עם חשבונות חיסכון פנקסים מסורתיים שמשלמים רק מעט טוב יותר עכשיו מאשר כמעט דבר שאינו מעניין, יותר ויותר אנשים מחפשים חלופות המשלמות טוב יותר. ביניהם ניתן למצוא חשבונות בשוק הכסף, אפשרויות חשבון בנק אחרות והלוואות עמיתים לעמית. הנה מה שאתה צריך לדעת.
1. חשבונות שוק כסף בעלי תשואה גבוהה יותר
אחת החלופות הפשוטות ביותר להפקדת כספים בחשבון חיסכון מסורתי של פנקסים היא להשיג חשבון שוק כסף. חשבונות שוק הכסף מבוטחים על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) ממש כמו חיסכון רגיל או חשבונות בדיקה.
בנוסף לשלם ריביות גבוהות יותר מחשבונות חיסכון רגילים, חשבונות שוק הכסף מציעים שירותי חשבון בדיקה מוגבלים. לרוב יש מספר צ'קים מקסימלי נמוך יחסית שלקוח יכול לרשום על חשבונו בחודש - בדרך כלל בין חמש ל -10. בתמורה להישאר בפעילות משיכה מוגבלת זו, בעלי חשבון שוק הכסף מקבלים ריבית גבוהה יותר מאלה הזמינים עבור חשבונות חיסכון מסורתיים. בנק המציע ריבית של 0.09% בלבד על חשבונות חיסכון רגילים, למשל, עשוי להציע ריבית של 0.20% על חשבון שוק כסף.
עם חשבונות חיסכון בפנקסים שמשלמים כל כך מעט, נסה למצוא מקום טוב יותר לנקוט בו את קרן החירום שלך - פשוט חפש אם הכסף עדיין מבוטח.
בנוסף למגבלת העסקאות החודשיות, לרוב יש בחשבונות בשוק הכסף גם מגבלות אחרות, כמו סכום הפקדה מינימאלי נדרש או יתרה מינימלית שיש לשמור. אם יש דרישת יתרה מינימלית והחשבון יורד מתחת למינימום, ניתן לשלם לבעלי חשבונות רק את הריבית הרגילה והנמוכה יותר המוצעת בחשבונות חיסכון רגילים; עם זאת, בנקים מסוימים גובים דמי קנס. לפני פתיחת שוק כסף או חשבון אלטרנטיבי אחר, בדוק את האותיות הקטנות של ההסכם שלך לגבי כל מגבלות החלות על החשבון, יחד עם כל העמלות שהחשבון עשוי להיגרם.
2. תעודות הפיקדון
עבור אנשים שאינם מצפים להזדקק לגישה לחיסכון שלהם לפחות שנה-שנתיים, יש תעודות הפקדה (תקליטורים). ככל שהטווח שלקוחות מוכנים לקשור את הכסף שלהם ארוך יותר, הריבית תהיה גבוהה יותר. תקליטורים לשנה ושנתיים מציעים מחיר גבוה יותר שיעורי ריבית מאשר זמינים כיום בחשבונות חיסכון מסורתיים.
כך מדווח Bankrate.com. 0.72% היה שיעור ה- APY הממוצע הארצי עבור תקליטור לשנה אחת (נכון ל -24 בספטמבר 2018); תקליטורים לשנתיים הציעו 0.94%. עם זאת, בנק Synchrony הציע שנתיים של 2.65% במשך שנתיים ו -13 חודשים (הפקדה מינימלית: 2, 000 $) ומרקוס מאת גולדמן זאקס שילם 2.55% לשנה עם מינימום 500 דולר. עם מעט תכנון, אנשים יכולים לפרוס את הונם על גבי תקליטורים באורכי טווח משתנים כדי לספק לעצמם נזילות רבה יותר, למקרה שהם יצטרכו לגשת לחלק מהחסכון שלהם. אפילו טוב יותר, תקליטורים הם מבוטחי FDIC. (לפרטים נוספים, ראה אישורי הפקדה .)
3. איגודי אשראי ובנקים מקוונים
לעיתים קרובות ניתן להשיג ריבית גבוהה יותר פשוט על ידי העברת חשבון חיסכון למוסד פיננסי אחר, אחד כזה ברחוב או כניסה אליו דרך האינטרנט. איגודי אשראי פועלים באופן דומה לבנקים, אם כי בדרך כלל הם מציעים פחות שירותים פיננסיים. חשבונות איחוד אשראי מבוטחים בפדרליות באמצעות הקרן הלאומית לביטוח מניות של איחוד אשראי (NCUSIF), המקבילה לאיחוד אשראי של ה- FDIC.
איגודי אשראי מציעים בדרך כלל ריביות גבוהות יותר באופן משמעותי על חשבונות חיסכון מאשר בנקים שכן איגודי אשראי הם עמותות. אדם יכול להיות מסוגל להרוויח 0.09% ל 1.75% או 1.80% פשוט על ידי פתיחת חשבון חיסכון באיחוד אשראי ולא בבנק מסורתי.
בנקים מקוונים, כמו Ally Bank או American Express Bank, מציעים בדרך כלל גם ריביות גבוהות יותר על חשבונות חיסכון. הם מסוגלים לעשות זאת מכיוון שהם נמנעים מהוצאות התקורה של לבנים וטיט של תחזוקת סניפים פיזיים.
