משכנתא להמרה ביתית - או HECM, כפי שנהוג לכנותן - הן הידועות ביותר מבין מוצרי המשכנתא ההפוכה. הלוואות מבוטחות פדרליות אלה מאפשרות לבעלי בתים שגילם לפחות 62 להיכנס להון הבית שלהם כדי לשלם עבור דברים כמו הוצאות מחיה בסיסיות, עלויות בריאות ומשפץ ביתי. בעוד ש- HECM מייצגים את מרבית שוק המשכנתאות ההפוכות, מגזר קטן - פחות מ -10% - כולל שני מוצרי הלוואה אחרים: משכנתא הפוכה משכנתא ומשכנתא הפוכה חד-תכליתית. מאמר זה מסביר מי ירצה להשתמש במשכנתא הפוכה קניינית.
מהי משכנתא הפוכה?
משרד השיכון והפיתוח העירוני האמריקני קובע את סכום ההלוואה המקסימלי עבור HECM. החל מיום 1 בינואר 2018, הסכום עלה ל 679, 650 $ (150% ממגבלת התאמה הלאומית של פרדי מק של 453, 100 $). מקסימום זה חל גם על אזורים המקבלים חריגים ממגבלות פרדי מק, כולל אלסקה, הוואי, גואם ואיי הבתולה של ארה"ב.
משכנתאות הפוכות קנייניות מספקות סכומי הלוואה גדולים יותר מהמותר בתכניות HECM. הסיבה לכך היא שבעוד ש- HECM מגובים פדרלית ויכולים להציע כל מלווה שאושר על ידי מינהל השיכון הפדרלי, משכנתאות הפוכות קנייניות מובנות ומבוטחות על ידי חברות פרטיות, אשר גם בוחרות במלווים שיכולים להציע להם.
משכנתאות הפוכות קנייניות לפי גודל מוגבלות רק בכמות הסיכון שהמלווה מוכן לקחת. בדומה ל- HECM, גם סכום ההלוואה מבוסס על מספר גורמים, כולל הערך המוערך של הבית, אך בניגוד ל- HECM, ההלוואה יכולה להיות במיליונים. כתוצאה מכך משכנתא הפוכה קניינית נקראת גם משכנתא הפוכה בג'מבו.
הן HECMs והן משכנתא הפוכה קנייניות מאפשרים ללווים להוציא את הכספים בכל דרך שהם רוצים, בין אם מדובר בהוצאות מחיה, נסיעות, הוצאות רפואיות, טיפול סיעודי, שיפוץ ביתי או חופשה חלומית. מוצר המשכנתא ההפוך היחיד המגביל את השימוש בכספים הוא המשכנתא הפוכה המיועדת, המשמשת בדרך כלל כדי לעזור לבעלי בתים לשלם עבור ארנונה ותיקוני בתים נחוצים.
לבסוף, בניגוד ל- HECM, משכנתא הפוכה עלולה לא להציע אפשרויות רבות לפירעון, כגון תשלום חודשי או קו אשראי. במקום זאת, הכספים זמינים בדרך כלל רק כסכום חד פעמי בסגירה.
עלויות משכנתא הפוכות
משכנתאות הפוכות קנייניות אינן מבוטחות בפדרליות, כך שאין פרמיה מקדימה או ביטוח משכנתא חודשית (כפי שיש ל- HECM). עדיין, המלווים נוטים לגבות ריביות גבוהות יותר ולהלוות סכומים נמוכים יחסית לערך הבית כדי לפצות על היעדר ביטוח המשכנתא. ככאלה, משכנתא הפוכה קניינית לא תמיד תהיה המתאימה ביותר לבעלי בית - אפילו אחת שיש לה בית יקר. כדאי להשוות בין שיעורי ריבית ועמלות ממספר מלווים משכנתא הפוכה ומלווים HECM כאחד, בכדי למצוא את העסקה הטובה ביותר על סמך גילך וערך הבית.
בשורה התחתונה
אם אתה בעל בית ותיק יותר, יתכן שתוכל להתחבר להון הבית שלך באמצעות משכנתא הפוכה כדי לשלם עבור הוצאות מחיה, שיפוץ בית או כל הוצאה אחרת. הסוג הנפוץ ביותר של משכנתא הפוכה הוא ללא ספק HECM, אך בעלי בתים מסוימים עשויים לגלות כי משכנתא הפוכה קניינית מאפשרת להם ללוות יותר כנגד ההון העצמי של ביתם. כמה אתה יכול ללוות תלוי בגילך ובערך הנכס - וכמה סיכון המלווה מוכן לקחת.
המשך לקרוא
מדריך מלא למשכנתא הפוכה
השוואת משכנתא הפוכה לעומת משכנתא קדימה
כיצד לבחור תכנית לתשלום משכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה או הלוואת הון עצמי?
5 אלטרנטיבות מובילות למשכנתא הפוכה
רעיון טוב לחתום על 5 סימנים למשכנתא הפוכה
5 סימנים על משכנתא הפוכה הוא רעיון רע
כיצד להימנע מלהשאיר את המשכנתא ההפוכה
מבט על הסדרת משכנתא הפוכה
כללים להשגת משכנתא הפוכה ב- FHA
מצא את סוכנות הייעוץ למשכנתאות הפוכה הנכונה
משכנתא הפוכה: האם אלמנתך יכולה להפסיד את הבית?
היזהר מהונאות משכנתא הפוכות
החסרונות למשכנתא הפוכה
האם אתה זכאי למשכנתא הפוכה?
סוגי משכנתאות הפוכות
מתי לקבל משכנתא הפוכה חד-תכליתית
