תוכן העניינים
- שלט מס '1 - ציון האשראי שלך הוא מתחת ל 600
- שלט מס '2 - אתה חוסך פחות מ 5%
- שלט מס '3 - יתרות כרטיס האשראי שלך עולות
- שלט מס '4 - יותר מ 28% מההכנסה הולכים לבית שלך
- שלט מס '5 - החשבונות שלך מסתחררים משליטה
- בשורה התחתונה
שלט מס '1 - ציון האשראי שלך הוא מתחת ל 600
לשכות אשראי עוקבות אחר היסטוריית התשלומים שלך, יתרות הלוואות מצטיינות ופסקי דין משפטיים נגדך. לאחר מכן הם משתמשים במידע זה כדי להרכיב ציון אשראי המשקף את ערך האשראי שלך. הדירוג המספרי עובר משפל של 300 לגובה של 850. ככל שגבוה יותר. הציון הזה משמש המלווים כדי לקבוע אם הם יתנו הלוואה. באופן כללי, ציון אשראי כלשהו מתחת ל 600 אומר שאתה כנראה מעל הראש.
טיפ
כיצד לשפר את ציון האשראי שלך:
- פרע חובות סיפוק כל פסקי הדין העומדים בבקשה הגש בקשה והשתמש בפחות כרטיסי אשראי
שלט מס '2 - אתה חוסך פחות מ 5%
מי שרוצה ביטחון כלכלי במהלך שנות הפרישה שלו, חייב לוודא שהוא לא נמנה עם מי שמוציא יותר ממה שהוא מרוויח, המכונה גם דיסאבים. אם אתה חוסך פחות מ- 5% מההכנסה ברוטו שלך, סביר להניח שאתה נמצא מעל הראש.
שיעור חיסכון שמתחת ל -5% פירושו שאתה יכול להיות בסכנה ממשית של הרס כלכלי אם מישהו במשפחתך היה במצב חירום או שהמשפחה שלך תישרף עד היסוד. עם חיסכון נמוך זה, סביר להניח שלא יהיה לך אפילו כסף לשלם את דמי ההשתתפות העצמית הנדרשים.
בשנת 3Q 2005, הממוצע של החיסכון האישי כאחוז מההכנסה הפנויה ירד לשפל של כל הזמנים של 2.2% לפני היציאה חזרה, לפי נתוני הלשכה לניתוח כלכלי בארה"ב. מאז, השיעור עלה ל -5.8% ברבעון השלישי של 2016, כמוצג להלן. אם לא קפצת על העגלה החוסכת, זה הזמן לעשות זאת.
באופן אידיאלי, כולם צריכים לנסות לחסוך כמה שהם יכולים, אבל מבחינת יעדים, הכלל שרוב היועצים הפיננסיים מציעים הוא 10% מההכנסה ברוטו שלך. החל מגיל 30, אם היית חוסך 10% מההכנסה השנתית שלך 100, 000 $ בשנת 401 שלך (k), או 10, 000 $ בכל שנה, ורוויח שיעור תשואה שנתי של 5%, הכסף הזה יגדל ליותר מ- 900, 000 $ לפי גיל 65.
שלט מס '3 - יתרות כרטיס האשראי שלך עולות
באופן אידיאלי, עליך לגבות רק את מה שאתה יכול לשלם בסוף כל חודש. כאשר אינכם יכולים להרשות לעצמכם לשלם את היתרה במלואה, עליכם לנסות לתרום לפחות תרומה כלשהי למנהל המצטיין.
אי אפשר להפריז בחשיבות של פרעון יתרות כרטיסי אשראי בהקדם האפשרי. אדם שיש לו חובות כרטיסי אשראי בסך 5, 000 $ שמשלמים את התשלום המינימלי של 200 $ בלבד לחודש, בסופו של דבר יבלה יותר מ 8, 000 $ וייקח כמעט 13 שנים לפרוע את החוב הזה.
