סוף סוף, אחרי שנים של עמל והקרבה, תכנון וחיסכון, תרומות לתוכנית פרישה ורכישות אופציות, הגעת סוף סוף לקשת הקשת. מסיבת הפרישה שלך הייתה בשבוע שעבר, ובדיוק גלגלת את תוכנית החברה שלך לחשבון פרישה פרטני בהכוונה עצמית (IRA) עם המתווך שלך.
אבל אז אתה מתעורר ביום שני בבוקר ומבין שפרשת באמצע המיתון, עם שוק מניות תנודתי, מחירי אנרגיה משתנים וריבית נמוכה. האם כדאי לך לבקש את העבודה הישנה שלך בחזרה? לא כל כך מהר. אתה יכול לעשות יותר מהמצב שלך ממה שאתה חושב. בואו נסתכל על כמה צעדים שתוכלו לנקוט כדי למנוע מהתנאים הכלכליים הסוערים להטביע את תוכניות הפרישה שלכם. (ראו גם "טיפים לחיסכון לפרישה לגילאי 65 ומעלה.")
לפרוש, או לא לפרוש
האם עליך לדחות את הפרישה או לא, בסופו של דבר תלוי בכמה גורמים. אחד הנושאים הראשונים שיש לקחת בחשבון הוא האם ברצונך להפסיק לעבוד לחלוטין או אולי לקחת משרה חלקית לאחר שתעזוב את עבודתך במשרה מלאה. בהתחלה רעיון זה אולי נראה בלתי נסבל, אבל התפקיד החדש שלך לא צריך להיות כל סמים ועמל. זו זמן טוב עבורך לקבל עבודה כלשהי הקשורה לתחומי העניין שלך או לתחביבים שלך. אתה יכול להיות מאמן אישי, לספק אירועים קטנים, לטייל בכלבים, לתקן מכוניות או מחשבים - כל מה שאתה נהנה ויכול להרוויח קצת כסף נוסף בכך. ( ראו גם "למתוח את חסכונותיך על ידי עבודה בשנות ה -70 לחייך.")
יתרונות עיקריים
עבודה כזו או אחרת של משרה חלקית או של עצמאי לאחר ש"פרישה "יכולה לספק שני יתרונות מרכזיים נוספים בנוסף להכנסות בפועל.
- יתכן שתוכל לדחות את ההטבות לביטוח לאומי או הפצות אחרות בחשבון הפרישה למשך מספר שנים, מה שאומר שהמחאות החודשיות שלך יהיו גדולות יותר כשתתחיל לקבל אותם. אם היית עובד חמש שנים נוספות לאחר פרישתך מהעבודה הנוכחית שלך, זה יכול להיות כסף של אלפי דולרים נוספים לביטוח לאומי למשך שארית חייך. לתיק העבודות שלך יהיה זמן להתאושש אם הספקת הפסדים בשוק במהלך כמה השנים האחרונות. שנים. אם 200, 000 הדולרים שהיו בתוכנית 401 (k) שלך לפני שנה שווים כעת רק 150, 000 $, שקול לגרש אותו בתקליטורים של חמש שנים כשאתה ממשיך לעבוד. אם התקליטורים משלמים 5%, התיק שלך יהיה שווה מעל 190, 000 $ לפדיון ללא סיכון שוק. ( ראה גם "האם אתה יכול לפרוש בעוד חמש שנים?")
זמן לקנות?
ההיסטוריה מראה שמי שאמיצים מספיק לקפוץ לשווקים הפיננסיים בתקופות של מיתון יכול לקצור תשואות גדולות במהלך השנים שלאחר מכן. מי שקנה מדד S&P 500 ב- 20 באוקטובר 1987 - יום לאחר ההתרסקות של יום שני השחור - היה עולה קצת יותר מ -50% שנתיים אחר כך. אלה שהשקיעו במדד בסוף 1982, כשהשוק החל להתאושש מיתון, היו רואים עלייה של 61% בשנתיים. ( ראו גם, "כאשר הפחד והבצע משתלטים.")
השקעה נבונה במהלך שוק דובים עשויה לחולל פלאים בערך התיק הכולל שלך במהלך השנים הקרובות. לדוגמה, נניח שלגמלאי במצב המתואר לעיל יש 50, 000 דולר נוספים בקרן לשוק הכסף. אם הוא או היא השקיעו את הסכום בקרן אינדקס והרוויחו תשואה הדומה לדוגמאות האמורות, אז הרבה מההפסד שנגרם בעבר היה ניתן לגבות תוך זמן קצר יחסית. כמובן, אין להשתמש בכסף המשמש להשקעה מסוג זה של ריבאונד כהכנסה; למטרה זו יש להשתמש בכספים אחרים ויציבים יותר או למשרה חלקית. ( ראה גם "הוכחת דובי תיק הפרישה שלך.")
