תוכן העניינים
- כאשר הלוואה 401 (k) הגיונית
- 401 (k) יסודות הלוואה
- 4 הסיבות העיקריות ללוות
- מיתוסים בשוק המניות
- מתעלל מיתוסים עם עובדות
- 401 (k) הלוואות לרכישת בית
- בשורה התחתונה
התקשורת הפיננסית טבעה כמה ביטויים משווים כדי לתאר את החסרונות של הלוואת כסף מתוכנית 401 (k). חלקם - כולל אנשי מקצוע בתחום התכנון הפיננסי - אפילו היו מאמינים כי לקיחת הלוואה מתוכנית 401 (k) היא מעשה שוד שביצע את פרישתכם.
אולם הלוואה בסך 401 (k) יכולה להיות מתאימה במצבים מסוימים. בואו נסתכל כיצד ניתן להשתמש בהלוואה כזו בצורה הגיונית ומדוע היא אינה צריכה לאיית צרות עבור חסכונות הפרישה שלכם.
כאשר הלוואה 401 (k) הגיונית
כשאת חייבת מצא את המזומנים לצורך נזילות רצינית לטווח הקצר, הלוואה מתוכנית 401 (k) שלך היא ככל הנראה אחד המקומות הראשונים שעליכם לחפש. בואו נגדיר את "טווח הקצר" כשנה או פחות. בואו נגדיר "צורך נזילות רציני" כמשהו מעבר לכמיהה פתאומית לטלוויזיה עם מסך שטוח 42 אינץ '- למשל, דרישה חד פעמית לכספים או תשלום מזומן חד-פעמי.
Takeaways מפתח
- כאשר עושים זאת מהסיבות הנכונות, לקיחת הלוואה לטווח קצר 401 (k) ולשלם אותה בחזרה בלוח הזמנים אינה בהכרח רעיון רע. הסיבות ללוות מ- 401 (K) שלך כוללות מהירות ונוחות, גמישות בהחזר, יתרון בעלויות והטבות פוטנציאליות לחיסכון הפרישה שלך בשוק מטה. טיעונים נפוצים נגד לקיחת הלוואה כוללים השפעה שלילית על ביצועי ההשקעה, חוסר יעילות המס וכי לעזיבת עבודה עם הלוואה שלא שולמה יהיו השלכות בלתי רצויות. טענות אלה, לעומת זאת, אינן משקפות בהכרח את המציאות.
קתרין ב. האואר, MBA, CFP®, מתכננת פיננסית עם ווילסון דייוויד יועצי השקעות באיקן, קרוליינה הדרומית, ומחברת העצות הכספיות של כחול הצווארון אמריקה , מנסחת את זה כך: "בואו נודה בזה, בעולם האמיתי, לפעמים אנשים זקוקים לכסף. הלוואה מ- 401 (K) יכולה להיות חכמה כלכלית מאשר לקיחת הלוואה בעלת ריבית גבוהה, משכנתא או יום המשכורת - או אפילו הלוואה אישית סבירה יותר. זה יעלה לך פחות בטווח הרחוק."
מדוע 401 (K) שלך הוא מקור אטרקטיבי להלוואות לזמן קצר? מכיוון שזו יכולה להיות הדרך המהירה, הפשוטה והמחיר הזול ביותר להשיג את המזומנים הדרושים לך. קבלת הלוואה אינה אירוע חייב במס אלא אם הופרו מגבלות ההלוואה וכללי ההחזר, ואין לה השפעה על דירוג האשראי שלך.
בהנחה שתשלם הלוואה לזמן קצר על פי לוח הזמנים, בדרך כלל תהיה לכך השפעה מועטה על התקדמות החיסכון בפרישה. למעשה, בחלק מהמקרים זה יכול אפילו להשפיע לטובה. בואו נחפור קצת יותר לעומק כדי להסביר מדוע.
