חיים שלמים לעומת ביטוח חיים אוניברסלי: סקירה כללית
ביטוח חיים שלם עונה ליעדים ארוכי טווח, ומציעים לצרכנים פרמיות עקבית וצבירת שווי מזומן מובטחת. ביטוח חיים אוניברסלי מעניק לצרכנים גמישות בתשלומי הפרמיה, בהטבות המוות ובאלמנט החיסכון בפוליסה שלהם.
שני סוגים אלה של ביטוח חיים נופלים תחת השמיכה של ביטוח חיים קבוע. בשונה מביטוח לטווח, שמבטיח תשלום דמי פטירה בתקופה מוגדרת, פוליסות קבועות מספקות כיסוי לכל החיים. אם ברצונך לבטל את פוליסת חיי הקבע שלך, תקבל את שווי המזומנים של הפוליסה לשימוש ככל שתרצה; כגון התייחסות למצב חירום.
פוליסות אלה מורכבות בדרך כלל משני חלקים: חלק חיסכון או השקעה וחלק ביטוח. זה הופך את הפרמיות לגובה הפוליסות הרגילות. אנשים מבוטחים יכולים לקחת הלוואה גם באמצעות הלוואה כנגד שווי המזומן. מסיבה זו ביטוח חיים קבוע מכונה גם ביטוח שווי מזומן.
נבדוק יותר את שני סוגי ביטוח החיים הקבוע: שלם ואוניברסאלי.
Takeaways מפתח
- ביטוח חיים שלם מציע פרמיות עקביות והצטברות שווי מזומנים מובטחת, ואילו פוליסה אוניברסלית מספקת פרמיות גמישות, הטבות מוות ואפשרות חיסכון. פוליסות חיים שלמות מציעות דיבידנדים שנתיים, אותם ניתן לצבור או לקחת במזומן. פוליסות ביטוח חיים אוניברסאליות מאפשרות לאלה מבוטח להפסיק לשלם פרמיות במקרה של בעיות כלכליות. אתה יכול ללוות כנגד שווי המזומן של פוליסה שלמה או אוניברסלית.
ביטוח חיים שלם
ביטוח חיים שלם מכסה אותך כל עוד אתה חי. אתה צריך לשלם סכום זהה לפרמיה לתקופה מסוימת כדי לקבל את גמלת המוות. בדרך כלל, מדיניות זו נותרה על כנה עד סוף חייך, ללא קשר למשך זמן החיים. מדיניות זו מתאימה מאוד לתחומי אחריות ארוכי טווח כמו צרכי הכנסה של בן / בת זוג ששרדו ו / או הוצאות לאחר המוות.
אחד התכונות של ביטוח חיים מסוג זה הוא שהוא משלב כיסוי עם חסכון. כתוצאה מכך, בסופו של דבר אתה עשוי לשלם פרמיות גבוהות יותר בהתחלה, בהשוואה לפוליסת ביטוח חיים לטווח.
ככה זה עובד. חברת הביטוח שלך מכניסה חלק מכספך לחשבון בנק בריבית גבוהה. עם כל תשלום פרמיה, ערך המזומן שלך עולה. רכיב חיסכון זה בפוליסה בונה את שווי המזומנים שלך על בסיס דחיית מס. באופן מסוים, נוכחות ערכי מזומנים מובטחים הופכת את הפוליסה הזו כדאית מכיוון שאתה יכול ללוות כנגד שווי המזומן שלך או למסור את הפוליסה כדי לקבל את שווי המזומן.
כדי ללוות כנגד הפוליסה, עליכם לעמוד בדרישת שווי מזומן מינימאלית, מכיוון שאינכם יכולים ללוות כנגד ערך הנקוב של הפוליסה.
אתה יכול גם לבחור להשתתף בעודף של חברת הביטוח שלך ולקבל את הדיבידנדים מדי שנה. הנה שוב, יש לך אפשרות לבחור את הדיבידנד שלך במזומן או לתת להם לצבור ריבית. אתה יכול גם להשתמש בדיבידנדים שלך כדי להפחית את פרמיות הפוליסה שלך או לקנות כיסוי נוסף.
ביטוח חיים מלא נועד כדי להגשים את היעדים לטווח הארוך של האדם וחשוב להמשיך אותו כל עוד אתה חי. רצוי לקנות ביטוח חיים שלם כשאתה צעיר יותר להרשות זאת לטווח הארוך. שלא כמו ביטוח לטווח, הפרמיות הגבוהות, הטבות מוות קבועות והטבות מחיה אטרקטיביות (למשל הלוואות ודיבידנדים) הופכות פוליסה זו ליקרה למדי.
