יתכן ששמעת כי קו אשראי ביתי (HELOC) הוא דרך נוחה, גמישה ובעלות נמוכה ללוות כסף. כל ההצהרות הללו יכולות להיות נכונות אם אתה מנהל בזהירות את HELOC שלך. אבל אם לא, HELOC יכול להיות יקר מאוד ולהביא אותך לבעיות כלכליות. הנה איך.
Takeaways מפתח
- לרוב ל- HELOC יש שיעורי ריבית משתנים, העלולים לגרום לתשלומים חודשיים לעלות לאחר פרק זמן מסוים. מבקרים המשתמשים ב- HELOC, המשלמים תשלומי ריבית בלבד בהתחלה, מתמודדים עם תשלומים חודשיים גבוהים באופן דרמטי ברגע שתוקף תקופת הריבית בלבד. שימוש ב- HELOC כמכשיר איחוד חובות עלול לגרום לבעיות עבור אנשים חסרי משמעת כלכלית. מיקומים יכולים להקל על אנשים לחיות מעבר לאמצעים שלהם.
עליית שיעורי הריבית משפיעים על תשלומים חודשיים ועל סך ההלוואות
בדרך כלל יש ל- HELOC שיעורי ריבית משתנים. הריבית מתבססת על שער מדד, כמו שיעור קרנות הפד, בתוספת מרווח שנקבע על ידי המלווה. כאשר שיעורי הריבית עולים, התשלום החודשי שלך יעלה.
אין דרך לחזות מתי עליות יתרחשו או כמה הן יהיו. התשלום החודשי החדש שלך יכול להיות בלתי משתלם. הסתבכות עם תשלומים אלה יכולה להוריד את ציון האשראי שלך - שלא לדבר על הגדלת כמות הריבית שאתה חייב. האותיות הקטנות של HELOC צריכות לציין ריבית מקסימאלית אפשרית, אך אם הריבית הנוכחית שלך היא 6% והמקסימום 20%, המידע הזה לא יהיה מאוד מנחם.
שיעורי הריבית משפיעים גם על עלויות ההלוואות לטווח הארוך, ולא רק על התשלומים החודשיים שלך. אם הריבית ב- HELOC שלך עולה לפני שאתה משלם אותה, העלות הכוללת של כל מה ששילמת את הכסף עבורו עולה. תשלום ריבית גדול יותר פירושו גם שיש לך פחות כסף לדברים אחרים, למשל לשלם חשבונות או לחסוך לפרישה.
אחת הדרכים להילחם בסיכון של ריביות גבוהות יותר היא לקחת הלוואת הון ביתית, עם ריבית קבועה, במקום HELOC. מרגריטה צ'נג, CFP®, מנכ"לית Blue Ocean Global Wealth, גית'רסבורג, מ.ד., "בסביבת ריבית עולה, אולי עדיף שהלוואת הון ביתית תיעשה בריבית קבועה. היתרון של אפשרות בריבית קבועה המוצעת עם כמה HELOCs.
עם זאת, בתמורה לוודאות של ריבית קבועה, תשלם בדרך כלל ריבית מעט גבוהה יותר ממה שהיית עושה על HELOC בריבית משתנה. דינמיקה זו דומה לזו הקיימת בין שיעורי הריבית למשכנתא בריבית מתכווננת ומשכנתא בריבית קבועה.
תשלומים חודשיים משתנים עלולים לגרום לחוסר יציבות פיננסית
קיום HELOC דומה לזה שיש לך משכנתא בריבית מתכווננת בכך שהתשלומים החודשיים שלך יכולים להשתנות באופן משמעותי כאשר הריבית משתנה. זה יכול להיות קשה לתקצב או לתכנן תוכניות פיננסיות עתידיות כאשר אינך יכול לחזות את התשלומים החודשיים שלך או את סך עלויות ההלוואות שלך.
כמובן שלחלק מהלווים נוח לקחת רמת סיכון זו, במיוחד בסביבות בריבית נמוכה. אך אם אתה זקוק לרמת סיכון נמוכה יותר בכדי לישון בשקט בלילה, הלוואת הון ביתית או אפשרות בריבית קבועה ב- HELOC עשויה להוכיח שוב כבחירה טובה יותר.
"הלוואות בריבית משתנה הן אופציה נהדרת אם אתם מחפשים שיעורים נמוכים לטווח הקצר ויכולים להרשות לעצמך לשלם במהירות את ההלוואה (או לשלם הוצאות ריבית גבוהות משמעותית) אם הריבית תעלה", אומר ג'ונתן סוונבורג, השקעה נציג היועץ, יועצי טרי-סטאר, יוסטון, טקסס. "עם זאת, לעתים קרובות מדי אנשים לוקחים את החיסכון מהלוואות בריבית משתנה ומשתמשים בהם בכדי להגדיל את אורח חייהם על ידי הוצאות רבות יותר על מכוניות, בגדים או על נסיעות. כתוצאה מכך, כאשר הריבית עולה, הם כבר לא יכולים להרשות לעצמם את הוצאות הריבית ולמצוא את עצמם בצרה כלכלית."
