כאשר הפדרל רזרב מעלה או מוריד את הריבית, הוא תמיד מעורר את אותה שאלה בקרב הצרכנים: איך קיצוץ או העלאה בשיעור ישפיעו עליי כלכלית?
שיעורי ירידה עשויים להיתפס כחיוביים עבור בעלי כרטיס אשראי או חוב אחר בריבית גבוהה. ובכל זאת, כמה מההשפעה היא על ירידה בשיעור - כמו הירידה האחרונה של 25 נקודות הבסיס שהודיעה הפד - באמת על משתמשי כרטיסי האשראי ויכולתם להחזיר את יתרתם? ומדוע המשיכו שיעורי כרטיסי האשראי לעלות, גם כאשר שיעורי הריבית האחרים הקשורים בהלוואות צרכנים צנחו?
אלה שאלות חשובות לאור הקצב הנוכחי של שיעורי עבריינות כרטיסי האשראי. מבט מקרוב על המספרים יכול לעזור בהצבת הפרשנות והתלמידים.
Takeaways מפתח
- שיעורי עבריינות כרטיסי האשראי הגיעו לנקודה הגבוהה ביותר מאז 2013, בין היתר בגלל זרם של משתמשים צעירים יותר. הריבית הממוצעת בכרטיסי האשראי היא הגבוהה ביותר מאז 1999. לא כל חברת כרטיסי אשראי מתאימה את הריבית למעקב אחר שיעור הכספים הפדרליים. כך שהפחתת הריבית האחרונה של הפד עלולה לא לגרום לריבית נמוכה יותר עבור כרטיס האשראי שלך.
עבריינות כרטיס האשראי ממשיכה להתייקר
עם תום העונש של המיתון הגדול של 2008, עבריי עבר של כרטיסי אשראי הגיעו לשיא ברבעון השני של 2009. שיעור עבריינות המדינה הגיע ל -6.77% לפני שנשמט בהדרגה לרמה של 2.12% במהלך הרבעון השני של 2015. מאז, לעומת זאת, שיעורי עבריינות כרטיסי האשראי טיפסו לאט אך בטוח.
בעוד שיעורי העבריינות של כרטיסי האשראי נמצאים במלואם, היתרות יורדות, וצנחות מ -870 מיליארד דולר ל -848 מיליארד דולר במהלך הרבעון הראשון של 2019.
נכון לרבעון הראשון של 2019, שיעור העבריינות של כרטיסי אשראי שהונפקו בכל הבנקים המסחריים הגיע ל -2.59%, על פי בנק הפדרל רזרב בסנט לואיס. זה מסמן נקודת שיא שלא נראתה מאז הרבעון השני של 2013. בנק הפדרל ריזרב בניו יורק דוחף את המספרים עוד יותר, ומעריך כי 5.04% מיתרות כרטיסי האשראי בארה"ב היו לפחות 90 יום עבריין עד 31 במרץ 2019. שיעורי העבריינות היו הגבוהים ביותר בקרב מחזיקי הכרטיסים בגילאים 18 עד 29 והגיעו ל 8.05%.
על פי הפד של ניו יורק, עליית שיעורי העבריינות יכולה להיות מגויסת לפחות בחלקה עד לנהירה של משתמשי כרטיסי אשראי צעירים יותר שנכנסים לשוק. אנדרו הוטו, סגן נשיא בכיר בפד הניו יורק, הודה כי עבריינות כרטיסי האשראי הם מעל לרמות נמוכות מבחינה היסטורית, אך אמר כי הם עדיין מתחת לרמות המשבר לפני הכלכלה.
שיעורי כרטיסי האשראי ממשיכים גם הם לעלות
הקצב הקל ביותר בתחום עבריינות כרטיסי האשראי מקביל לעלייה בריבית כרטיסי האשראי שהתרחשה במהלך השנים האחרונות. על פי נתוני הפד של סנט לואיס, שיעור האחוזים השנתי של כרטיסי האשראי (אפריל) הגיע לשפל של 11.82% באוגוסט 2014. נכון למאי 2019, כמעט חמש שנים לאחר מכן, שיעור כרטיסי האשראי הממוצע בכל בנקים מסחריים הגיע ל -15.13. %. זו רמה שלא נראתה מאז נובמבר 1999.