401 (k) יסודות הלוואה
מבחינה טכנית, הלוואות 401 (k) אינן הלוואות אמיתיות מכיוון שאינן כרוכות במלווה או בהערכה של היסטוריית האשראי שלך. הם מתוארים בצורה מדויקת יותר כיכולת לגשת לחלק מכספי תוכנית הפרישה שלך (בדרך כלל עד 50, 000 $ או 50% מהנכסים, הנמוך מביניהם) על בסיס פטור ממס. עליכם להחזיר את הכסף אליו הגשתם לפי כללים שנועדו להחזיר את תוכנית 401 (k) למצב המקורי שלה כאילו העסקה לא התרחשה.
מושג מבלבל נוסף בעסקאות אלה הוא המונח "ריבית". כל ריבית המחויבת על יתרת ההלוואה המופרשת נפרעת על ידי המשתתף בחשבון 401 (k) של המשתתף עצמו, כך שטכנית זו גם העברה מכיס אחד לשני, לא עלות או הפסד. כיוון שכך, עלות הלוואה של 401 (k) בהתקדמות חסכון בפרישה יכולה להיות מינימלית, ניטרלית או אפילו חיובית. אך ברוב המקרים, זה יהיה פחות מעלות תשלום "ריבית אמיתית" על הלוואה בנקאית או צרכנית.
איך להפוך למיליונר 401 (ק)
4 הסיבות העיקריות ללוות מ- 401 שלך (k)
ארבע הסיבות העיקריות לחפש צרכי מזומנים רציניים לטווח הקצר הם 401 (k) שלך:
1. מהירות ונוחות
ברוב התוכניות של 401 (k), בקשת הלוואה הינה מהירה וקלה, ואינה דורשת בקשות ארוכות או בדיקות אשראי. בדרך כלל זה לא מייצר בירור נגד האשראי שלך או משפיע על ציון האשראי שלך.
בעוד שהתקנות מאפשרות לספונסרים לתכנן להציע הלוואות ל -401 (k), הן אינן נדרשות ויכולות להגביל את סכומי ההלוואות ותנאי ההחזר כראות עיניהם.
401 (K) רבים מאפשרים לבצע בקשות להלוואות עם מספר לחיצות באתר, ותוכלו לקבל ביד ביד בעוד מספר ימים, עם פרטיות מוחלטת. חידוש אחד שמאומץ כעת על ידי תוכניות מסוימות הוא כרטיס חיוב, דרכו ניתן לבצע הלוואות מרובות באופן מיידי בסכומים קטנים.
2. גמישות להחזר
אף על פי שהתקנות מפרטות לוח הזמנים לפירעון של חמש שנים, ברוב ההלוואות ל -401 (ק '), אתה יכול להחזיר את הלוואת התוכנית במהירות רבה יותר ללא קנס בתשלום מראש. רוב התוכניות מאפשרות להחזר הלוואות להתבצע בנוחות באמצעות ניכויים משכר (עם שימוש בדולרים שלאחר המס, לא אלה שלא לפני המס שמממנים את התוכנית שלך). דוחות התוכנית שלך מראים זיכויים לחשבון ההלוואה שלך ויתרתך העיקרית שנותרה, ממש כמו הצהרת הלוואות בנקאית רגילה.
3. יתרון עלות
אין עלות (מלבד אולי מקור התחייבות או דמי ניהול צנועים) להקיש על הכסף שלך 401 (ק) לצורכי נזילות לטווח קצר. כך זה בדרך כלל עובד:
אתה מציין את חשבונות ההשקעה מהם ברצונך ללוות כסף והשקעות אלו חוסלות למשך זמן ההלוואה. לכן אתה מאבד את כל הרווחים החיוביים שהשקעות אלה היו מייצרים לתקופה קצרה. החיסרון הוא שאתה גם נמנע מהפסדי השקעה בכסף זה.
יתרון העלות של הלוואה בסך 401 (k) הוא המקבילה לשיעור הריבית שגובה על הלוואה צרכנית דומה בניכוי כל הרווחים מההשקעה שאבדה על הקרן ששאלת. להלן נוסחה פשוטה:
Deen יתרון עלות = עלות ריבית הלוואה צרכנית - הרווחים מההשקעה הגדולה ביותר
נניח שאפשר לקחת הלוואה אישית בבנק או לקחת מקדמה במזומן מכרטיס אשראי בריבית של 8%. תיק 401 (k) שלך מניב תשואה של 5%. יתרון העלות שלך בהשאלה מתוכנית 401 (k) יהיה 3% (8 - 5 = 3).
