תוכן העניינים
- ביטוח סיעודי
- ביטוח טיפול קריטי או מחלות
- קצבה עם רוכב סיעוד
- קצבות נדחות
ביטוח סיעודי הוא סוג מסוים של ביטוח בריאות הנמכר בארצות הברית, קנדה ובריטניה מוצר ביטוח זה מסייע לאנשים לכסות את עלות הטיפול הסיעודי מעבר לתקופה שנקבעה מראש. ביטוח סיעודי מכסה את סוגי הטיפול שלא מכוסים בתוכניות רפואיות מסורתיות, Medicare או Medicaid.
אלה הזקוקים לטיפול סיעודי אינם בהכרח חולים באופן בו אנשים עשויים לחשוב. במקום זאת, הם בדרך כלל אינם מסוגלים לבצע פעילויות בסיסיות מחיי היומיום. פעילויות אלה כוללות אכילה, רחצה, הליכה והתלבשות.
בעוד שאנשים הזקוקים לטיפול סיעודי נחשבים כקשישים, זה לא באופן בלעדי; אף כי בערך 70% מהאנשים מעל גיל 65 זקוקים לטיפול סיעודי, בערך 40% מכל מי שמקבל טיפול סיעודי הוא בין הגילאים 18-64.
Takeaways מפתח
- כדי למנוע דחיית ביטוח סיעודי או תשלום פרמיות גבוהות יותר, אנשים יכולים לחפש אלטרנטיבות. ביטוח סיעודי קצר הוא אפשרות אחת, שהיא למעשה ביטוח סיעודי המוצע לתקופות של 180 עד 360 יום. ביטוח סיעודי או ביטוח מחלות קשות מציעים כיסוי לאנשים המאובחנים כחולים במחלות קשות, כמו סרטן. קצבאות עם רוכבי סיעוד או קצבה נדחית יכולות להוות אלטרנטיבה לביטוח סיעודי, ובכך עשויות לספק כסף ללא מס כאשר הן משמשות לטיפול סיעודי.
למרות שהטיפול הסיעודי מכסה אנשים עם מגוון סוגיות מגילאים שונים ומרקעים שונים, יתכן שהיא אינה אפשרות הביטוח הטובה ביותר עבור אנשים מסוימים. דמי הביטוח הסיעודי גדלים בהתמדה מזה מספר שנים. אפילו בפרמיות הגבוהות הללו, חברות הביטוח המציעות ביטוח מסוג זה דוחים את הפונים לאחר שנמצאים עמוק יותר בהיסטוריה הבריאותית שלהם. בשל גורמים אלה אנשים עשויים להזדקק לאפשרויות אחרות לכיסוי סיעודי. להלן ארבע אלטרנטיבות לביטוח סיעודי המספקות כיסוי טוב לאנשים הזקוקים לטיפול סיעודי.
ביטוח סיעודי
ביטוח סיעודי, המכונה גם ביטוח הבראה, הוא פוליסה המציעה בין 50 ל -300 דולר ליום כיסוי בריאות במשך 180 עד 360 יום. מכיוון שאין התחייבות לטווח ארוך לחברות הביטוח, הפרמיות בדרך כלל נמוכות יותר מאפשרויות כיסוי סיעודי מסורתיות.
מכיוון שהפרמיות נמוכות יותר והכיסוי הוא רק לשנה או פחות, מועמדים רבים שנדחים על ידי כיסוי סיעודי מסורתי עשויים להתקבל בביטוח סיעודי. פוליסות מסוג זה כוללות תקופות חיסול קצרות או לא, מה שמאפשר הטבות להתחיל באופן מיידי עבור הנזקקים.
עם ביטוח סיעודי, הטבות מתאפסות בדרך כלל. המשמעות היא שאם מישהו מגיש תביעה אך לאחר מכן הוא מתאושש לפני שקיבל את מלוא ההטבה, ניתן להגיש תביעה נוספת בעתיד ולקבל כיסוי. אנשים מתחת לגיל 85 זכאים בדרך כלל לכיסוי מסוג זה.
בעוד שכיסוי ביטוחי מסוג זה יכול לסייע למי שנדחה לביטוח סיעודי, הקיצור של הכיסוי הביטוחי הופך אותו לפיתרון קצר מועד לכיסוי סיעודי. עם זאת, Medicare מציעה שיקום לאחר אשפוז למשך עד 20 יום, מה שמאפשר לכסות את הטיפול הבריאותי במשך מעט יותר משנה אם יבוצע ביטוח סיעודי לאחר תקופה של 20 יום.
