תוכן העניינים
- מצב רע מספר 1: תכנית הפנסיה שלך אינה במימון
- מצב רע מס '2: המעסיק שלך הולך לפשיטת רגל
- מצב רע מס '3: הפנסיה שלך נופלת לפרצה
- האם ה- PBGC הוא בסכנה?
- 4 צעדים שתוכלו לנקוט כדי להגן על הפנסיה שלכם
- בשורה התחתונה
מתי בפעם האחרונה שמעת חדשות טובות על פנסיות? במקום זאת, בטח ראית כותרות מדאיגות כמו אלה:
- "הפנסיה שלהם נעלמה. האשמה של ניוארק האשמה, התביעה אומרת "" האם גמלאי סירס יראו את הפנסיה שלהם? "" הסיוט הפנסיוני של GE של 31 מיליארד דולר "
פופולריות הפנסיה במגזר הפרטי ירדה בארבעת העשורים האחרונים. לא סביר שלעובדי היום תוצע תוכנית פנסיה אלא אם כן הם עובדים במגזר הציבורי. ולאלה שכבר עוסקים בפנסיה שלהם או שהובאו לתוכניות שהופסקו, יש סיבות לגיטימיות לתהות אם הם יקבלו את כל ההכנסה הפנסיונית שהובטחה להם.
האם אתה מודאג מהפנסיה שלך או מהפנסיה של ההורה שלך? למד על החוקים שצריכים לשמור על התועלת המובטחת על כנה, מגבלות מסוימות של חוקים אלו ומה אתה יכול לעשות כדי להגן על עצמך.
Takeaways מפתח
- תוכניות פנסיה יכולות להיות ממומנות בגלל ניהול לא נכון, החזר השקעות לקוי, פשיטת רגל של מעסיקים וגורמים אחרים. תוכניות פנסיה של מעסיק יחיד מוגנות טוב יותר מתוכניות רב מפלסים על ידי ביטוח פנסיוני זמין. ארגונים דתיים עשויים לבטל ביטוח פנסיוני ולעובדיהם יש פחות של רשת ביטחון פנסיונית מאשר עובדים רבים אחרים מהמגזר הפרטי.
מצב רע מספר 1: תכנית הפנסיה שלך אינה במימון
מינהל האבטחה להטבות עובדים של מחלקת העבודה האמריקנית מחזיק רשימה של פנסיות מהמגזר הפרטי שמצב המימון שלהם הוא קריטי, קריטי ויורד או בסכנת הכחדה. ביולי 2019 129 הם קריטיים, 73 הם קריטיים ויורדים ו- 80 בסכנת הכחדה. תוכנית קריטית ממומנת על פחות מ -65%, תוכנית קריטית ויורדת צפויה להפוך לחדלות פירעון תוך 15 שנה, ותוכנית בסכנת הכחדה ממומנת פחות מ- 80%.
בסך הכל, הפנסיות של חברי איגודי עובדים ואנשי מקצוע בתחום הסחר, המכונים גם תכניות מולטי-פולאייר, נמצאים בסיכון הגדול ביותר. הדוגמאות כוללות את תוכנית הפנסיה של תעשיות הרכב (קריטית ויורדת), התוכנית לפנסיה בענף העץ (קריטי) ותוכנית הפנסיה המקומית Cement Masons Local 526 (בסכנת הכחדה). רוב התוכניות המולטי-צבאיות אינן בצרות, אך מספר טוב הן.
תאגיד אחריות ההטבה לפנסיה של הממשל הפדרלי (PBGC) הוא המהווה העיקרי שמגן על פנסיה של עובדים אמריקאים, אך להגנתו יש גבולות.
חוקים המגנים עליך
החוק לביטוח הכנסה לפנסיה של עובדים משנת 1974 (ERISA) מגן על תכניות פנסיה מוגדרות להטבה מוגדרת. מעשה זה יצר את תאגיד ההטבה לפנסיה (PBGC). בין אם אתה משתתף בתכנית פנסיה של מעסיק יחיד או רב-מלאי, הממשלה הפדרלית מגנה על היתרונות הבסיסיים שלך. ה- PBGC מכסה כמעט 26, 000 תוכניות פנסיה חד-מעסיקות ורב-צבאיות, ופחות מ -300 נמצאים במימון נמוך. מערכת המעסיק היחיד מכסה 28 מיליון עובדים ב 22, 000 תוכניות. מערכת רב-המפלס מכסה כ -10 מיליון עובדים בכ -1, 400 תוכניות.
"חברות עם תכניות פנסיה מוגדרות בהטבה מוגדרת כיום משלמות דמי ביטוח שנתיים בשיעור קבוע לשירות PBGC מטעם כל משתתף", מסביר בראדלי ס. סמית ', שותף בחברת ייעוץ השקעות NEPC העומד בראש קבוצת התרגול של החברה ומתייעץ לגבי תכניות פנסיה מוגדלות עם תועלת מוגדרת. "הם גם משלמים פרמיית ביטוח נוספת בשיעור משתנה אם התוכנית אינה מתקצבת", ממשיך סמית. "ככל שתתקצב המימון גדול יותר, כך גדלה הפרמיה בשיעור משתנה, הכפופה למקסימום שנתי לכל משתתף."
