסתמכו על המלצות אלה מבלי לבצע קניות נוספות לבד.
בשורה התחתונה
מציאת המלווה וההלוואה הנכונים יכולה להרגיש מרתיעה. מחקר וחינוך עצמך לפני שתתחיל בתהליך יעניק לך ביטחון רב יותר לפנות למלווים ומתווכים. יתכן שתצטרך לעבור את תהליך האישור המוקדם עם כמה מלווים כדי להשוות שיעורי משכנתא, תנאים ומוצרים. ארגנו את התיעוד שלכם והיו גלויים בכל האתגרים שיש לכם באשראי, הכנסה או חסכון, כך שמלווים ומתווכים יציעו לכם מוצרים המתאימים ביותר. (לקריאה קשורה ראו "כיצד מלווים למשכנתאות בודקים ודואגים את דוחות הבנק?")