טיפול קריטי או ביטוח מחלות קשות
טיפול קריטי וביטוח מחלות קשות הם שני סוגים של כיסוי המציעים תשלומי מזומן חד פעמי לאנשים המאובחנים כחולי סרטן, שבץ מוחי, התקף לב ומחלות קשות אחרות. בנוסף, Aflac ו- להבטיח אמון ביטוח חיים ושות ', שני ספקים עיקריים, מציעים ביטוח טיפול קריטי ומחלות קשות עם הטבות יומיות או חודשיות בגמילה של אשפוז והמשך המשך הטיפול.
ההטבות היומיות של Aflac עשויות להימשך עד שישה חודשים וההטבות החודשיות של חברת ביטוח חיים אמון יכולות להימשך עד שנתיים. בדרך כלל הטבות יומיות וחודשיות בצד, ביטוח טיפול קריטי וביטוח מחלות קשות בדרך כלל פחות יקרות מביטוח סיעודי. לדוגמה, אם נקבה בת 60 מחפשת ביטוח רפואי או מחלות, היא יכולה לקבל סכום חד פעמי של 50, 000 דולר מתכנית תמורת 100 דולר לחודש.
אפילו מבנה ביטוח גמולים חודשי שנרכש באמצעות ביטוח חיים ביטוח חיים ושות 'יכול להעניק למישהו הזקוק לטיפול סיעודי עד 2, 000 דולר בחודש למשך שנתיים ומחירו בסביבות 110 דולר לחודש.
לרוע המזל, אנשים המחפשים כיסוי סיעודי באמצעות טיפול קריטי או ביטוח מחלות קשות אינם מסוגלים לקבל כיסוי אם הנושא הוא מאבחון עבר. במקום זאת הכיסוי תקף רק אם הפציעה או המחלה הם לאחרונה ולא ידועים בעבר.
קצבה עם רוכבי סיעוד
לאנשים שנדחים על ידי ספקי ביטוח סיעודי מסורתיים, ניתן להוציא קצבה עם רוכבי סיעוד. בזכות השינויים בשירות הפדיון הפנימי (IRS), ניתן להשתמש בכסף שהושקע בקצבה אצל רוכב סיעודי ללא תשלום מס לצורך תשלום סיעודי כהגדרתו במסגרת החוזה. זה נותן לאדם זרם של תשלומים חודשיים בהם הוא יכול להשתמש באופן ספציפי כדי לשלם עבור הטיפול שהוא זקוק לו.
חיתום רפואי לסוג זה של אופציות מחמיר פחות מהטיפול הסיעודי המסורתי, ומעניק חופש רב יותר לאופן בו אנשים משתמשים בהטבות הטיפול. אם יתברר כי אין צורך בסיעוד, ניתן לממש את הערך המצטבר של הקצבה. עם פטירתו של בעל הקצבה, יורשיו יורשים על הכספים, בניכוי כל משיכות לצורך טיפול סיעודי.
עם זאת, יש לרכוש קצבה מראש, המחייבת תשלום גדול מקדימה בתמורה לתזרים מזומנים חודשי לתקופה מוגדרת. לקצבים כמו אלה יש מינימום פרמיות קדמיות של 50, 000 $, והכסף בדרך כלל נעול לחמש עד עשר שנים.
קצבות נדחות לאחר הפרישה
ניתן לתכנן מראש טיפול סיעודי באמצעות קצבה קצובה נדחית. אם אנשים לוקחים בחשבון שיש להם סיכוי של 70% להזדקק לסיעוד לאחר הפרישה, זה חכם לגדר מפני עלויות עתידיות על ידי הנחת כסף לפני הפרישה בתמורה להבטחה שמבטח ישלם סכומים חודשיים החל ממועד מסוים גיל מגיע.
נניח, למשל, אדם בן 60 ומחליט לרכוש קצבה נדחית תמורת 100, 000 דולר מביטוח החיים של ניו יורק. כאשר אותו אדם מגיע לגיל מוגדר (72 אם הקצבה נמצאת בחשבון פרישה מוסמך) הוא מתחיל לקבל הפצות. סכום החלוקה יהיה תלוי בסוג ההפצה. הפצות מינימליות נדרשות מחייבות חישובים מתזמון שירות הכנסות הפנימיות. הפצות אחרות תלויות בדרך כלל בתנאי החוזה של הקצבה.
קצבה נדחית שונה מקצבה אצל רוכב סיעודי מכיוון שהיא אינה מיועדת אך ורק לטיפול סיעודי. במקום זאת, אפשרות זו יכולה לשמש שקט נפשי שאם יש צורך בסיעוד לאחר הפרישה, יש תזרים מזומנים חודשי המוקצה לשלם עבור ההוצאות הנדרשות. קצבה נדחית אינה מכסה כל טיפול סיעודי הנדרש לפני הפרישה.