Multiemployer מתכננת גם לשלם פרמיית ביטוח שנתית ל- PBGC. הפרמיה מבוססת על כמה משתתפים התכנית מכסה. הפנסיה של המשתתפים מוגנת עד למקסימום מובטח ששונה על סמך האם הם נמצאים בתוכנית של מעסיק יחיד או רב-מלאי. מגבלת רב-המפלגות אינה גבוהה מ- 17, 160 דולר לשנה עבור עובד עם 40 שנות שירות. בדרך כלל המקסימום המובטח של המעסיק היחיד הוא גבוה בהרבה. זה מבוסס על גילך שבו אתה מתחיל לראשונה לקבל הטבות. כללים מיוחדים חלים אם התוכנית שלך נכשלה במהלך פשיטת הרגל של המעסיק שלך.
מצב רע מס '2: המעסיק שלך הולך לפשיטת רגל
באופן אירוני, התחייבויות הפנסיה סייעו לערער את יציבותם של חברות גדולות והפכו את הפנסיות שלהם לסוכנות יותר. סירס היא דוגמא ידועה. מנכ"ל החברה, אדוארד למפרט, כתב פוסט בבלוג מצוטט בספטמבר 2018 ואמר כי 4.5 מיליארד הדולר שהחברה תרמה לתוכניות הפנסיה שלה מאז 2005 הקשו על סירס להשקיע בפעילות ולהתחרות עם קמעונאים גדולים אחרים שאין להם התחייבויות פנסיה ענקיות. סירס הצהירה על פשיטת רגל באוקטובר 2018.
חוקים המגנים עליך
החוקים החלים כאן דומים לאלה המתוארים בסעיף האחרון. אם המעסיק שלך יסיים את תוכנית הפנסיה שלו מכיוון שהוא לא יכול לממן את התוכנית בגלל פשיטת רגל, ה- PBGC ישלם לעובדים את כל ההטבות הפנסיוניות שהובטחו להם שהמעסיק לא יכול להשלים עם זה, עד הסכום המקסימלי המובטח.
כספי הפנסיה של החברה נפרדים מכספה שלה. המשמעות היא שחברה יכולה להיות פושט רגל אבל עדיין תהיה לה פנסיה ממומנת כראוי, או שהיא יכולה להסתדר מצוין ולהשיג פנסיה שלא במימון. הפרדה זו פירושה גם כי נושים אינם יכולים לתבוע נכסי פנסיה של חברה פושטת רגל.
מצב רע מס '3: הפנסיה שלך נופלת לפרצה
פנסיות שהממשלה הפדרלית העניקה להן מעמד כנסייתי יכולות לחסוך כסף מכיוון שאינן צריכות לשלם לקופת הביטוח הפנסיונית של ה- PBGC. עם זאת, עובדים המשתתפים בפנסיות אלה אינם מקבלים את ההטבה מביטוח זה ואינם מוגנים תחת ERISA.
מרבית התוכניות לפנסיה בכנסייה בוחרות בהגנה על פנסיה פדרלית, לפי המרכז לזכויות הפנסיה, קבוצת כלבי שמירה ללא מטרות רווח. תוכניות הכנסיות גם אינן צריכות לשלם הטבות בצורה הוגנת, לממן פנסיה כראוי או לתת לעובדים מידע על היתרונות שלהם או לתכנן השקעות.
פטור זה לשמירה על הפרדת הכנסייה והמדינה אינו חל רק על הכנסיות הנוצריות; זה חל על ארגונים דתיים מכל העדות. זה חל גם על ארגונים הקשורים לארגונים אלה, כמו בתי ספר ובתי חולים. זו הסיבה שקיימת תביעת עובדים נגד ארכיביות ניוארק על ידי עובדי בית החולים סנט ג'יימס. זו הסיבה ש- SSM Health נאלצה לשלם לעובדים 60 מיליון דולר בתביעה ייצוגית.
חוקים המגנים עליך
אם הארגון הדתי שעבורו אתה עובד בחר שלא להיות מכוסה בחוק הפנסיה הפדרלי, חוק המדינה תקף. חוקי המדינה "דורשים בדרך כלל כי הנאמנים המנהלים תוכניות כנסיות חייבים לנהוג בתבונה, בזהירות, ורק לטובת משתתפי התוכנית", על פי המרכז לזכויות הפנסיה.
מלבד הגשת תביעה, המרכז לזכויות הפנסיה ממליץ לעובדים בתוכניות כנסיות בעייתיות לפנות לתשומת לב באמצעות מדיה מסורתית וחברתית ולפנות לחברי הקונגרס בכדי לעורר מודעות ולקבל עזרה.
53.9 מיליארד דולר
סכום הגירעון בתוכנית המולטי-פולייר PBGC החל משנת הכספים 2018.
