תוכן העניינים
- טקטיקות להפחדת התראות MPI
- היזהר מתשלום דלדול
- פרמיות שהוחזרו
- אז מי ירוויח?
- הגבלת גיל
- שונה מ- PMI
- המכר הקשה
- בשורה התחתונה
לאחר סגירת משכנתא, אנשים רבים מתחילים מייד לקבל פניות יומיות בדואר, ומפצירים בהם לרכוש ביטוח חיים להגנת משכנתא (MPI). במילים פשוטות, MPI הוא סוג של ביטוח חיים שנמכר על ידי בנקים המזוהים עם המלווים, ועל ידי חברות ביטוח עצמאיות, שמקבלים מידע על משכנתא של אדם באמצעות רשומות ציבוריות.
טקטיקות להפחדת התראות MPI
פניות MPI מוסוות לעתים קרובות כבקשות רשמיות ממלווים למשכנתאות, מלאות בפרטים משכנעים, כמו שמות המלווה והלווה, סוג ההלוואה והסכום החייב. בכיתוב מודגש, המסמכים הללו מובילים עם כותרות מפחידות כמו:
- הודעה חשובה! אנא השלם והחזר! הודעה סופית! כרטיס הגנה על משכנתא! הודעה על הצעה! הגנה על הבית MORTGAGE בחינם!
אחרי הצהרות אלה נעות לרוב הצהרות טקטיקות מפחידות כמו: "אם אתה מת מחר האם המשפחה שלך הייתה יכולה להמשיך לשלם את המשכנתא ולשמור על איכויות חייהן?" לבסוף, פניות אלה מציגות פתרונות, על ידי הצעת תוכניות הטוענות להגנה על משפחות., בעקבות הטרגדיה, על ידי תשלום המשכנתא.
האם אתה זקוק לביטוח חיים להגנה על משכנתא?
למען האמת, פוליסות ביטוח חיים להגנת משכנתא לרוב אינן מומלצות, מהסיבות הבאות:
- חוסר גמישות: בניגוד לביטוח חיים קבוע, בהם הנהנים עשויים להשתמש בתשלומי ביטוח כראות עיניהם, רוב המבטחים להגנת המשכנתא שולחים תשלומי הטבה ישירות למלווים, כך שהמוטבים שלך לעולם לא רואים כסף. פרמיות גבוהות: אם אתה אדם בריא שמעולם לא עישן טבק, MPI בדרך כלל יקר יותר מאשר ביטוח חיים לטווח. חוסר שקיפות: בניגוד לסוגים אחרים של ביטוחים, קשה להשיג הצעות מחיר עבור MPI באופן מקוון, מה שמדובר בדאגה מרכזית מכיוון שמחירי MPI למשכנתא יכולים להשתנות באופן נרחב. פרמיות משתנות: בניגוד לפוליסות לטווח הארוך, שגובות פרמיות קבועות במשך 30 שנה ללא עליית מחירים מפתיעה, פרמיות על פוליסות MPI עשויות להיות קבועות רק בחמש השנים הראשונות, שלאחריהן הן יכלו להתפשט בכל עת.
היזהר מתשלום דלדול
חלק ממדיניות MPI מציעות למעשה פוליסות שגובות פרמיות קבועות למשך הפוליסה. עם זאת, במקרים רבים, התשלום בפוליסות אלה עשוי להתכווץ עם הזמן ככל שתשלומי התשלומים הפוטנציאליים יורדים. סוג ביטוח חיים להגנה על משכנתא, המכונה לעיתים "ביטוח טווח יורד", נועד לשלם את יתרת המשכנתא שלך, כאשר כל חודש המוטב משלם חלק מהקרן למשכנתא. כתוצאה מכך התשלום הפוטנציאלי של מדיניות MPI מתכווץ עם כל תשלום משכנתא.
מצד שני, למוצרי MPI חדשים יותר יש תכונה המכונה "הטבת מוות ברמה", שם התשלומים אינם יורדים. לדוגמה, אם אתה מכסה משכנתא בסך 100, 000 $, הנהנה שלך (לא המלווה) יקבל את כל 100, 000 $, גם אם חוב המשכנתא ירד ל 65, 000 $. ואם אתה משלם את המשכנתא בזמן שהפוליסה עדיין בתוקף, כמה פוליסות מאפשרות לך להמיר את ביטוח המשכנתא לפוליסת ביטוח חיים.