שלט מס '4 - יותר מ 28% מההכנסה הולכים לבית שלך
חשב איזה אחוז מההכנסה החודשית שלך יעבור למשכנתא, ארנונה וביטוח. אם מדובר ביותר מ- 28% מההכנסה ברוטו שלך, סביר להניח שאתה נמצא מעל הראש.
מדוע 28% הוא מספר הקסם? מבחינה היסטורית המלווים השמרנים השתמשו ברף של 28% מכיוון שהניסיון שלהם אמר להם שזה השיעור שאדם הממוצע יכול להסתדר בו, לבצע את תשלומי המשכנתא שלהם ועדיין ליהנות מרמת חיים סבירה. אין ספק, בעלי בתים מסוימים יכולים להשיג הוצאות אחוז גבוה יותר על בתיהם, במיוחד אם הם מקצצים במקום אחר, אך זהו קו מסוכן ללכת.
שים לב שאם אתה מוציא כרגע מעל 28% מההכנסה ברוטו שלך לדיור, זה יכול להיות מכיוון שמלווים רבים שחררו את דרישותיהם בעשור האחרון ואיפשרו לחלקם ללוות עד 35% מהכנסותיהם. עם זאת, מאז התמוטטות שוק המשכנתאות הסאב-פריים, מלווים רבים הופכים להיות זהירים יותר וחוזרים שוב לרף של 28%.
שלט מס '5 - החשבונות שלך מסתחררים משליטה
קנייה באשראי ותשלום בתשלום הפכה לבילוי לאומי. הרבה יותר קל לקנות טלוויזיה עם מסך שטוח חדש כאשר המוכר מפרק את המחיר בתשלומים חודשיים. מה זה תוספת של $ 50 לחודש, נכון? הבעיה היא שכל השטרות האלה מתחילים להצטבר ואתה בסופו של דבר ניקל ומעמעם את עצמך לפשיטת רגל. אם הפרוסה החודשית שלך נחתכת וקובעת לקוביות בכדי לשלם עבור עשרות רכישות ושירותים מיותרים של תשלומים, סביר להניח שאתה נמצא מעל הראש.
פרוש את כל החשבונות החודשיים שלך על שולחן המטבח שלך ועבר עליהם אחד אחד. האם יש לך חשבון טלפון סלולרי, חשבון אינטרנט, חבילת טלוויזיה בכבלים מובחרת, חשבון רדיו לווייני וכל אותם גאדג'טים אחרים שמייצרים אינספור חשבונות חודשיים? שאלו את עצמכם האם כל מוצר ושירות באמת נחוצים. לדוגמא, האם אתה באמת זקוק לחבילה לטלוויזיה בכבלים בעלת 500 ערוצים, או שהיית באמת מבחין בהבדל אם היו לך פחות ערוצים (ושילמת פחות)?
כמה מהמקומות הטובים ביותר לחיסכון כוללים את חשבונות הטלפון שלך (סלולרי וקווי טלפון), שטרות השירות שלך (כבו את האורות, אל תפעילו את המזגן אם אף אחד לא נמצא בבית) והוצאות הבידור שלכם (אתם יכולים לעמוד לסעוד בחוץ פחות ולארוז ארוחת צהריים לעבודה).
כמה מהמקומות הטובים ביותר לחיסכון כוללים את חשבונות הטלפון שלך, את חשבונות השירות שלך ואת הוצאות הבידור שלך.
בשורה התחתונה
כאומה, יש לנו דרך ארוכה לפני שנגיע לכל סוג של אחריות פיננסית קולקטיבית. כדי להימנע מלהפוך לחלק מסטטיסטיקה עגומה של פשיטת רגל ועיקול, חשוב למדוד את בריאותכם הפיננסית באופן קבוע. חמשת הסימנים המוצגים כאן אינם עונשי מוות; במקום זאת, יש לראות בהם כתסמינים המאפשרים לך לאבחן בעיה לפני שהיא מחמירה.