בכל פעם שתוכלו להעריך כי יתרון העלות יהיה חיובי, הלוואה לתכנית יכולה להיות אטרקטיבית. זכור כי חישוב זה מתעלם מכל השפעה על מס, אשר עלולה להגדיל את היתרון של הלוואת התוכנית מכיוון שריבית הלוואת הצרכן נפרעת בדולרים לאחר מס.
4. חסכון בפרישה יכול להועיל
כשאתה מבצע החזרי הלוואות לחשבון 401 (k) שלך, הם בדרך כלל מוקצים חזרה להשקעות של התיק שלך. אתה תחזיר את החשבון קצת יותר ממה ששילמת ממנו, וההפרש נקרא "ריבית". ההלוואה לא מפיקה (כלומר, ניטרלית) השפעה על פרישתך אם הרווחים מההשקעה שאבדו תואמים את ה"ריבית "ששולמה - כלומר, הזדמנויות הרווח מתקזזות דולר לדולר על ידי תשלומי ריבית. אם הריבית ששולמה עולה על כל הרווחים מההשקעה שאבדה, לקיחת הלוואה של 401 (k) בפועל יכולה להגדיל את התקדמות החיסכון שלך בפנסיה.
מיתוסים בשוק המניות
הדיון לעיל מוביל אותנו להתייחס לטיעון נוסף (שגוי) לגבי הלוואות 401 (k) - על ידי משיכת כספים, תקשה באופן דרסטי את ביצועי תיק העבודות שלך ואת בניית ביצת הקן הפרישה שלך. זה לא בהכרח נכון. ראשית, כאמור לעיל, אתה מחזיר את הכספים, ומתחיל לעשות זאת די בקרוב. בהתחשב באופק לטווח הארוך של מרבית 401 (k) שניות, זה מרווח די קטן (ולא רלוונטי מבחינה כלכלית).
19%
אחוז המשתתפים ב -401 (k) עם הלוואות תכנית מצטיינים, כך עולה ממחקר של המכון לחקר הטבות לעובדים.
Deen
הבעיה הנוספת עם הנמקת ההשקעה הרעה על ההשקעות: היא נוטה להניח את אותו שיעור תשואה לאורך שנים. ושוק המניות לא עובד ככה. לתיק המכוון צמיחה שמשוקלל כלפי מניות יהיו עליות וירידות, במיוחד בטווח הקצר.
אם ה- 401 (k) שלך מושקע במניות, ההשפעה האמיתית של הלוואות לזמן קצר על התקדמות הפרישה שלך תהיה תלויה בסביבת השוק הנוכחית. ההשפעה צריכה להיות שלילית צנועה בשווקים חזקים, והיא יכולה להיות ניטרלית, או אפילו חיובית, בשווקים לצדדים או למטה.
במידת האפשר, הזמן הטוב ביותר לקחת הלוואה הוא כאשר אתה מרגיש ששוק המניות פגיע או נחלש, כמו למשל בזמן המיתון. במקרה, אנשים רבים מגלים שהם זקוקים לכספים או כדי להישאר נזילים בתקופות כאלה.
מתעלל מיתוסים עם עובדות
קיימות שתי טענות נפוצות אחרות נגד הלוואות 401 (k): ההלוואות אינן יעילות מיסוי והן מייצרות כאבי ראש עצומים כאשר המשתתפים אינם יכולים לשלם אותם לפני שעזבו את העבודה או פורשים. בואו נתעמת עם המיתוסים הללו עם עובדות:
חוסר יעילות מס
הטענה היא כי 401 (K) הלוואות אינן יעילות במס מכיוון שיש להשיב אותן עם דולרים שלאחר המס, תוך החזר מיסוי כפול על החזר ההלוואה. רק חלק הריבית מההחזר כפוף לטיפול כזה. התקשורת בדרך כלל לא מצליחה לציין כי עלות המיסוי הכפול על ריבית ההלוואה לעיתים קרובות היא קטנה למדי, בהשוואה למחיר של דרכים אלטרנטיביות להקמת נזילות לטווח הקצר.
