מהי נסיגה?
משיכה כוללת הוצאת כספים מחשבון בנק, מתוכנית חיסכון, פנסיה או אמון. בחלק מהמקרים, יש לעמוד בתנאים למשיכת כספים ללא קנס, ועונש בגין משיכה מוקדמת מתעורר בדרך כלל כאשר מופר סעיף בחוזה השקעה.
איך עובדת נסיגה
משיכה יכולה להתבצע על פני תקופה בסכומים קבועים או משתנים או בסכום חד פעמי וכמשיכה במזומן או משיכה בעין. משיכה במזומן מחייבת המרת החזקות חשבון, תוכנית, פנסיה או אמון למזומן, בדרך כלל באמצעות מכירה, ואילו משיכה בעין כוללת פשוט השתלטות על נכסים מבלי להמיר למזומן.
כיצד לנהל משיכות חשבון פרישה
דוגמאות למשיכות
לחשבונות פרישה מסוימים, המכונים IRAs, יש כללים מיוחדים המסדירים את העיתוי וסכומי המשיכה. כדוגמא, המוטבים חייבים להתחיל לקחת את ההפצה המינימלית הנדרשת (RMD), או לנסיגה, מ- IRA מסורתי עד גיל 72. אחרת, מי שבבעלותו החשבון מוערך כעונש השווה ל 50% מה- RMD.
לעומת זאת, למעט חריגים, על בעל חשבון להימנע מלמשוך כספים עד גיל 59½ לפחות או ששירות הפדיון לוקח 10% מסכום המשיכה בעונש. מוסדות פיננסיים מחשבים את ההשקעה על פי גיל הבעלים, יתרת החשבון וגורמים אחרים.
Takeaways מפתח
- משיכה כוללת הוצאת כספים מחשבון בנק, מתוכנית חיסכון, פנסיה או של אמון. חשבונות מסוימים אינם מתפקדים כמו חשבונות בנק פשוטים ונושאים עמלות בגין משיכה מוקדמת של כספים. אישורי הפקדה וחשבונות פרישה פרטניים עוסקים בקנסות משיכה אם החשבונות מושכים לפני הזמן שנקבע.
בשנת 2013, מס הכנסה ערך נתונים סטטיסטיים על מס הכנסה ואנשים שמושכים כסף מוקדם. במהלך שנת המס 2013, יותר מ -690, 000 איש שילמו קנסות בגין משיכות מוקדמות, שהיו נמוכות בהרבה מ -1.2 מיליון בשנת 2009.
שיקולים מיוחדים
הסכום ששולם בקנסות ירד מ 456 מיליון דולר ל 221 מיליון דולר באותה תקופה. אנשים שהרוויחו בין 50, 000 ל 75, 000 $ ואז 100, 000 $ עד 200, 000 $, עשו את הנסיגה המוקדמת ביותר מ- IRAs. למרות המספרים העצומים הללו, חשבונות הפרישה אינם הדרך היחידה עבור המשקיעים להרוויח כסף על משיכות במועד מאוחר יותר.
משיכה יכולה להתבצע לאורך פרק זמן בסכומים קבועים או משתנים או בסכום חד פעמי.
בנוסף למשיכה של IRA, בנקים מציעים בדרך כלל תעודות פיקדון (CD) כדרך למשקיעים להרוויח ריבית. תקליטורים שואבים ריביות גבוהות יותר מחשבונות חיסכון מסורתיים, אך הסיבה לכך היא שהכסף נשאר ברשות הבנק במשך פרק זמן מינימלי. תקליטורים מתבגרים לאחר פרק זמן מוגדר ואז מישהו יכול למשוך תשלומים מהחשבון, כולל כל ריבית שנצברה במהלך התקופה.
העונשים על משיכה מוקדמת מתקליטורים הם תלולים. אם מישהו נסוג מוקדם מתקליטור לשנה, העונש הממוצע היה שישה חודשי ריבית. עבור תקליטור בן חמש שנים, העונש האופייני היה ריבית של 12 חודשים. אם מישהו משך כסף מוקדם מתקליטור של שלושה חודשים, העונש כלל את שלושת חודשי הריבית שנצברו בחשבון.
עונשים מסוימים של בנקים טבלו בכך שהם קיבלו אחוז קטן, כמו 1% או 2%, מהסכום העיקרי שהושקע בתקליטור. בנקים מעריכים קנסות משיכה מוקדמים ביחס לזמן בו על משקיע להשאיר את הכסף בחשבון, מה שאומר שתקליטור לטווח הארוך מקבל עונש גבוה יותר.