Takeaways מפתח
- ביטוח חיים להגנה על משכנתא (MPI) הוא ביטוח חיים הנמכר על ידי בנקים המזוהים עם המלווים, אשר מקבלים מידע על המשכנתא שלך מרשומות ציבוריות. חברות ביטוח חיים להגנה על משכנתא מבקשות עסק על ידי אמירת אלו שחייבים משכנתא כי יקיריהם יתמודדו עם קשיים כלכליים ללא כאלה מדיניות קיימת. למוצרים כאלה יש חסרונות, כמו פרמיות גבוהות וחוסר שקיפות. מוצרים אלה עשויים למשוך את מי שרוצה לרכוש פוליסות מכיוון שהם במצב בריאותי לקוי או בעלי היסטוריה רפואית ירודה.
פרמיות שהוחזרו
חלק מפוליסות MPI יחזירו את הפרמיות שלך אם לעולם לא תגיש תביעה לאחר שתשלם את המשכנתא. עם זאת, הפרמיות שיוחזרו אליך ככל הנראה יהיו שוות הרבה פחות, מכיוון שהאינפלציה תשחק את ערכן. בנוסף, סביר להניח שבזבזת את הסיכוי להשקיע כל כסף שהיית חוסך לו היית קונה ביטוח חיים זול יותר.
אז מי ירוויח?
ביטוח הגנה על משכנתא עשוי להועיל למי שאינו זכאי לביטוח חיים לטווח ארוך בגלל בריאותם הנוכחית לקויה מכיוון שממוצע MPI נמכר ללא חיתום. במקרים אלה, על מועמדי MPI לבקש הצעות מחיר מכמה חברות ולבדוק את דירוג החוזק הפיננסי של כל חברה מול חברת AM Best, חברת דירוג המדרגת מבטחים עם ציוני אותיות.
מי שמבקש להימנע מדיניות MPI של ירידה בתשלום צריך לבחור במדיניות מונחית ללא בדיקה רפואית (המכונה גם סוגיות מובטחות) עם פרמיות ברמה וגמלאות מוות. למרות שמדיניות זו עולה יותר ועשויה להציע כיסוי נמוך יותר מאשר מדיניות לטווח הסוקר היסטוריות רפואיות ועורכת בחינות גופניות, לפחות הן ישלמו את אותה ההטבה, בין אם תמות 10 או 25 שנה מהמשכנתא שלך.
אפשרות נוספת היא לרכוש פוליסת ביטוח הגנה על משכנתא המציעה כיסוי רב יותר במחיר זול יותר, מוקדם יותר בתקופת המשכנתא שלכם. לאחר ששילמת את הקרן באופן משמעותי, שקול לעבור לפוליסה לתקופת ביטחון בנושא נושא מובטח.
הגבלת גיל
בדומה לסוגים אחרים של ביטוח חיים, ביטוח הגנת משכנתא יתכן שלא יהיה זמין לאחר גיל מסוים. חברת החווה הממלכתית מציעה רק ביטוח הגנה למשכנתא למשך 30 שנה למבקשים מגיל 45 ומטה (בני 36 ומטה בניו יורק), ומציעים פוליסות 15 שנה בלבד לאלה בני 60 ומטה.
שונה מ- PMI
ביטוח הגנה על משכנתא שונה לחלוטין מביטוח משכנתא פרטי (PMI), המגן על המלווים, לא עלייך. אם אתה מניח פחות מ- 20% על הבית שלך, אתה משלם פרמיות חודשיות לפוליסה של PMI שתשלם למלווה שלך אם ברירת המחדל. עם זאת, במקרה של מותך, היורשים שלך חייבים להמשיך בתשלומי משכנתא, ו- PMI בועט רק אם בני המשפחה ברירת המחדל.
המכר הקשה
ספקי ביטוח הגנה למשכנתא מטיפים לחשיבות של הוספת המוצר שלהם לכיסוי ביטוחי החיים הקיים, על ידי שכנועכם כי תשלומי ביטוח החיים ייאכלו בתשלומי משכנתא, וישאירו את יקיריכם במצוקה הפיננסית. אבל תרופה טובה יותר היא פשוט לקנות יותר ביטוח חיים.
בשורה התחתונה
אלה המודאגים מהשארת משכנתא יקרה ליקיריהם צריכים לשקול ביטוח חיים לטווח, שהוא פיתרון מעולה בדרך כלל לביטוח חיים להגנה על משכנתא.