תשלומי ריבית בלבד יכולים לחזור לרדוף אותך
לחלק מה- HELOC יש אפשרות שמאפשרת לך לבצע תשלומי ריבית בלבד על הכסף שאתה לווה, במהלך השנים הראשונות של תקופת ההלוואה. תשלומי ריבית בלבד נראים נהדרים בטווח הקצר מכיוון שהם מאפשרים לך ללוות כסף רב במה שנראה בעלות נמוכה.
בטווח הארוך, התמונה לא כל כך ורודה. לווים מתמודדים עם תשלומים חודשיים גבוהים באופן דרמטי ברגע שתוקף תקופת הריבית בלבד, ואולי גם תשלום בלון בסוף תקופת ההלוואה. אם אינך מתכנן העלאות אלה, או אם מצבך הכלכלי נשאר זהה או מחמיר, יתכן שלא תוכל להרשות לעצמך את התשלומים הגבוהים יותר.
בנוסף, כשאתה רק משלם את הריבית על הלוואה, הקרן נשארה. ככל שתמתין יותר להתחיל לשלם את הקרן, כך תשלם חובות ארוכים יותר. וכמובן, אינך יכול לשלם את ההלוואה עד שתשלם את הקרן.
מיזוג חוב יכול לעלות יותר בטווח הארוך
HELOC בריבית נמוכה יכול להראות כמו דרך נהדרת לאיחוד חובות בריבית גבוהה, כמו שטרות כרטיסי אשראי. זה אפילו יכול להראות כמו דרך נהדרת לממן מחדש כל חוב בריבית גבוהה יותר משיעור HELOC, כמו הלוואת רכב.
כשאתה מאריך את תנאי ההחזר שלך מכמה שנים עד ל 30 שנה, עם זאת העלות הכוללת של החוב שלך עשויה לגדול גם אם הריבית שלך תהיה נמוכה משמעותית. תרצה להשתמש במחשבון איחוד חובות מקוון כדי לקבוע אם תצא לפנים לפני שתשקול מהלך זה.
בעיה נוספת היא ששוב הריבית של HELOC משתנה. יתכן שתממן מחדש בשיעור נמוך יותר רק כדי שתעלה את התעריף. כאשר התעריף יגדל, יתכן שלא תצאי עוד לפנים.
איחוד חובות עם HELOC יכול גם לגרום לבעיות עבור אנשים חסרי משמעת כלכלית. אנשים אלה נוטים להפעיל שוב את יתרות כרטיסי האשראי שלהם לאחר שהם משתמשים בכספי HELOC כדי לשלם להם. לאחר מכן, בסופו של דבר יש להם יותר חובות ממה שהתחילו איתם, והבעיה שהם ניסו לפתור צומחת לבעיה גדולה יותר.
כסף קל יכול להקל על ההוצאות מעבר לאמצעיך
מחיר של HELOC עולה כמעט כלום כדי לקבוע, והעמלה השנתית לרשות הכספים זמינה היא בדרך כלל לא יותר מ 100 $. יתר על כן, תשלומי ריבית ניתנים לניכוי מס, ממש כמו ריבית למשכנתא, והגישה לכסף פשוטה כמו כתיבת המחאה או שימוש בכרטיס חיוב.
כשיש ברשותכם עשרות אלפי דולרים זמינים והוצאות, זה מרגיש ממש כמו לבצע כל רכישה אחרת, אך עם הטבות מס, יכול להיות קל להסתמך על HELOC שישלם עבור רכישות שההכנסה החודשית שלכם אינה יכולה לכסות.
להיכנס להרגל לחיות מעבר לאמצעיך זה מסוכן. זה שוכך את חסכונותיך ומקשה עלייך להסתדר אם המצב הכלכלי שלך משתנה לרעה (נניח, כי אתה מאבד את מקום העבודה שלך).
בשורה התחתונה
עליכם ללוות רק כסף לרכישות שישפרו את המצב הכלכלי שלכם בטווח הרחוק. "HELOCs יכולים להיות בעלי ערך רב אם הם משמשים רק להוצאות דיור. שיפוץ או שיפוץ בית הם הטובים ביותר, " אומר אליזה פוסטר, CFP®, מנהלת, Harbor Financial Group, Inc., בולדר, קולו. חוץ מזה, עליכם לחיות מתחת ל פירושו שתוכלו לכסות חירום מבלי להיכנס לחובות, ולספק את עצמכם כאשר אינכם מסוגלים לעבוד.
