401 (K) הלוואה לעומת משיכה של מירה: מה ההבדל?

401 (k) הלוואה לעומת נסיגת IRA: סקירה כללית

טבילה בחשבון פרישה מוקדם היא לעיתים רחוקות תכנית A של משקיע, אך יתכן שתגיע תקופה בה אדם זקוק מאוד למזומן ואין לו אפשרויות אחרות. בנסיבות מסוימות, ציור על 401 (k) או IRA עשוי להיות הבחירה האמיתית היחידה שלך.

בהחלט, מס הכנסה לא מקל על חשבונות אלה המועילים במס. גם אם אתה זכאי לנסיגה כביכול במצוקה, תעריך קנס נוסף של 10% על כל הכספים שתוציא מחשבון 401 (k) או IRA מסורתי לפני גיל 59½. זה מעל לשיעור מס ההכנסה הרגיל שאתה משלם בדרך כלל על הפצות. הרתעה חזקה למדי זו נועדה למנוע מאמריקנים לרוקן את כספם לפני לוח הזמנים.

עם זאת, אפילו עם 401 (k) חשבונות ו- IRAs מסורתיים, קוד המס אכן מספק כמה דרכים סביב עמלת ההפצה המוקדמת של 10%. אמנם, ההחלטה להשתמש בכסף הזה למשהו שאינו פרישתך היא החלטה שאסור לנקוט בקלילות. אבל אם אתה יכול לעקוף את העונש של מס הכנסה, הרעיון מתחיל להיות קצת יותר הגיוני.

Takeaways מפתח

• משיכת כסף מוקדם מ 401 (K) או IRA תביא לעונש נוסף של 10%. ישנם כמה חריגים לכלל זה. אתה יכול לשאול מחשבון 401 (k) שלך ולהחזיר את הכסף למשך חמש שנים. אתה יכול למשוך כסף מוקדם מ- IRA ללא קנס מכמה סיבות ספציפיות, כגון הצבת מקדמה על בית ראשון או תשלום עבור שכר לימוד במכללה.

לפעמים זה נדרש לשאול מ- 401 (k) שלך

401 (יא) הלוואה

עבור עובדים רבים זו ככל הנראה הדרך הקלה ביותר לגשת לכספי פרישה מוקדם. תכניות מסוימות מאפשרות לך לשאול מ- 401 (k) שלך ממגוון רחב של סיבות.

עם הלוואה של 401 (k) אתה יכול למשוך את הסכום הנמוך ביותר של 50, 000 $ או מחצית היתרה המוקנית בחשבונך. לאחר מכן אתה מחזיר את חשבונך לתקופה של עד חמש שנים. יש מעסיקים שמאפשרים תקופה ארוכה יותר אם לוותת לקנות בית. תכניות מסוימות מאפשרות ללווה להחזיר את החשבון מוקדם ללא קנס בתשלום מראש.

ראוי לציין שבדרך כלל אתה משלם מעט יותר ממה שהוצאת מהחשבון. ה"עניין "הזה עובד למעשה לטובת הלווה. מכיוון שהקרנות נכנסות לחשבונך, אתה בעצם מפצה חלק מהריבית או הרווחי ההון שהכסף היה צובר אלמלא משיכת אותם מהקרן. רוב 401 (k) ספקי התוכניות והפלטפורמות יגבו עמלות לצורך עיבוד ושירות של הלוואה. זה מוסיף לעלות ההשאלה וההחזר.

לא כל המעסיקים מציעים הלוואות אלה. הסיכויים שלך לקבל אחד טובים יותר אם אתה עובד בחברה גדולה.

החיסרון העיקרי בהלוואות 401 (k) הוא שהכסף שתשלם בחזרה בסופו של דבר יחויב במיסוי פעמיים. אתה משתמש בכסף לאחר מס כדי לשלם לחשבון נדחה במס, מה שאומר שהוא יחויב במיסוי כשתמשוך את הכסף אחר כך.

נסיגת IRA

חשבונות IRA מסורתיים אינם מאפשרים הלוואות, אך הם מגיעים עם הטבות מסוימות 401 (K) שאינן מציעות. הממשלה מציעה חלוקת IRA ללא עונשין, למשל, למי שרוצה להמשיך את השכלתו או לקנות את ביתם הראשון.

הפטור משכר הלימוד חל על אנשים המשתמשים בכספי פרישה כדי לשלם שכר לימוד במכללה שאושרה על ידי מס הכנסה, וכן על ספרים וציוד. אם אתה לוקח מספיק קרדיטים, אתה יכול גם להשתמש בכספים לחדר ולוח ללא קנס. אתה יכול אפילו להשתמש בחלוקה כדי לשלם הוצאות חינוך לבן / בת הזוג, הילד או הנכד שלך מבלי לדאוג להפסקת 10% הנוספת.

קוד המס מאפשר לך גם להשתמש בכ -10, 000 דולר מכספי ה- IRA כדי לשלם עבור בית ראשון. אם לבן / בת הזוג שלך יש גם חשבון פרישה פרטני, פירוש הדבר שתוכל לגשת עד 20, 000 $ תמורת מקדמה ועלויות סגירה.

שלא כמו הלוואה בסך 401 (k), אין חובה להחזיר את חשבונך.

אחת הדרכים הפחות מוכרות לגישה ל- IRA מסורתי היא באמצעות הגדרת תשלומים תקופתיים שווים באופן משמעותי (SEPPs), ומאפשרים לבצע משיכה אחת או יותר לשנה לתקופה של חמש שנים או עד שתגיע לגיל 59½, לא משנה מה הוא ארוך יותר. בעוד SEPPs מאפשרים לך להימנע מעונש המשיכה המוקדם של 10%, אתה עדיין אחראי לשלם את מס ההכנסה הרגיל שלך על ההפצות.