הנה מצב היפותטי לעיתים קרובות מאוד אמיתי: נניח שג'יין מתקדמת בחיסכון קבוע בפנסיה על ידי דחיית 7% מהשכר שלה ל -401 (K) שלה. עם זאת, בקרוב היא תצטרך להקיש 10, 000 דולר כדי לעמוד בחשבון שכר הלימוד במכללה. היא צופה שהיא תוכל להחזיר את הכסף הזה ממשכורתה בעוד כשנה. היא נמצאת במדור מס משולב של 20% פדרלי ומדיני. הנה שלוש דרכים בהן תוכל להקיש על המזומנים:
- לווה ממנה 401 (k) ב"ריבית "של 4%. עלותה למיסוי כפול על הריבית היא 80 $ (הלוואה של 10, 000 $ x ריבית 4% x 20% מס). מחר מהבנק בריבית ריאלית של 8%. עלות הריבית שלה תהיה 800 דולר. תפסיק לבצע דחיית תוכנית 401 (k) למשך שנה ותשתמש בכסף הזה כדי לשלם את שכר הלימוד שלה במכללה. במקרה זה, היא תאבד את ההתקדמות בחיסכון הפרישה בפרישה, תשלם מס הכנסה שוטף גבוה יותר ועלולה לאבד כל תרומה שתואמת מעביד. העלות יכולה בקלות להיות 1, 000 דולר ומעלה.
מיסוי כפול של ריבית הלוואה של 401 (k) הופך לעלות משמעותית רק כאשר מושאלים סכומים גדולים ואז נפרעים על פני תקופות רב-שנתיות. אפילו אז, בדרך כלל יש לו עלות נמוכה יותר מאשר אמצעי אלטרנטיבי לגישה לסכומים דומים של מזומנים באמצעות הלוואות בנקאיות / צרכניות או הפוגה בדחיית תוכניות.
עזיבת עבודה עם הלוואה שלא שולמה
נניח שאתה לוקח הלוואת תכנית ואז מפטר אותך. תצטרך להחזיר את ההלוואה במלואה; אחרת, יתרת ההלוואה שטרם שולמה תחשב לחלוקה חייבת במס, ואתה יכול גם לעמוד בפני קנס מס פדרלי של 10% על היתרה שטרם שולמו אם אתה מתחת לגיל 59 וחצי. אמנם תרחיש זה הוא תיאור מדויק של דיני המס, אך הוא לא תמיד משקף את המציאות.
בעת פרישה או פרידה מעבודה, אנשים רבים בוחרים לעתים קרובות לקחת חלק מכספי 401 (ק) שלהם כחלוקה חייבת במס, במיוחד אם הם קשורים במזומן. לאחר יתרת הלוואה שטרם שולמו יש השלכות מס דומות לבחירה זו.
רוב התוכניות אינן דורשות חלוקות תכניות בעת פרישה או הפרדה משירות. יתרה מזאת, חוק קיצוצים ומשרות משנת 2017 האריך את הזמן הדרוש להחזר ההלוואה למועד פירעון המס שלך לשנה שבה אתה עוזב את מקום עבודתך. (בעבר כל מה שבדרך כלל היית צריך להסדיר את ההחזר היה תקופת חסד של 60 או 90 יום לאחר עזיבת העבודה.)
אנשים שרוצים להימנע מתוצאות מס שליליות יכולים להקיש על מקורות אחרים כדי להחזיר את 401 הלוואות שלהם לפני שהם לוקחים חלוקה. אם הם יעשו זאת, יתרת התוכנית המלאה עשויה להעפיל להעברה או להעברה המועברת במס. אם יתרת הלוואה שטרם שולמה כלולה בהכנסה החייבת של המשתתף וההלוואה נפרעת לאחר מכן, העונש של 10% אינו חל.
