חיתום מואץ, המכונה גם "חיתום אקספרס", הופך את האנשים עם בריאות טובה ואשראי טוב לקבל מהר יותר וקל יותר לקבל ביטוח חיים. בעזרתו אתה יכול לקבל פוליסת ביטוח חיים לטווח ארוך באופן מוחלט ומחיר של עד מיליון דולר ללא בדיקה רפואית.
אם אתה חושש ממחטים, יעשה הכל כדי להימנע מרופא או כה עסוק עד שקשה לתזמן בדיקה, ההתפתחות החדשה יחסית הזו עשויה סוף סוף לפתות אותך להגיש בקשה להגנה שהמשפחה שלך זקוקה לה.
איך זה עובד?
בעוד שחברות ביטוח מסוימות מציעות חיתום מואץ כבר שנים, אחרות פשוט מגיעות לסיפון, ומבטחים רבים אינם מציעים זאת עדיין. זה לא סוג מובחן של ביטוח חיים; זה פשוט תהליך מהיר יותר להוצאת מדיניות.
חיתום מואץ מאפשר למועמדים מוסמכים לרכוש פוליסת ביטוח חיים לטווח קבוע שאינה מצריכה חובש לבקר בביתו של המבקש בכדי לאסוף דם, שתן וסימנים חיוניים. זה גם לא מחייב את הרופא של המבקש להגיש הצהרה בכתב על היסטוריית הבריאות של המבקש או לספק עותקים של הרשומות הרפואיות של המבקש. ביטול שלבים אלה מזרז באופן דרסטי את תהליך האישור.
ביטוח חיים שמשתמש בתהליך חיתום מואץ אינו זהה לביטוח חיים בהנפקה מובטחת, שיש לו פרמיות גבוהות יותר, הטבות מוות מוגבלות ותקופת המתנה לגמלת מוות אך זמינות לכל אחד ללא קשר לבריאות.
זה גם לא כמו ביטוח חיים פשוט יותר בנושא ההנפקות, מסביר סמואל ר. פרייס, מתווך ביטוח עצמאי עם Assurance Financial Solutions בבירמינגהאם, אלאה. "נושא פשוט הוא שאין דרישה לבחינה גופנית, אך הציפייה שלך היא שאתה תשלם יותר פרמיה מאשר מישהו שעבר חיתום מלא ", הוא אומר.
אין להתבלבל בין חיתום מואץ לבין רוכבי התועלות המואצות שרבים מבטחי החיים מציעים כדי לאפשר שימוש בחלק מהטבת המוות של הפוליסה שלך כשאתה עדיין חי אם אתה חולה סופני.
כמה ביטוח אתה יכול לקנות איתו?
לפוליסות המציעות חיתום מואץ יהיה סכום מינימלי להטבת מוות, בדרך כלל 50, 000 $ או 100, 000 $, וכן הטבת מוות מקסימאלית שלרוב אינה גבוהה מ- 500, 000 $ או מיליון דולר. במקרים מסוימים, סכום הפוליסה המרבי המותר עם חיתום מואץ תלוי בגילך. Life Protective, למשל, מציעה פוליסות של 100, 000 עד 1 מיליון דולר לפונים מגיל 18 עד 45, ופוליסות של 100, 000 עד 500, 000 $ למועמדים בגילאי 46 עד 60. אמריקה המשפטית והכללית כוללת מערכת רב שכבתית, תלויה בגיל ובמונח.
קבלת מדיניות חיתום מואצת אינה שוללת אתכם מהטבות אחרות הקשורות לפוליסות טווח מסורתיות וחתומות לחלוטין, כגון פרמיות ברמה, המרות לטווח להרשאות, המשך הכיסוי בשיעורים גבוהים יותר לאחר תום תקופת הפוליסה ורוכבים לטובת הטבות מואצות או ויתור על הפרמיה.
האם אתה מועמד?
המועמד האידיאלי לחיתום מואץ הוא מי שנמצא בטווח הגילאים ומחפש סכום פוליסה בגבולות שהמבטח מאפשר, כמתואר בסעיף הקודם. למבקש לא צריך להיות שום מצבים רפואיים עיקריים (כגון סרטן, סוכרת או יתר לחץ דם) ואף הורה או אח ביולוגי שנפטר ממחלת לב או סרטן לפני גיל 60. לחץ דם בריא וכולסטרול הם גם המפתח.
גורמים לא-בריאותיים מסוימים חשובים גם הם: לא אמורה להיות לך היסטוריה של פשיטת רגל בחמש עד עשר השנים האחרונות, אין היסטוריה של נהיגה בפזיזות או תחת השפעה תוך חמש שנים, לא יותר משתי עבירות מרגשות בשלוש השנים האחרונות ושום פשע. אישומים או הרשעות. הדרישות משתנות בהתאם למבטח.