מדיניות חיים קבועה: כל לעומת האוניברסאלי
ביטוח חיים אוניברסלי
ביטוח חיים אוניברסלי מכונה גם "ביטוח חיים מתכוונן" מכיוון שהוא מציע גמישות רבה יותר בהשוואה לביטוח חיים שלם. יש לך חירות להפחית או להגדיל את גמלת המוות שלך ולשלם את הפרמיות שלך בכל עת בסכום כלשהו (בכפוף למגבלות מסוימות) לאחר שתשלום הפרמיה הראשון שלך בוצע.
באמצעות פוליסה אוניברסלית, אתה יכול להגדיל את ערך הפנים של הכיסוי הביטוחי שלך. עם זאת, עליך לעבור בדיקה רפואית כדי להיות זכאי להטבה זו. באופן דומה, אתה יכול להפחית את הכיסוי שלך לסכום מינימלי מבלי למסור את הפוליסה שלך. זכור, יתכן ויחול חיובי כניעה כנגד שווי המזומן של הפוליסה שלך.
כשמדובר בגמלת המוות, עומדות בפניך שתי אפשרויות: סכום קבוע של גמלת מוות או גמלת מוות הולכת וגדלה השווה לערך הנקוב של הפוליסה בתוספת סכום שווי המזומנים שלך.
יש לך גם אפשרות לשנות את הסכום והתדירות של תשלומי הפרמיה שלך. משמעות הדבר היא שאתה יכול להגדיל את הפרמיות שלך או לשלם סכום חד פעמי, בהתאם למגבלה שצוינה בפוליסה. כידוע, חלק מהפרמיה שלך בניכוי עלות הביטוח מוכנס לחשבון השקעה, וכל ריבית שנצברה נזקפת לחשבונך. הריבית שתרוויח גדלה על בסיס דחיית מס ומגדילה את שווי המזומנים שלך.
אתה יכול להפחית או להפסיק את הפרמיות שלך כדי להשתמש בערך המזומן שלך כדי לשלם פרמיות למקרה שתתקל בקשיים כלכליים. עם זאת, צריך שיהיה מספיק כסף שנצבר בחשבון ערך המזומנים שלך בכדי לכסות את תשלומי הפרמיה. הקפידו לדון במעמד קרן השווי במזומן שלכם עם יועץ הביטוח או הסוכן לפני שתפסיקו את הפרמיות. הפוליסה שלך עשויה לחלוף אם תפסיק לשלם פרמיות ואין לך ערך מזומן מספיק בכדי לכסות את עלות הביטוח.
היכולת למשוך כספים באופן חלקי היא תוספת של ביטוח חיים אוניברסלי. אסור לך לבצע משיכות חוזרות ונשנות מהקרן שנצברה מכיוון שהדבר עלול להפחית את סכום שווי המזומנים ולהפוך אותך לחסר אונים בזמן הצורך. דבר טוב נוסף בביטוח חיים אוניברסלי הוא שחברת הביטוח שלך חושפת לך את כל עלות הביטוח. זה נותן לך מושג כיצד פועלת המדיניות שלך.
החיסרון בביטוח חיים אוניברסלי הוא הריבית. אם הפוליסה מתפקדת היטב, ישנם סיכויים לצמיחה פוטנציאלית בקופת חיסכון. מצד שני, הביצועים הגרועים של המדיניות שלך פירושם שהתשואות המשוערות אינן מושגות. אז בסופו של דבר אתה משלם פרמיות גבוהות יותר בכדי להעביר את חשבון המזומנים שלך. שנית, יתכן שיוטלו חיובי כניעה בעת סיום הפוליסה או משיכת כסף מהחשבון.
ביטוח חיים אוניברסלי מציע הגנה מעוגלת ליקיריכם, בזכות האבטחה, הגמישות והמגוון של אפשרויות ההשקעה שלו. בזמנים של נזילות נמוכה, אתה יכול לשנות את תשלומי הפרמיה שלך או אפילו למשוך מקרן שווי המזומנים שלך. אתה יכול גם להגדיל או להקטין את ערך הנקוב של הביטוח שלך לפי נסיבותיך.