אסטרטגיות השקעה אחרות
קניית השוק בתחתית או בקרבתה אינה האופציה היחידה עבור אלה המבקשים לחזק את תיקיהם. ספקי קצבה משתנים רבים מציעים תוכניות ממוצעות של עלות דולר תמורת כסף חדש, כמו הסדרים של IRA.
הכספים ממוקמים בתחילה בחשבון קבוע מובטח שמשלם בדרך כלל שיעור גבוה יותר מאשר תקליטורים או השקעות רגילות בהכנסה קבועה. לאחר מכן בעל החוזה יבחן את הבחירה בחשבונות המשנה של קרנות נאמנות בתוך הקצבה וייצור תיק קבוע המתאים לסובלנות הסיכון שלו, יעד ההשקעה שלו (שהוא ככל הנראה צמיחה לטווח הארוך) ואופק הזמן. חלק קבוע מיתרת החשבון מועבר באופן שיטתי לתיק חשבונות המשנה בפרק זמן מוגדר, לרוב שישה עד 12 חודשים.
קצבה משתנה היא דרך אמיתית להרוויח מתנודתיות בשוק תוך השתכרות בשיעור הגון בחשבון קבוע בו זמנית. אבל ברגע שהיתרה כולה הועברה לשוק, אתה יכול להמשיך לשפר את התשואה שלך על ידי איזון תקופתי של תיק העבודות שלך. שירות זה מהווה כיום תכונה סטנדרטית ברוב החוזים המשתנים, ומתפקד כאסטרטגיית ממוצע ממוצע של עלות דולר על ידי השקעה שיטתית של אותו סכום לאורך זמן, ומאפשר לרכוש יותר מניות כאשר העלויות נמוכות, ולרכוש פחות מניות בעת העלויות. הם גבוהים יותר. אסטרטגיה זו שומרת באופן יעיל על הקצאת התיקים הראשונית לאורך זמן ומגדילה את ההחזר הכולל שלך על ההון.
התבונן בשיעורי נכסים אחרים
נדל"ן מוצע בדרך כלל במהלך מיתון, ורכישת נכס להשכרה עשויה להיות דרך מצוינת לייצר הכנסה אמינה כלשהי, כמו גם פוטנציאל לרווח הון משמעותי כאשר הכלכלה תתאושש. אם אתה נרתע מהרעיון של משרה חלקית, קנייה ושחזור של בית או שניים מפוצלים ומציאת דיירים מסוימים יכולה לרשום לך הכנסה חודשית הגונה בסדר קצר למדי. יתר על כן, הכנסה זו תהיה פחות חשופה לתנודתיות בשוק מאשר תיק הפרישה שלך, אם כי תנאים כלכליים שרווחים עשויים להשפיע על היכולת של הדיירים שלך לשלם דמי שכירות במועד. (ראה גם "השקעה בנדל"ן.")
הרווח מההפסדים שלך
לבסוף, זו יכולה להיות זמן טוב לקצור הפסדי הון אם יש לך ניירות ערך מופחתים מחוץ לתכנית הפרישה שלך. אפילו מניות שאתה מתכנן להחזיק לטווח הארוך יכולות להניב הפסדי הון מסוימים אם אתה מוכן להיפרד מהן באופן זמני, וכמובן לשים לב במיוחד לכללי מכירת הכביסה. אולם הפסד הון משמעותי שמתממש כעת יכול לספק ניכוי העברה של 3, 000 דולר למספר השנים הבאות. ניתן להשתמש באסטרטגיה זו בכל סוג של אבטחה פרטנית, אם כי הנפוצה ביותר היא על אגרות חוב עירוניות. ( ראה גם "קציר אובדן מס: צמצום הפסדי השקעה.")
בשורה התחתונה
אף על פי שפרישה בזמן מיתון או שוק דובים מעולם לא מהנה, ישנם כמה דברים שגמלאים יכולים לעשות כדי להגן על התיקים שלהם מפני נשירה לטווח הארוך. מימוש הפסדי הון, ממוצעים של עלות דולר ומיזוג מחדש של תיקים הם רק חלק מהאסטרטגיות בהן תוכלו להשתמש בכדי להשאיר את עצמכם מעל פני המים במי שוק קצוצים. להישאר רגועים ולקבל החלטות רציונאליות הם גם בעלי חשיבות עליונה בזמן קריטי זה. מי שחושב בראש ולא פועל מתוך פחד יכול לרוב להרוויח משמעותית בתקופות אלה.