מדוע מבטחים בוחנים גורמים שאינם קשורים לבריאות שלך? שון מקדאפי, AEP, CLU, ChFC, CEPA, סגן נשיא בכיר ושותף בכיר בקבוצת North Star Resource Group באוסטין, טקסס, אומר כי המבטחים מצאו כי ציוני אשראי טובים יותר שווים לחיים ארוכים יותר. אם גורמי סיכון שליליים מסוימים מופיעים בשלב איסוף המידע, או אם לא קיימים מספיק גורמי סיכון חיוביים, יתכן שתצטרך להמשיך עם החיתום המלא כדי לקבל אישור, במיוחד בשיעורים הטובים ביותר (מועדף או עדיף). לאחר מכן תצטרך לסיים בדיקה רפואית ולקבל הצהרת רופא, שתאריך את הליך הבקשה.
"לדוגמא, מבקשת שלי - נקבה, בת 35 במצב בריאותי נפלא - נדרשה לעבור את התהליך הרגיל של הסרת תג עור על ידי רופא עור תוך שלושה חודשים מהבקשה, " אומר כריס אקר, CLU, ChFC ובעלים של CB Acker Associates שירותי ביטוח בפאלו אלטו, קליפורניה. "התוכניות המואצות ביותר פועלות באותה צורה."
לבסוף, שימו לב כי חלק מהמבטחים דורשים באופן אקראי פונים מסוימים לעבור חיתום מלא למרות שהם עשויים להיות זכאים לחיתום מואץ.
כמה מהיר יותר?
מומחי ביטוח חיים אומרים כי החיתום המסורתי יכול להימשך בין שבועיים ל 12 שבועות. עם זאת, חיתום מואץ יכול לארוך פחות מ- 24 שעות, תלוי בחברת הביטוח. מספר מבטחים מציעים תפנית של 48 שעות.
בנוסף לדילוג על הבחינה, השלמת כל תהליך הבקשה באופן אלקטרוני וטלפון במקום באמצעות נייר ודואר מזרז באופן דרמטי את האישורים. מבטחים יכולים להשיג את הנתונים הדרושים להם באופן מיידי מלשכת המידע הרפואי, מלשכות אשראי, מחלקות רכב מנועי, מאגרי בתי מרקחת ומקורות אחרים. אישור יכול להתרחש מייד לאחר הראיון הטלפוני.
האם המשמעות היא פרמיות גבוהות יותר?
לקוח העומד בחיתום מואץ ישלם בדרך כלל את אותם פרמיות כמו מי שעובר חיתום מלא, אומר אקר. "הסיבה לכך שחברת הביטוח עדיין עשויה לבקש חיתום מלא על סמך תוצאות ראיון היסטורי אישי מפורט", הוא מסביר. "זה לא כמו נושא מובטח אמיתי או פוליסות ביטוח חיים שאינן רפואיות, בהן מעולם לא נדרשות בחינות גופניות. ספקים גובים פרמיה גבוהה משמעותית עבור תוכניות אלה, מכיוון שהם יודעים שרוב צרכנים לא בריאים יבחרו במוצרים אלה."
שימו לב לדירוג שתוכלו לקבל בתהליך זה. אם המבטח מציע דירוג סטנדרטי רק לביטוי מבקשי חיתום, הפוליסה תהיה יקרה יותר מאשר אם המבקש עבר את תהליך החיתום המלא והיה כשיר לאחת משיעורי הסיכון הביטוחיים הטובים והיקרים יותר הניתנים למועמדים במצב בריאותי טוב ומצוין: פלוס רגיל, מועדף או פלוס מועדף. בנוסף, טוען מקדפי, תהליך החיתום המואץ עשוי להעניק למועמדים דירוג מועדף או סטנדרטי בגלל היסטוריית האשראי הלא מושלמת שלהם, בעוד שהם יכולים לקבל עדיפות על עצמה אם יבצעו חיתום מלא, בגלל בריאותם המצוינת.
בשורה התחתונה
חיתום מואץ הוא התפתחות מרגשת בתחום ביטוחי החיים שצרכנים יכולים לצפות שיהיה נפוץ יותר ויותר ככל שמבטחים נוספים מאמצים את התהליך. אם אתה במצב בריאותי טוב עד מצוין - ויש לך קרדיט טוב ורשומת נהיגה נקייה - יש סיכוי טוב שתאושר. מתווך ביטוח מוסמך יכול לספר לך יותר אם אתה עשוי להיות זכאי ולעזור לך למצוא את פוליסת ביטוח החיים שמציעה את התמורה הטובה ביותר למצבך.