האם ה- PBGC הוא בסכנה?
ברור כי ה- PBGC הוא גורם מרכזי בהגנה על הפנסיה. לרוע המזל, יש לה כיום מעמד כספי רעוע. לתכנית המעסיק היחיד שלה היה עודף של 2.4 מיליארד דולר בסוף שנת הכספים 2018, אך לתוכנית הרב-מפלגתית היה גירעון של 53.9 מיליארד דולר. תוכנית multemployer צפויה להיות חדלת פירעון בשנת הכספים 2025.
קשה לחזות כיצד ייראה המצב הכלכלי של ה- PBGC בעתיד. כיצד יבצעו השקעות בתוכנית? כמה תוכניות נוספות ייכשלו? כמה PBGC חייב לפנסיונרים בגין אותם כשלים בתוכנית? חילוץ ממשלתי של ה- PBGC אפשרי אך אינו מובטח.
4 צעדים שתוכלו לנקוט כדי להגן על הפנסיה שלכם
האם הביטחון הפנסיוני שלך הוא להבה מהבהבת שמעסיק שלך יכול לסלק בכל עת? אולי יש משהו שאתה יכול לעשות כדי להגן על עצמך לפני שאתה מריח עשן ודורש את ההגנה של ה- PBGC.
יש, כמובן, השרפרף הישן עם שלוש רגליים. תכנית למספר מקורות להכנסות פרישה: ביטוח לאומי, פנסיה וחיסכון אישי. ובכל זאת, שרפרף עם שתי רגליים בלבד הוא לא אחד שאפשר לשבת עליו בנוחות. זה לא מאוזן ומטלטל. ואסור לוותר בקלות על רדיפה להטבות שאתה זכאי להן. הטיה את הסיכויים לטובתך על ידי נקיטת צעדים אלה.
1. שמור על מידע מדויק
סמית, יועץ הפנסיה, אומר שהדבר הראשון לעשות הוא לוודא שמידע הקשר שלך מדויק ומעודכן עם כל חברה שחייבת לך הטבות פנסיה, במיוחד אם אתה כבר לא עובד שם. חשוב לוודא שהמעסיק לשעבר יודע להגיע אליך.
יתכן שקשה להאמין, אך ב- PBGC אומרים שלמעלה מ- 80, 000 עובדים יש פנסיות שלא תבעו בשווי של יותר מ -400 מיליון דולר. עובדים יכולים לאבד מעקב אחר מעסיקים לשעבר שעוברים דירה, נרכשים או נסגרים. חוברת ה- PBGC "מציאת פנסיה אבודה" יכולה לעזור לך לאתר את הכסף שאתה חייב.
2. סקור ושמור את הרשומות שלך
"הדבר הבא שעליך לעשות הוא לבדוק את הגילויים השנתיים של החברה שלך ולשמור עותק ברשומות שלך, " אומר סמית '. "כשאתה פורש, בדוק את הרשומות וודא שהשכר שלך ומספרי השירות שלך מדויקים."
המרכז לזכויות הפנסיה ממליץ לעובדים לשמור על טפסי W-2 שלהם כדי להוכיח את היסטוריית הרווחים שלהם, את הצהרות התועלת שלך מהתכנית, הודעות על התוכנית ומסמכי התוכנית הרשמיים, כמו תיאור התוכנית המסכם. אם המעסיק שלך מבצע שגיאה ברשומות שלך או מאבד רשומות כלשהן, יהיה לך גיבוי שיוכיח את מה שאתה חייב.
3. קבל עזרה
עובדים יכולים גם לפנות אל PensionHelp America, חלק ממרכז זכויות הפנסיה. משאב זה מחבר אנשים עם שירותי ייעוץ וסיוע משפטי כאשר יש להם שאלות בנוגע לפנסיה שלהם או זקוקים לעזרה בהטבות. בנוסף, למינהל הביטחון של הטבות העובדים של הממשל הפדרלי יש יועצי הטבות שיכולים להביא אותך למהירות בזכויותיך, לעזור לך למצוא תוכנית חסרה ואפילו להתערב עם מנהל פנסיה מטעמך.
4. הגיש תלונה
בשורה התחתונה
מספר מצבים עלולים לסכן את הפנסיה שלך, כולל מימון תת-קרקעי, ניהול כושל, פשיטת רגל ופטורים משפטיים. קיימים חוקים כדי להגן עליך בנסיבות כאלה, אך חוקים מסוימים מספקים הגנה טובה יותר מאחרים.
לרוע המזל, אין שום ערובה לכך שלא תמצאי את עצמך בקרב העובדים חסרי המזל שלא קיבלו ולעולם לא תקבלו את הטבות הפנסיה שהובטחו להם. עם זאת, אסור לך לוותר על כסף שאתה חייב ללא קטטה. אם אתה זקוק לעזרה, פנה למחוקקים, לתקשורת החדשות, למערכת המשפט ולממשלה. ישנם אנשים שרוצים לעזור ויש להם את הניסיון לעשות זאת.