יתכן כי שיעורי עלייה עשויים להיות גורם תורם לשיעור עבריינות גבוה יותר. עבור לווה שרק משלם את התשלום המינימלי בכל חודש או רק משלם כמה דולרים נוספים, אפריל גבוה יותר עשוי להקשות על שקע במנהל. אם אתם נאבקים לעמוד בהתחייבויות כספיות אחרות - תשלום משכנתא, הוצאות רפואיות, או במקרה של לווים צעירים יותר, שכר לימוד במכללות - יכול להיות שדחיפות למבער האחורי.
כרטיסי אשראי המיועדים לאנשים עם אשראי גרוע גובים את התעריפים הגבוהים ביותר בסך הכל, בממוצע 25.33%.
אז מדוע הריבית בכרטיסי האשראי המשיכה לעלות אפילו בשעה שהשיעורים האחרים ירדו? שיעורי המשכנתא, למשל, נותרו בקרבת השפל ההיסטורי למרות שורה של העלאות ריביות שביצע הפד החל משנת 2015. התשובה הפשוטה ביותר יכולה להיות שחברות כרטיסי האשראי אינן נדרשות לפעול לפי מדיניות הריבית של הפד. בעוד שחלק עשויים להתאים שיעורים כדי לעקוב אחר התנועות בשיעור הכספים הפדרליים, לא כל חברת כרטיסי אשראי עושה זאת.
שיעורי הריבית בכרטיסי אשראי נקבעים על פי ריבית הפריים, שהיא השיעור הנמוך ביותר בו הבנקים מלווים ללווים המוסמכים ביותר, ושיעור הפריים מושפע משיעור הקרנות הפדרליות.
האם העבריינות בכרטיסי אשראי ימשיכו להיערם?
כאשר צרכנים מוציאים כרטיסי אשראי בקצב אחיד, יש תמריצים מועטים לחברות כרטיסי האשראי להוריד את הריבית. כך שגם כאשר הפד מחליט להוריד שיעורים, צרכנים עשויים לראות תועלת מוחשית מעט מאוד בכל הנוגע ל- APR של הכרטיס.
דוח מטעם TransUnion מציע כי חברות כרטיסי האשראי ימשיכו להרחיב את זמינות כרטיסי האשראי ללווים בסאב פריים עד 2019, מה שעלול להגדיל את הסיכויים לשיעורי עבריינות גבוהים יותר. לווים לסאב פריים נוטים להיות בעלי פרופיל אשראי מסוכן יותר באופן כללי, מה שעלול להפוך את התביעות לאפשרות חזקה יותר, למרות כל ירידת שער.
מה אתה יכול לעשות כדי למנוע עבריינות
ירידת שערים אחרונה זו עשויה לדחוף את חברות כרטיסי האשראי להוריד מעט את שיעורי כרטיסי האשראי, אך הדבר אינו מובטח. בינתיים ישנם כמה דברים שמשתמשים בכרטיסי אשראי יכולים לעשות כדי לנהל את היתרות שלהם ולצמצם את הסיכוי לעבריינות.
העברת יתרות לכרטיס עם אפריל של 0% יכולה לקצץ בסכום הריבית ששולם. זה יכול גם לאפשר לבעלי הכרטיסים לשלם יתרות במהירות רבה יותר כאשר יותר מהתשלום החודשי שלהם עובר למנהל. בחינה מחדש של התקציב שלך והיצמדות לאסטרטגיית החזר חובות, כמו שיטת כדור השלג של החובות, יכולה גם לעזור לך להישאר בראש חובות כרטיסי האשראי, ללא קשר למה שיעורי הריבית עושים.