הבעיה החמורה יותר היא לקחת הלוואות של 401 (k) תוך כדי עבודה מבלי שהכוונה או היכולת להחזיר אותן על פי לוח הזמנים. במקרה זה, יתרת ההלוואה שטרם שולמה מטופלת באופן דומה למשיכת מצוקה, עם השלכות מס שליליות ואולי גם השפעה שלילית על זכויות ההשתתפות בתוכנית.
401 (k) הלוואות לרכישת בית
התקנות דורשות להחזר הלוואות תכנית 401 (k) על בסיס הפחתת (כלומר עם לוח החזר קבוע בתשלומים רגילים) על לא יותר מחמש שנים אלא אם כן ההלוואה משמשת לרכישת מגורים ראשוניים. הלוואות פירעון ארוכות יותר מותרות להלוואות ספציפיות אלה. מס הכנסה לא מציין כמה זמן, לכן זה משהו לעבוד עם מנהל התוכנית שלך.
הסכום המקסימלי שהמשתתפים רשאים ללוות מהתכנית שלהם הוא 50% מיתרת החשבון המוקנית או 50, 000 $, הנמוך מביניהם. אם יתרת החשבון המוקנית היא פחות מ 10, 000 $, אתה עדיין יכול לשאול עד 10, 000 $.
הלוואה מ- 401 (K) למימון מלא של רכישת מגורים עשויה לא להיות אטרקטיבית כמו לקיחת הלוואת משכנתא. הלוואות תכניות אינן מציעות ניכוי מס לתשלומי ריבית, וכך גם רוב סוגי המשכנתאות. ולמרות שמשיכה ופירעון תוך חמש שנים זה בסדר בתכנית הרגילה של 401 (k) דברים, ההשפעה על התקדמות הפרישה שלך על הלוואה שצריך להחזיר אותה לאורך שנים רבות יכולה להיות משמעותית.
עם זאת, הלוואה בסך 401 (ק ') עשויה לעבוד טוב אם אתה זקוק לכספים מיידיים בכדי לכסות את עלויות המקדמה או את סגירת הבית. גם זה לא ישפיע על זכאותך למשכנתא. מכיוון שההלוואה 401 (ק) אינה טכנית חוב - אתה מושך את כספך, אחרי הכל - אין לה השפעה על יחס החוב להכנסה או על ציון האשראי שלך, שני גורמים גדולים המשפיעים על המלווים.
בשורה התחתונה
טענות כי 401 (k) הלוואות "לשדוד" או "לפשט" חשבונות פרישה כוללות לרוב שני ליקויים: הם מניחים תשואות חזקות כל העת בשוק המניות בתיק 401 (k) והם אינם מחשיבים את עלות הריבית של שאילת סכומים דומים באמצעות בנק או הלוואות צרכניות אחרות (כגון יתרת יתרות בכרטיסי אשראי).
אל תפחד מאפשרות נזילות יקרת ערך המוטמעת בתוכנית 401 (k) שלך. כשאתה מלווה לעצמך סכומי כסף מתאימים מהסיבות הנכונות לטווח הקצר, עסקאות אלה יכולות להיות המקור הפשוט ביותר, הנוח והמחיר הנמוך ביותר למזומן. לפני שתקח הלוואה כלשהי, עליך לזכור תמיד תוכנית ברורה להחזר סכומים אלה בלוח הזמנים או קודם לכן.
מייק לו, נציג יועץ ההשקעות של טרילוגי פיננסי באירווין, קליפורניה, מנסח זאת כך: "אמנם הנסיבות של אחד בלקיחת הלוואה של 401 (ק"ג) עשויות להשתנות, אך דרך למנוע את החסרונות של לקיחת הלילה מלכתחילה היא מקדימה. אם אתה מסוגל להקדיש זמן לתכנון מראש, להגדיר לעצמך יעדים פיננסיים ולהתחייב לחסוך חלק מכספך לעתים קרובות ומוקדם, ייתכן שתגלה שיש לך את הכספים העומדים לרשותך בחשבון שאינו 401 שלך (k) ובכך מונע את הצורך לקחת הלוואה 401 (k)."
