האם הכנסות הפרישה שלך יספיקו?

תוכן העניינים

• מנבא את מה שתוציא
• רמת החיים
• כמה אני צריך לפרוש?
• הכנסה לפנסיה
• פרישה לביטוח לאומי
• תוכניות הטבה מוגדרות
• חיסכון לפרישה
• השורה התחתונה האישית שלך
• חיסכון לעומת השקעה
• הוצאות והוצאות
• שיעורי חיסכון: מה מספיק?
• גורמי קן הנוצות

סקר שנערך בשנת 2019 מ"שוואב תוכנית שירותי פרישה "מצא כי 401 (k) המשתתפים הממוצע חושבים שהם יצטרכו 1.7 מיליון דולר כדי לפרוש. כמובן, אנשים רבים בארה"ב לא משקיעים מספיק כדי להגיע למטרה של חיסכון - וההכנסה שהיא מביאה.

כדי לגלות אם הכנסות הפרישה שלך יספיקו, עליך להתחיל בהערכת הוצאות הפרישה שלך.

Takeaways מפתח

• כדי לדעת אם תהיה לך מספיק הכנסה בפנסיה, התחל להעריך מה ההוצאות שלך צריכות להיות בפנסיה. בנוסף להטבות הביטוח הלאומי שלך ולפנסיה המסורתית (אם יש לך כזה), סביר להניח שאתה יכול להוציא כ -4% מהחיסכון שלך. כל שנה. אם הכנסות הפרישה שלך לא יספיקו בכדי לכסות את ההוצאות שלך, מצא דרך להגדיל את הכנסותיך, להפחית את ההוצאות שלך - או את שתיהן.

הוצאות פרישה

ישנן נוסחאות שונות להערכת הוצאות הפרישה, וכולן ניחושים גסים במקרה הטוב. כלל ידוע אחד הוא שתזדקק לכ -80% מהסכום שתוציא לפנסיה.

אחוז זה מבוסס על העובדה שחלק מההוצאות הגדולות יירדו בפנסיה - עלויות יוממות ותרומות לתכנית הפרישה, כדי להזכיר שני. כמובן, הוצאות אחרות עשויות לעלות (נסיעות לחופשה, למשל - ובהכרח, בריאות).

גמלאים רבים מדווחים כי הוצאותיהם בשנים הראשונות לא רק שוות, אלא לפעמים עולות על מה שהוציאו במהלך עבודתן. סיבה אחת לכך היא שלגמלאים פשוט יהיה יותר זמן לצאת ולהוציא כסף.

מקובל שהוצאות של גמלאים עוברות שלושה שלבים ברורים:

1. הוצאות גבוהות יותר מוקדמות ההוצאות הגדולות ביותר במשך תקופה ארוכה לאחר מכן הוצאות גבוהות יותר בסוף סוף החיים, עקב הוצאות טיפול רפואי או סיעודי.

גמלאים רבים מגלים שהם מוציאים את מירב הכסף הן בשנת הפנסיה המוקדמת והן האחרונות.

רמת החיים

כמובן שקשה לחזות הוצאות עתידיות. אך ככל שמתקרבים יותר לפנסיה, ככל הנראה יש לכם רעיון טוב לכמה כסף תצטרכו בכדי לשמר את רמת החיים הנוכחית שלכם - או לתמוך בחברה אחרת.

כמה אני צריך לפרוש?

יועצים פיננסיים רבים משרים את התשובה הזו לכלל אצבע אחד, לפחות כנקודת מוצא: שיעור הנסיגה בת קיימא של 4%.

בעיקרו של דבר זה הסכום שתוכלו למשוך באופן תיאורטי דרך עבה ורזה ועדיין לצפות שהתיק שלך יימשך לפחות 30 שנה. לא כל מומחה כיום מסכים ששיעור משיכה של 4% הוא אופטימלי, אך הרוב יטענו שעליכם לנסות לא לחרוג ממנו.

• 500, 000 $ - 20, 000 $ בשנה מיליון דולר - 40, 000 $ בשנה 2 מיליון $ - 80, 000 $ בשנה

כדי להבין כמה הכנסות תזדקק לפרישה, קח את ההוצאות החודשיות המשוערות שלך (וודא שזה מציאותי) וחלק ב -4%. כך, למשל, אם אתה מעריך שתצטרך 50, 000 $ לשנה בכדי לחיות בנוחות, תצטרך 1.25 מיליון דולר (50, 000 $ ÷ 0.04) לפנסיה.

נאשוויל: איך אני משקיע לפרישה?

הכנסה לפנסיה

כעת, כאשר יש לך מושג כלשהו לגבי הוצאות הפרישה שלך, השלב הבא הוא לבדוק אם הכנסותיך יספיקו לכיסוין. לשם כך, הוסף כמה הכנסות אתה מצפה לקבל משלושה מקורות עיקריים:

• הטבות פרישה לביטוח לאומי חסכון בפרישה

פרישה לביטוח לאומי

אם אתה עובד ומשלם במערכת הביטוח הלאומי לפחות 40 רבעים, או 10 שנים, אתה יכול לקבל השלכה של תגמולי הפרישה שלך לביטוח לאומי באמצעות אומדן הפרישה לביטוח לאומי. ככל שאתה קרוב יותר לפנסיה, ככל הנראה האומדן יהיה מדויק יותר.

