קל לבלבל בין לשכות אשראי וסוכנויות דירוג אשראי, במיוחד מכיוון שלשכות אשראי נקראות לעיתים "סוכנויות לדיווחי אשראי". כדי להבחין בין המטרות הנפרדות של סוכנויות דירוג אשראי ולשכות אשראי, כדאי לבדוק את סוג האינטראקציות האשראי שכל אחת מהן קשורה בהן וכיצד מדווחים השניים על ערך האשראי.
דירוג אשראי, שאינו דוחות אשראי או ציוני אשראי, מספקים למשקיעים מידע על טיב חובות החוב, ניירות ערך עם קבוע קבוע ומנפיקי השקעות מבוססות חובות. דירוגי האשראי נערכים ומופצים על ידי מתווכי מידע המכונים סוכנויות דירוג אשראי, מהם שלושה שחקנים בינלאומיים מרכזיים: פיץ ', מודי'ס וסטנדרד אנד פורס.
סוכנויות דירוג אשראי קמו מתוך הצורך של משקיעים להשוות בין פוטנציאל תגמולי הסיכון של השקעות מסוימות וכדרך לקבל תובנה לגבי היציבות הפיננסית של חברות המוכנות ללוות מאותם משקיעים או להנפיק מניות מועדפות. דירוג אשראי מונפק גם עבור חברות ביטוח כדרך לייצג את הפירעון הפיננסי שלהן.
דירוג האשראי מונפק במכתבים, כמו AAA או CCC, כך שהמשקיעים יוכלו להסתכל במהירות על מכשיר חוב ולאמוד את הסיכון שלו. הדירוגים שונים בין שלוש הסוכנויות הגדולות, ולכן חשוב להבין מי מהם מספק את המכתבים. דירוג האשראי מבוסס על מספר עצום של משתנים וכרוך במידע מבוסס שוק, מוערך היסטורי, ברמה הפירמית. ההערכות נעות בין תכונות עסקיות להשקעות בבסיס וכולן נועדו להציע תמונה של הסבירות שהלווה יפרע.
בעוד שדירוגי אשראי נערכים בעיקר למשקיעים לגבי חברות וממשלות, דוחות אשראי וציוני אשראי נערכים בעיקר עבור ממשלות ומלווים לגבי לווים בודדים. הסוכנויות שאוספות ומפיצות מידע על ערך האשראי של הצרכנים נקראות לשכות אשראי, או סוכנויות לדיווח על אשראי.
באופן מקרי, נשלטת גם בתעשיית לשכות האשראי על ידי שלושה שחקנים גדולים: Experian, Equifax ו- TransUnion. מאפיין מעניין באשר למודל העסקי של לשכת האשראי הוא אופן החלפת המידע. בנקים, חברות מימון, קמעונאים ובעלי בתים שולחים בחינם מידע על אשראי צרכני ללשכות האשראי, ואז לשכות האשראי מסתובבות ומוכרות מידע צרכני ישר אליהם.
לשכת לשכות אשראי ולנתח דוחות אשראי צרכנים שמקורם בציוני אשראי. שלא כמו דירוגי אשראי המונפקים במכתבים, ציוני אשראי מונפקים כמספר, בדרך כלל בין 300 ל 850. ציון האשראי שלך משפיע על סכומי ההלוואה שאתה יכול להעפיל בהם, על שיעורי הריבית שאתה משלם על חובות אלה, ולפעמים גם על שכירתך ועל העסקתך. הזדמנויות. אתה יכול לקבל גישה לדוחות האשראי שלך, ללא תשלום, אחת לשנה מכל לשכת אשראי. הן סוכנויות דירוג האשראי והן לשכות אשראי מוסדרות מאוד ונמצאות בביקורת מוגברת מאז המיתון הגדול של 2007-2009.
