תוכן העניינים
- מה שהחברה מרוויחה
- בינתיים, אגרות
- תשלומים מאוחרים הם כסף גדול
- בנקים אוהבים למכור צולבות
- אקדח או טרקטור?
- מי עשוי להפסיד
- בשורה התחתונה
העברת יתרת כרטיסי אשראי בשיעור אחוז שנתי של 0% (אפריל) נראית כהרבה: לשלם שום ריבית עד 18 חודשים על הכסף המגיע לחוב. הצעות אלה יכולות, למעשה, להיות כלי חיסכון בכסף אם משתמשים בהן בתבונה. עם זאת, מחשבה על מה שיש בבנק ובחברת כרטיסי האשראי לפני ההרשמה יכולה להימנע מטעויות יקרות.
Takeaways מפתח
- חברות כרטיסי אשראי מרוויחות כסף לא רק מריבית אלא גם מסוחרים כאשר מתבצעות רכישות. צרכנים שבוחרים להעביר 0% צריכים להבין שהתקופה ללא ריבית היא רק לזמן מוגבל. בנקים עוקבים אחר הצעות אלה ויודעים את אחוז אנשים שינצחו או יפסידו.
מה שהחברה מרוויחה
לחברות כרטיסי אשראי יש כמה סיבות להרוויח כסף להציע לאפשר ללקוחות להעביר יתרה מכרטיס המתחרה ולא לשלם שום ריבית על היתרה במשך שנה ומעלה. "חברות כרטיסי האשראי מציעות מימון של 0% כדרך לפתות אותך להגיש בקשה לכרטיס האשראי שלהן", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך קולין דרייק ממרין יועצים פיננסיים בסאוסליטו, קליף.
ואז הם מרוויחים דמי מחלף של 3% שמשלמים קמעונאים בכל קנייה שצרכן גובה על כרטיס אשראי, מדמי העברת יתרה ומלקוחות שלא משלמים את היתרה לפני שתקופת המבוא מסתיימת.
"ברוב העסקים, עלות רכישת לקוח חדש גבוהה. חברות כרטיסי אשראי מוכנות לשלם את העלות הזו באמצעות פרסום כרטיסי ה- 0% שלהן ואז לאפשר לך להשתמש בחינם באשראי למשך זמן מוגבל, "אומר דרייק." הם עשו את כל המחקרים שהם צריכים כדי להבין שזה יהיה כסף מנוצל היטב ויוביל ללקוח רווחי מאוד עבורם."
בינתיים, אגרות
בעוד שהיתרה במסגרת הצעת העברה של 0% לא תצבור ריבית במהלך התקופה שנקבעה כל עוד כל תשלום מינימלי במועד, חברות כרטיסי אשראי בדרך כלל גובות מהצרכנים בגין העברת היתרה מהכרטיס הישן לכרטיס החדש. מחקר השוואת כרטיסים משנת 2018 הראה כי דמי העברת היתרה הממוצעים הם 3.46%, כלומר כל 1, 000 דולר המועברים יוצרים בממוצע דמי העברה על איזון 34.60 דולר.
שכר הטרחה השנתי של כרטיס האשראי, אם יש לו כזה, הוא הזדמנות נוספת למנפיק הכרטיסים להרוויח כסף כשמעבירים יתרה לכרטיס חדש.
תשלומים מאוחרים הם כסף גדול
העברת יתרה בכדי לקבל שיעור היכרות של 0% למשך 12 חודשים אין פירושה סתם שכחה מהיתרה. על בעל הכרטיס לבצע תשלומים מינימליים לפני תאריך היעד בכל חודש, או שהם מאבדים את שיעור ה -0% ויכול להיות שהם צריכים לשלם אגרה מאוחרת. איבוד השיעור של 0% פירושו שבעל הכרטיס יתחיל לשלם ריבית על היתרה שהועברה בשיעור העונש אלא אם כן בכרטיס יש אפריל ללא עונש.
שקול לתזמן תשלומים חודשיים מינימליים אוטומטיים. אפילו כאשר תשלומים כאלה קיימים, קבע תזכורת לוח שנה כדי לוודא שכל תשלום עובר לפני תאריך היעד, וודא שיש מספיק בחשבון צ'ק בכיסוי התשלום.