4. חשבונות לבדיקת תשואה גבוהה
ישנם חשבונות בדיקה בעלי תשואה גבוהה המציעים שיעורי ריבית טובים יותר מחשבונות חיסכון. חלק מחשבונות הבדיקה הללו מציעים תשואה של עד 5.00% אחוז שנתי, בניגוד לשיעורי חשבון החיסכון של 0.09% בלבד.
כדי להשיג את הריביות הגבוהות יותר, בדרך כלל הלקוחות נדרשים לעמוד בדרישות מסוימות, כגון יתרה מינימלית, קביעת תשלום פיקדון ישיר או חיוב או ביצוע מספר מינימלי של עסקאות כרטיסי חיוב חודשיים. אם בעלי חשבונות אינם עומדים בדרישות לקבלת שיעורים גבוהים יותר, לרוב אין עונש. הם פשוט מחויבים בשיעור הנמוך הסטנדרטי של הבנק לצורך בדיקת חשבונות.
5. שירותי הלוואת עמיתים לעמית
שירותי הלוואות עמיתים לעמית, המופעלים בדרך כלל באמצעות אתרי אינטרנט, הפכו פופולריים יותר ויותר בשנים האחרונות. הלוואות עמיתים לעמית מספקות דרך עבור אנשים המחפשים ללוות כסף כדי להשיג הלוואות אישיות מעבר לביקור בבנק - ולמשקיעים המלווים בודדים להרוויח תשואות מצוינות על ידי מימון ההלוואות בהפקדות בחשבון המלווה. באמצעות אתרים כמו Prosper.com, אנשים בצד ההלוואות מספקים הון הלוואה ליחידים בצד ההשאלה.
הלוואת חשבונות עם מלווים עמיתים לעמית אינם מבוטחים ב- FDIC כמו חשבון חיסכון בבנק, ואפשר להפסיד כסף. עם זאת, הרוב המכריע של המשקיעים מסוגלים לממש בעקביות תשואות שנתיות בשכונה של כ -8% עד 15%, עם מעט מאוד סיכון אמיתי. הלווים מוקרנים על ידי השירות ועליהם לעמוד בדרישות מסוימות על מנת לקבל הלוואות.
המאפיין של הלוואות עמית לעמית המוריד במידה ניכרת את הסיכון הוא מבנה ההלוואות. הסיכון בכל הלוואה פרטנית מתפרש על פני מספר גדול של משקיעים המלווים. מלווים בודדים מממנים בדרך כלל לא יותר מ- 25 עד 50 $ מכל הלוואה אחת. אדם המבקש הלוואה בסך 2, 000 $ לשיפורי בתים, למשל, עשוי להעניק את ההלוואה למימון של 40 מלווים בודדים שונים, שכל אחד מהם יספק 50 דולר לסך ההלוואה.
שירות ההלוואות מעריך את הלווים ואת מטרת ההלוואה לקבוע את סיכון האשראי ואת הריבית שתחייב בגין הלוואה. משקיעים מלווים פרטיים יכולים לבחור את רמת הסיכון שלהם כדי לקבוע אילו סוגי הלוואות ישמשו כספם למימון. גם אם לווה בודד מחליף באופן קבוע מדי פעם, מכיוון שההשקעה פרושה על פני כל כך הרבה הלוואות שונות, הרי שבשנת 2017 הצליחו משקיעים המלווים להרוויח תשואה כוללת של 6% עד 10.8%, תלוי בדרגת הסיכון של ההלוואות. בשנת 2017 שיעור ברירת המחדל של ההלוואה ב- Prosper.com נע בין 2.6% ל 15.9%, שוב תלוי בדרגת הסיכון של ההלוואה.
אחד היתרונות בהכנסה של כסף לחשבון הלוואת עמיתים לעמית הוא שהאדם יכול לפתוח חשבון הלוואה בהפקדה מינימלית נמוכה מאוד, בין 25 ל- 50 $, ואז להוסיף כסף לחשבון מדי חודש בדיוק כפי שעושה. עם חשבון חיסכון.
אף על פי שאופציה זו אינה מבוטחת על ידי הממשלה, הכנסה מובטחת באותו אופן שבו קיים חשבון חיסכון, זו יכולה להיות השקעה בסיכון נמוך המציעה תשואות פוטנציאליות הרבה מעבר למה שחשבון חיסכון רגיל מציע. עם זאת, הסביבה הרגולטורית סביב הלוואות P2P היא מסובכת ויכולה להיות שונה ממדינה למדינה. כאן נדרש במיוחד בדיקת נאותות לפני השקעה - ובדיקה מדוקדקת של התשלום אליך כמלווה.
בשורה התחתונה
בהחלט קיימות אלטרנטיבות לחשבון החיסכון המסורתי של פנקסים המאפשרים לך להרוויח ריביות גבוהות יותר על הכסף שלך. הם עשויים שלא להציע נזילות של חשבון חיסכון והם אכן מגיעים עם דרישות החל מיתרות מינימליות ומגבלות חודשיות על עסקאות ועד חוסר ביטוח פדרלי. אך בהתאם למצבך הכלכלי, הם עלולים להראות אטרקטיביים.