קחו בחשבון שככל שתקבלו הטבות מוקדמות יותר, תקבלו פחות כל חודש. אתה יכול לבחור לקחת הטבות כבר מגיל 62 או מאוחר מגיל 70, שלאחריו אין תמריץ נוסף להמתנה מכיוון שתקבל את הסכום המלא בין אם הוא בן 70 ומעלה.

עבור שנת 2019, גמלת הפרישה לביטוח לאומי הייתה 1, 461 דולר בחודש, או 17, 532 דולר בשנה. המרב שתוכלו לקבל תלוי בגילכם כשאתם מתחילים לאסוף הטבות. לשנת 2020 ההטבה החודשית המרבית היא:

• 3, 790 $ אם אתה מגיש בגיל 70 3, 011 $ אם אתה מגיש בגיל פרישה מלא (כרגע 66) 2, 265 $ אם אתה מגיש בגיל 62

תוכניות הטבה מוגדרות

חיסכון לפרישה

חיסכון לפרישה כולל את כל מה ששמרתם ב- 401 (ק) ים, IRAs, חשבון חיסכון בריאותי (HSAs) וחשבונות אחרים שמיניתם לפרישה.

השורה התחתונה האישית שלך

אז אחרי שתוסיף את הכל, אם סך ההכנסה לפנסיה שלך עולה על ההוצאות החזויות שלך, כנראה שיש לך "מספיק" לפרישה. לא יזיק שיהיה לך יותר, כמובן.

אבל אם נראה שאתה עומד להיפטר, יתכן שתצטרך לבצע התאמות ולמצוא דרכים להגדיל את הכנסותיך, להקטין את ההוצאות שלך או לשניהם. לדוגמה, אתה יכול:

• עבוד כמה שנים נוספות, אם זו אופציה העדיף את חלק השכר שאתה מקצה לפרישה.אמצת אסטרטגיית השקעה אגרסיבית יותר. חזור על הוצאות מיותרות (תמיד בחירה טובה) צמצום לבית קטן יותר וזול יותר

ככל שתקדימו לעשות את המתמטיקה, כך תצטרכו יותר זמן לגרום למספרים לעבוד לטובתכם.

חיסכון לעומת השקעה

ראוי לציין שכמעט שני שליש מהמשתתפים במחקר Schwab ראו עצמם "חוסכים" ולא "משקיעים". זוהי תנוחה שיכולה להביא לתשואות נמוכות יותר ויתרות בחשבון הפרישה.

באופן כללי, אנשים חוסכים כסף כדי לקנות דברים ולצורך חירום. הכסף קיים כשאתה זקוק לו ויש לו סיכון נמוך לאבד ערך - יחד עם רווחים פוטנציאליים קטנים.

השקעה, לעומת זאת, נעשית תוך התחשבות ביעדים ארוכי טווח. כשאתה משקיע כסף, יש לך פוטנציאל להחזר טוב יותר לטווח הארוך, אך עם יותר סיכון. המפתח הוא למצוא את האיזון בין סיכון לתגמול, על סמך סובלנות הסיכון שלך ואופק הזמן.

שיעורי חיסכון: מה מספיק?

אמנם טוב שתהיה סכום דולר כמטרת החיסכון שלך לטווח הארוך, אך מועיל להתמקד בכמה שתצטרך לגרוף מדי שנה.

עשרה אחוזים הם שיעור החיסכון ההיסטורי המומלץ. שוואב ממשיך ומגדיל את זה לומר כי אם תתחיל בשנות ה -20 לחייך, אתה יכול לפרוש בנוחות עם אחוז חיסכון של 10% עד 15%. להלן כמה תרחישים שיכולים להתמודד לפורש עתידי.

שיעור חיסכון לפרישה של 5%

נניח שבית, בת 30, מרוויחה 40, 000 דולר לשנה ומצפה עלייה של 3.8% עד הפרישה בגיל 67. יתר על כן, עם תיק מגוון של קרנות נאמנות מניות ואגרות חוב, בת צופה תשואה של 6% מדי שנה עליה. דמי פרישה.

עם אחוז חיסכון של 5% במהלך חייה, חסכה בת '423, 754 דולר עד גיל 67. אם היא זקוקה ל -85% מההכנסה לפני הפרישה שלה כדי לקבל ממנה וקיבלה גם ביטוח לאומי, אז חסכון משמעותי של 5% בפנסיה שלה נמוך הסימן.

כדי להתאים 85% מההכנסה שלה לפני הפרישה בפנסיה, בת זקוקה ל -1.3 מיליון דולר בגיל 67. שיעור חיסכון של 5% אפילו לא מציב את חסכונותיה על 50% מהכספים שהיא תזדקק לה. ברור ששיעור חיסכון פרישה של 5% אינו מספיק.