בנקים אוהבים למכור צולבות
ברגע שלבנק יש לקוח כרטיסי אשראי, הוא עשוי לחפש את העסק של הלקוח בדרכים אחרות: חשבון בדיקה אישי עבורו הלקוח משלם עמלה חודשית; חשבון חיסכון שמרוויח ריבית מועטה עבור הלקוח כאשר הבנק מלווה את הכסף בשיעור גבוה יותר; או הלוואה אוטומטית או משכנתא עליהם הלקוח משלם ריבית משלם ריבית במשך שנים, אפילו עשרות שנים. שלא לדבר על קו אשראי ביתי או כרטיס אשראי אחר המתעד את היתרה והריבית.
אין שום דבר שגוי מטבעו באף אחד מהמוצרים הללו או שבנקים מרוויחים מהם כסף, אך בכל פעם שבנק רושם לקוח עבור אחד ממוצריו, יש לו הזדמנות ליצור מערכת יחסים ארוכה של מכירות צולבות. תקווה לעסקים נוספים היא סיבה נוספת להצעות כרטיס 0%.
האם אתה אקדולאי או טרנסקטור?
"מהפכים" בענף כרטיסי האשראי הם צרכנים הנושאים יתרה בכרטיסים שלהם מדי חודש. הם צוברים ריבית על יתרותיהם, מה שמוסיף לשורות התחתונות של הבנקים.
"טרנסקטורים" הרבה פחות רווחיים מכיוון שהם פשוט משתמשים בכרטיסי האשראי שלהם ככלי לבצע רכישות ואולי גם להרוויח תגמולים. טרנסקטורים משלמים את יתרתם במלואם ובמועד מדי חודש. הנושים היחידים שהנושים מרוויחים מצרכנים אלה מגיעים מדמי מחלף. טרנסקטורים מקבלים נסיעה בחינם מתקופת החסד ללא הכרטיס. חלקם אפילו מרוויחים בונוסים מרישום כרטיסי אשראי.
לחברות כרטיסי אשראי יש כמה סיבות להרוויח כסף להציע לאפשר ללקוחות להעביר יתרה בגין ריבית של 0%.
"בנקים חושקים מחזיקי כרטיסים המסתובבים ביתרות תוך שהם משלמים את התשלום המינימלי שלהם בזמן", אומר קווין הייני, שבילה למעלה מעשור כמנהל מכירות בחברת Experian, אחת משלוש לשכות האשראי הגדולות. כעת הוא חולק תובנות כמבקר במשרד אשראי באתר הגדלת ההטבות המשפחתיות .
"מהפכים הם הרבה יותר משתלמים מאשר טרקטוררים", הוא אומר. "ההצעות מייצגות את הדרך החסכונית ביותר להגדלת יתרות מסתובבות המייצרות הכנסות ריבית."
מי עשוי להפסיד
כולם נכנסים להצעת העברה על איזון של 0% בציפייה לצאת קדימה, אך האם כן? "בנקים עוקבים ומודדים את תוצאות ההצעות הללו ויודעים מניסיון את אחוז האנשים שיזכו או יפסידו את המשחק, " אומר הייני. "הזוכים לוקחים את ההצעה ומחזירים את היתרה במלואה לפני תום תקופת ההיכרות, או שהם מנצלים הצעה נוספת של 0% ומעבירים את היתרה לבנק אחר. המפסידים משלמים את דמי ההעברה ואז חוזרים לשלם ריבית על היתרה לאחר תום תקופת ההיכרות."
בנקים סומכים על צרכנים שמעריכים יתר על המידה את חוזקותיהם שלהם וממעיטים בערכות חולשותיהם (המכונה "הטיית עליונות"). רוב האנשים שמקבלים את ההצעות רואים את עצמם כמנצחים במשחק, אך נתונים סטטיסטיים משנים של מעקב אחר הצעות אלה מראים שרובם בסופו של דבר כמפסידים, אומר היי.
בשורה התחתונה
בעולם של שיעורים זמניים של 0%, חברות כרטיסי האשראי אינן שורשות עבור הצרכנים להצליח. קרא והבין את האותיות הקטנות של ההצעה וסרק את אתר מנפיק כרטיסי האשראי למידע נוסף על אופן הטיפול בהעברות יתרה. אם הבנת הצעות אלה איננה מגיעה לצרכן בקלות - או אם הם לא שיפצו את התנהגויות ההוצאות שהביאו אותם לחובות - יתכן שסביר להניח שהם יגיעו לפה על ידי פשוט לשלם יתרות קיימות במהירות האפשרית.
