לבניית חיסכון לפרישה, 401 (k) תוכניות חיסכון הפכו לאחת העסקאות הטובות יותר. 401 (k) מסורתיים מאפשרים לך לחסוך דולרים לפני מס ישירות מתשלומי המשכורת שלך כדי לבנות ביצת קן פרישה. ה- Roth 401 (k) נוסף לתוכניות רבות במקום העבודה; זה מאפשר לך לבנות חיסכון שאתה יכול למשוך פטור ממס בפרישה כל עוד אתה עומד בתנאים מוקדמים מסוימים. מעסיקים רבים מספקים תרומות תואמות לתוכניות עובדים, מה שהופך אותם לעסקה טובה עוד יותר.
יש הרבה מחשבון חיסכון של 401 (k), וכולם מדגימים כיצד יתרת חשבון הפרישה שלך יכולה לצמוח עם הזמן. אפילו רמת חיסכון צנועה שמותרת לצמוח לאורך תקופה של שנים רבות יכולה לצמוח לסכום כסף משמעותי.
היתרונות של חסכון מורכב
אחד היתרונות הגדולים ביותר של תוכנית חיסכון לטווח הארוך הוא צמיחת הרווחים המורכבת. היתרון הזה של צמיחה מורכבת הוא בכך שניתן להשקיע מחדש את החזרות שנוצרו מחיסכון בחשבון ולהתחיל לייצר תשואות משל עצמן. לאורך תקופה של שנים רבות, הרווחים המורכבים בחשבון חיסכון יכולים למעשה להיות גדולים יותר מהתרומות שהוספת לחשבון.
צמיחה רווחית פוטנציאלית זו היא המאפשרת לחיסכון הפרישה לגדול מהר ככל שחולף זמן רב יותר.
היתרונות של התחלה מוקדמת
אחד הנכסים הגדולים ביותר שיש למשקיע הוא זמן. ככל שהיתרה בחשבונך צריכה לגדול, כך גדל הסיכוי שלך להשיג את יעדי החיסכון שלך. הסכום שאתה חוסך הוא כמובן חשוב לכמה שיש לך בסוף, אבל כשאתה מתחיל לחסוך עשוי להיות חשוב יותר.
התבונן בשני משקיעים שונים: המשקיע א 'חוסך 5, 000 דולר בשנה בין הגילאים 25-35, ואז מפסיק לחסוך לגמרי. משקיע B חוסך 5, 000 דולר בשנה בין הגילאים 35-65. משקיע B חסך פי שלושה מהמשקיע א '.
עם זאת, למשקיע A תהיה איזון גדול יותר בגיל 65. הסיבה לכך שמשקיע A יוצא לפנים היא השפעת הרווחים המורכבים לאורך זמן. המשקיע א 'נתן לחשבונה 10 שנים נוספות לצמיחה, והתשואות המורכבות שחוות החשבון למעשה עולות על כל תרומה עתידית שניתנה לה פחות זמן לגדול. התחלה מוקדמת נותנת לך את ההזדמנות הטובה ביותר לחסוך לפרישה מאובטחת.
או שקול דוגמה זו מאת Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, מנכ"ל Crystal Brook Advisors, ניו יורק, ניו יורק. "בן 25 שמשקיע 5, 000 $ לשנה עם תשואה שנתית ממוצעת של 8% עבור 43 שנים צריכות להיות בערך 1.65 מיליון דולר. אם התחלת לחסוך 10 שנים מאוחר יותר והשקעת 5, 000 $ לשנה עם אותה תשואה ממוצעת של 8%, אחרי 33 שנים התוצאה היא כ 729, 750 $. לא קסם, רק ערך הזמן של הכסף. בן השנה יצטרך להשקיע כ- 11, 290 דולר בשנה בכדי להשיג את אותו הסכום כמו בן ה -25 באותה תקופה וממוצעים."
סמן כיצד תוכנית חיסכון ל 20 שנה יכולה להניב חיסכון בן שש ספרות
בהתחשב באופק זמן של 20 שנה, כמה גדול יכול איזון של 401 (k) לגדול? זה תלוי בתרחיש.
נניח שאתה מתחיל עם חיסכון פרישה 401 (k) ומרוויח משכורת של 50, 000 $ לשנה. אתה חוסך 8% מהמשכורת שלך ומקבל תרומה תואמת של 3% מהמעסיק שלך. אתה מקבל גם עליית שכר של 2% שנתית ויכולה להרוויח תשואה שנתית ממוצעת של 7% על החיסכון. אתה יכול לשנות תשומות אלה בהתבסס על מצבך בפועל, כולל שינוי ברמות הריבית.
היית בונה יתרה של 401 (k) של 263, 697 $ עד סוף פרק הזמן של 20 שנה. שינוי חלק מהתשומות אפילו מעט יכול להדגים את ההשפעה הגדולה שמגיעה עם שינויים קטנים. אם אתה מתחיל עם יתרה בסך 5, 000 $ במקום 0 $, יתרת החשבון גדלה ל 283, 891 $. אם אתה חוסך 10% מהשכר שלך במקום 8%, יתרת החשבון הופכת ל- 329, 621 $. הרחב את מסגרת הזמן ל -30 שנה במקום 20, והיתרה גדלה ל -651, 306 דולר.
"הנכסים הגדולים ביותר שיש לנו כדי לגדול את פרישתנו הם ריבית וזמן מורכבים. חשוב תמיד על כלל 72, שהוא ערך הזמן של הכסף וכמה זמן לוקח עד $ 1 להכפיל ל -2 $. בתיאוריה, אם תשיג שיעור תשואה של 6% (אם כי זה לא יהיה קבוע), ייקח 12 שנים עד שהכסף שלך יוכפל ", אומר קרלוס דיאס ג'וניור, מנהל העושר, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.
בשורה התחתונה
ברוב המקרים, אפילו חיסכון צנוע יכול לצמוח משמעותית לאורך זמן. בדוגמה שלמעלה היית תורם בערך 97, 000 $ ל- 401 (k) שלך, אך החשבון גדל ליותר מ 263, 000 $.
"ניצול מלא של 401 (K) שלך כך שתקבל את ההתאמה של המעסיק הוא קריטי. בממוצע, קבלת ההתאמה המלאה של המעסיק מגדילה את שיעור החיסכון הכולל של העובד בכמעט 40%, וזה משמעותי", אומר מארק העבנר, מייסד ו נשיא יועצי קרנות אינדקס, בע"מ, באירווין, קליפורניה, ומחבר הספר "קרנות אינדקס: תוכנית התאוששות 12-שלבים למשקיעים פעילים."
זמן וצמיחה מורכבת הם שניים מבני בריתם הגדולים ביותר; נצל אותם כדי לעזור לבנות פרישה בטוחה.
