ביטוח חיים אוניברסליים צמודים דומה מאוד לביטוח חיים אוניברסלי, אולם יש בו כמה קמטים שלא נמצאים בפוליסות ביטוח אוניברסאלי מסורתיות. ביטוח חיים אוניברסלי מגיע בצורות רבות ושונות, החל מהפוליסה הבסיסית שלך בריבית קבועה וכלה במודלים משתנים המאפשרים למבוטח לבחור בחשבונות הון שונים בהם הוא יכול להשקיע. פוליסת ביטוח חיים אוניברסאלית צמודת מעניקה למבוטח אפשרות להקצות סכומי שווי מזומנים לחשבון קבוע או לחשבון מדד מניות. מדיניות צמודות מציעה מגוון אינדקסים פופולריים לבחירה, כמו S&P 500 ו- Nasdaq 100.
פוליסות צמודות מאפשרות למבוטחים להחליט על אחוז הכספים שהם רוצים להקצות למנות קבועות ומצומצמות. כמו כן, סוגים אלו של פוליסות ביטוח אוניברסאלי בדרך כלל מבטיחים את סכום הקרן בחלק המדד, אך מכסים את התשואה המרבית שמבוטח יכול לקבל בחשבון האמור. מאחר ופוליסות אלה רואות פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית "היברידית", הן בדרך כלל אינן יקרות במיוחד (בגלל חוסר ניהול), והן בטוחות יותר מפוליסת ביטוח חיים אוניברסאלית משתנה ממוצעת. עם זאת, פוטנציאל ההפוך מוגבל גם בהשוואה למדיניות משתנה.
תובנה של יועץ
ג'ו אלריה, CFP®
CarsonAllaria Wealth Management, גלן קרבון, אילינוי
המורכבות של ביטוחים חיים אוניברסליים צמודים בועטת כשמתחילים ללמוד כיצד מחושבים הגידול בריבית או במזומן. כדי להבין זאת באמת ידרוש מכם להקדיש זמן רב ללימוד המדיניות או שיש לכם אמון עצום באדם שממליץ עליה.
וודאו שהאיורים המוצגים לכם משקפים שיעור תשואה ריאלי. אם הם מניחים תשואה שנתית של 7%, אתה צריך לבקש מהמבטח לנהל מחדש משהו שמרני יותר. האם ניתן להשיג 7% בממוצע לאורך תקופה ארוכה? כן. אבל כדי להיות בטוחים, הייתי מציע להקרין תשואה שמרנית יותר, כמו 4%.
אתה יכול גם לחקור אלטרנטיבות. פוליסות מובטחות לחיים אוניברסליים, למשל, פשוטות ומגובות בערבות של חברת הביטוח.