שיעורי חיסכון של 10% ו -15%

תוך שמירה על ההנחות לעיל לגבי משכורתה וציפיותיה, שיעור החיסכון של 10% מניב לבית 847, 528 דולר בגיל 67. צרכיה הצפויים נותרו זהים על 1.3 מיליון דולר. כך שגם בשיעור חיסכון של 10%, בת מפספסת את סכום החיסכון המועדף עליה.

אם בת תשאיל את אחוז החיסכון שלה ל -15%, היא תגיע לסכום של 1.3 מיליון דולר. הוספת ביטוח לאומי צפוי, פרישתה תמומן.

האם המשמעות היא שאנשים שאינם חוסכים 15% מהכנסתם נידונים לפנסיה תת-תקנית? לא בהכרח.

הנחות שמרניות

כמו בכל תרחיש השלכה עתידי, ביצענו כמה הנחות. תשואות ההשקעה עשויות להיות גבוהות מ 6% בשנה. בת עשויה להתגורר באזור עם יוקר מחיה נמוך, בו הוצאות הדיור, המסים והמחייה הם מתחת לממוצעים בארה"ב. ייתכן שתצטרך פחות מ- 85% מההכנסה שלה לפני הפרישה, או שהיא עשויה לבחור לעבוד עד גיל 70. המשכורת שלה עשויה לצמוח מהר יותר מ- 3.8% בשנה.

כל האפשרויות האופטימיות הללו היו מנצלות קרן פרישה גדולה יותר ומורידות את הוצאות המחיה בפרישה. כתוצאה מכך, בתסריט הטוב ביותר, בת יכולה לחסוך פחות מ- 15% ולהביא ביצת קן מספיק לפרישה.

מה אם ההנחות הראשוניות אופטימיות מדי? תרחיש פסימי יותר כולל את האפשרות שתשלומי ביטוח לאומי עשויים להיות נמוכים מכפי שהם כעת. או שאולי בת 'לא תמשיך באותה מסלול פיננסי חיובי. רבע מהמשתתפים במחקר Schwab, למשל, לקחו הלוואה מ- 401 (K) שלהם, כאשר רובם לקחו יותר מאחד.

לחלופין, בת עשויה להתגורר בשיקגו, לוס אנג'לס, ניו יורק, או אזור אחר בעל יוקר מחיה, בו ההוצאות גבוהות בהרבה מאשר בשאר חלקי המדינה. עם ההשערות הקודרות הללו, אפילו שיעור החיסכון של 15% עשוי להיות לא מספיק לפרישה נוחה.

מדידת הצרכים שלך

אם הגעת לאמצע הקריירה בלי לחסוך כמה שמספרים אלה אומרים שהיית צריך לשים בצד, חשוב לתכנן מעכשיו חסכונות או זרמי הכנסה נוספים כדי לפצות על החסר.

לחלופין, אתה יכול לתכנן לפרוש איפשהו בעלות מחייה נמוכה יותר בכדי לגרום לכסף שלך להימשך זמן רב יותר. אתה יכול גם לתכנן לעבוד זמן רב יותר, מה שיגדיל את היתרונות שלך לביטוח לאומי, כמו גם את הרווחים שלך. וזכרו, גמלת הביטוח הלאומי שלכם תהיה גבוהה יותר אם תחכו לגיל הפרישה המלא שלכם לאיסוף. וזה יהיה אפילו גבוה יותר אם תעכב עד גיל 70.

אם אתה מחפש מספר בודד שיועד להיות מטרת ביצת הקן הפרישה שלך, יש הנחיות שיעזרו לך להגדיר אחד. יש יועצים שממליצים לחסוך פי 12 מהשכר השנתי שלך. תחת שלטון זה, מפרנס בן 6600, 000 $ בן 66 שנים יצטרך 1.2 מיליון דולר בפנסיה. עם זאת, כפי שמרמז הדוגמאות הקודמות - ובהתחשב בעובדה שהעתיד אינו ניתן להכיר - אין אחוז חיסכון פרישה מושלם או מספר יעד מושלם.

בשורה התחתונה

ברור שתכנון פרישה אינו דבר שאתה עושה זמן קצר לפני שתפסיק לעבוד. במקום זאת, זהו תהליך לכל החיים. לאורך שנות העבודה שלך, התכנון שלך יעבור שורה של שלבים. אתה תעריך את ההתקדמות והמטרות שלך ותקבל החלטות כדי להבטיח שתגיע אליהם.

פרישה מוצלחת תלויה לא רק ביכולת שלכם לחסוך ולהשקיע בחוכמה אלא גם ביכולת התכנון שלכם. כמה הכנסות תזדקק לפרישה קשה לדעת, ומסובך לתכנן. אבל דבר אחד בטוח. עדיף להיות מוכן יותר מאשר להכניף אותו.