אם שמעתם את זה פעם אחת, שמעתם את זה מיליון פעם: ביטוח חיים הוא חובה, במיוחד כאשר יש לכם משפחה שתלויה בהכנסה שלכם. אם תמות באופן בלתי צפוי, תוכנית לביטוח חיים תבטיח את הצרכים הכספיים של משפחתך מכוסים, החל מהמשכנתא החודשית וכלה בחשבונות מכולת וכלה בחינוך המכללה של ילדך.
בעוד החלפת הכנסה היא המטרה העיקרית של ביטוח חיים, מבוטחים רבים משתמשים בביטוח חיים בעל ערך מזומנים מסיבות אחרות, כגון בניית ביצת קן לפרישה. פוליסות ביטוח חיים בעלות ערך מזומן, המכונות גם ביטוח חיים קבוע, מספקות הן גמלת מוות והן צבירת שווי מזומן במהלך חייו של המבוטח.
בעזרת פוליסות שווי מזומנים, מבוטחים יכולים להשתמש בערך המזומן במגוון דרכים, כולל:
- השקעה מוגנת במס; אמצעי לשלם דמי פוליסה בהמשך החיים; הטבה שהם יכולים להעביר ליורשיהם.
לכל החיים, לחיים משתנים ולחיים אוניברסליים יש ערך מזומן מובנה. חיי המונח אינם.
אל תזרוק את שווי המזומנים שלך
יותר מדי מבוטחים מבצעים את הטעות היקרה בכך שהם משאירים אחריהם כמות של מזומנים בפוליסות החיים הקבועות שלהם. כאשר המבוטח נפטר, המוטבים שלו או שלה מקבלים את גמלת המוות, וכל שווי המזומן שנותר חוזר לחברת הביטוח. במילים אחרות, הם בעצם זורקים את שווי המזומנים שנצבר.
למרבה המזל, אתה יכול לנקוט צעדים כדי להבטיח שאתה לא זבל את ערך המזומנים שלך. להלן שש אסטרטגיות פופולריות שיעזרו לך להפיק את המרב מערך המזומן בביטוח החיים הקבוע שלך.
אסטרטגיה 1: הגברת יתרון המוות
במהלך הסחר, מטרתך צריכה להיות לנקז לחלוטין את שווי המזומן ולהעביר את מלוא הסכום להטבת המוות או לערך הנקוב. לדוגמה, אם יש לך פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית עם גמלת מוות בסך 200, 000 $ וערך מזומן בסך 100, 000 $, המטרה שלך היא לרוקן לחלוטין את שווי המזומן ולהגדיל את הטבת המוות ל 300, 000 $. זה 100, 000 $ נוספים שייפלו ליורשיך במקום ללכת לחברת ביטוח החיים.
אסטרטגיה 2: לשלם עבור דמי ביטוח חיים
לאחר שצברתם מספיק כסף מזומן, תוכלו להשתמש בו לכיסוי תשלומי פרמיה. זה ידוע כ"משולמים ". הרוב המכריע של חברות ביטוח החיים מוכנים לכבד את הבקשה הזו - כל שעליכם לעשות הוא לבקש. בעזרת טקטיקה זו תוכל לחסוך פרמיות בסך 2, 000 $ ומעלה בכל שנה.
אסטרטגיה 3: הוצא הלוואה
אם בנית ערך מזומנים ניכר, אתה יכול גם לבחור לקחת הלוואה כנגד הפוליסה שלך. חברות ביטוח חיים מציעות לרוב הלוואות אלה במזומן בשיעורי ריבית נמוכים מהלוואת בנק מסורתית. כמובן, אינך מחויב להחזיר את ההלוואה מכיוון שאתה בעצם לווה את כספך. עם זאת, חשוב לציין כי כל כסף שתלווה, בתוספת ריבית, ינוכה מהטבת המוות בעת מותך.
אסטרטגיה 4: בצע משיכה
אם אתה נמוך בכספים או פשוט מעוניין לבצע רכישה גדולה, יש לך אפשרות למשוך חלק או חלק מהערך במזומן שלך. תלוי במדיניות שלך ובגודל שווי המזומנים שלך, משיכה כזו עשויה להיפטר מהטבת המוות שלך או אפילו למחוק אותה כליל. בעוד שפוליסות מסוימות מופחתות על בסיס דולר לדולר עם כל משיכה, אחרות (כמו פוליסות מסורתיות לכל החיים) למעשה מפחיתות את הטבת המוות בסכום הגבוה ממה שאתה משיכה. הקפד לדון בטקטיקה זו עם סוכן הביטוח שלך לפני שתבצע מהלכים פתאומיים.
אסטרטגיה 5: גדל את ביצת הקן שלך
בשנים האחרונות הפוליסות לביטוח חיים בעלות מזומנים הפכו פופולריות ביותר בקרב משקיעים המעוניינים להוסיף את הכנסות הפרישה שלהם. אם צברתם שווי מזומן בריא, תוכלו להשתמש בכספים אלו במגוון דרכים כנכס בתיק הפרישה שלכם. לעתים קרובות, הכספים הללו מובטחים לצמוח לדחיית מס למשך שנים רבות, מה שיכול באמת לבשר את ביצת הקן שלך.
מרבית היועצים טוענים כי מבוטחים צריכים לתת לפוליסה שלהם לפחות 10 עד 15 שנים לגדול לפני שייקבעו לערך המזומן עבור הכנסות הפרישה. שוחח עם סוכן ביטוח החיים שלך או עם היועץ הפיננסי אם טקטיקה זו מתאימה למצבך.
אסטרטגיה 6: כניעה מלאה
כמובן, תמיד יש לך אפשרות למסור את הפוליסה ולקבל את הסכום שנצבר במזומן. לפני שאתה לוקח מסלול זה, חשוב לקחת בחשבון גורמים רבים. בראש ובראשונה, אתה מוותר על גמלת המוות כאשר אתה מוותר על פוליסת ביטוח חיים, מה שאומר שיורשיך לא יקבלו דבר מהפוליסה כשאתה מת. ברוב המקרים תחויב גם בדמי כניעה, העלולים להפחית מאוד את שווי המזומנים שלך.
בנוסף, המזומן שתקבל באמצעות הכניעה כפוף למס הכנסה. אם יש לך יתרת הלוואה מצטיינת כנגד הפוליסה, אתה יכול לשאת במס עוד יותר.
בשורה התחתונה
אל תתנו לערך המזומן להצטבר בפוליסת ביטוח חיים קבועה מבלי שתחליטו כיצד תשתמשו בו. וודא כי הערך במזומן מתנקז ומיושב מחדש בהמשך החיים.
