תוכן העניינים
- תפוס את משחק 401 (k) התאמה של החברה
- תבעו תרומות לתוכנית כפולה
- קח זיכוי מס פרישה
- השתמש ב- IRA של דלת האחורית
- לפרוש במדינה הנכונה
- השתמש בכלי רכב חוסכים עצמאיים
- השתמש בחשבון חיסכון הבריאות שלך
- הרוויחו מהזדקנות
- בשורה התחתונה
לא משנה אם אתה בן 25 או 55, חסכון לפרישה הוא אסטרטגיה פיננסית נבונה. כולם יתמודדו עם פרישה בשלב מסוים, בין אם על ידי בחירה או צורך. בין אם אתה בדרך לחיסכון בפרישה או שאתה צריך להתעדכן, או שאתה יועץ פיננסי שרוצה לתת ללקוחות רגל לקראת ההכנות לשנים המאוחרות שלהם, שמונה הטיפים החיוניים לחיסכון בפרישה יכניסו לך יותר כסף חשבון.
(עיין גם במדריך שלנו: יסודות תכנון פרישה .)
8 טיפים חיוניים לחיסכון בפרישה
1. תפוס את 401 (k) או 403 (b) התאמה לחברה
אם מקום העבודה שלך מציע תוכנית פרישה והתאמה לחברה, עליך לתרום עד לסכום בו החברה בועטת. בוא נגיד שהחברה של חוסה תורמת עד 5% מהשכר שלו ומתאימה לכל דולר שהוא מכניס לחשבון הפרישה במקום העבודה שלו. אם חוסה לא מוסיף את 5% שלו לבריכה, הוא מפספס כסף בחינם. חוסה מרוויח 50 אלף דולר לשנה. על ידי השקעה של 2, 500 דולר לפחות ב- 401 (k) שלו, הוא מקבל אוטומטית בונוס של 2, 500 דולר מהמעסיק שלו, יחד עם הטבות מס חשובות.
לקבלת הטבת הפרישה הגדולה ביותר, תרמו עד לסכום המרבי המותר בחוק לתוכניות החיסכון הפרישה שלכם. התחל עכשיו לקבלת התועלת הכספית הגדולה ביותר.
2. תביעות תרומות לתוכנית פרישה כפולה
ההזדמנות לחיסכון פרישה מעט ידוע מאפשרת לחלק מהמורים, עובדי הבריאות, המגזר הציבורי ועובדי העמותה את ההזדמנות לתרום כפליים מתוכניות הפרישה. עובדים אלה יכולים להוסיף 19, 500 דולר, הסכום המקסימלי לשנת 2020 (19, 000 $ לשנת 2019) ל- 403 (ב) או 457 חשבונות תוכנית פרישה. זהו סכום חיסכון המוענק למיסים של 39, 000 $ בשנה אחת.
(לפרטים נוספים, ראה: 5 חשבונות חיוניים לחיסכון לפרישה .)
3. תיק לזיכוי חיסכון פרישה של הדוד סם
הזיכוי המקסימלי הוא 2, 000 $ עבור זוגות נשואים המגישים במשותף ו -1, 000 $ עבור תיקים בודדים (מיושם כנגד סכומי התרומה המרבית: $ 4, 000 עבור זוגות נשואים המגישים במשותף ו -2, 000 $ עבור תיירים בודדים).
(לקריאה קשורה ראו: זיכוי מס של שומר: תמריץ לחיסכון פרישה .)
4. השתמש ב- IRA של דלת האחורית כדי להגדיל את החיסכון
לשנת 2020, טווח ההחלמה של ההכנסה ברוטו (AGI) המתואם עבור רוט IRA לזוגות נשואים המגישים במשותף הוא 196, 000 עד 206, 000 $ ועבור משלמי מיסים בודדים וראשי משקי בית הוא 124, 000 עד 139, 000 $. אם ההכנסה הנוכחית שלך גבוהה מדי וגורמת לך להיות בלתי כשיר לתרום ל- IRA של רוט, יש דרך אחרת. ראשית, תרום ל- IRA מסורתי. אין תקרת הכנסה לתרומות ל- IRA מסורתי שאינו ניתן לניכוי, אם כי יש גבול למה שניתן לתרום (מקסימום: 6, 000 $ או 7, 000 $ אם גיל 50+, או הפיצוי החיוב הכולל של הנישום אם הפיצוי היה פחות מהאמור סכומי דולר). לאחר הכספים, המירו את ה- IRA המסורתי ל- IRA של רוט. באופן זה הכספים יכולים להתחבר לעתיד ולהיפטר ללא מס, כל עוד אתה עומד בהנחיות המשיכה.
(לפרטים נוספים, ראה: כיצד אוכל לממן IRA רוטרי אם ההכנסה שלי גבוהה מדי? )
"יש לי לקוחות בעלי הכנסות גבוהות שפותחים IRAs מסורתיים ומורמים תרומות לא ניכרות על בסיס חודשי אוטומטי לסכום המקסימלי המותר. בסוף כל רבעון, אנו מגישים בקשת המרה מלאה כך שכל יתרת ה- IRA תועבר לחשבון רוט שלהם. על ידי המרה רבעונית, אין הרבה זמן לצבור רווחים חייבים במס ב- IRA המסורתי. לכן השלכת המס על ההמרה היא מינימלית עבור הלקוח. בנוסף, הם חוסכים דולרים פרישה נוספים להרכבה ומושכים ללא פטור ממס בהמשך ", אומרת אליסה מארקס, היועצת הראשית של CMFS Group, Inc., Morton, Ill.
5. לפרוש במדינה הנכונה
פלורידה, טנסי, דקוטה הדרומית, וויומינג, טקסס, נבדה, וושינגטון: מדינות אלה מתהדרות ב"לא מיסי הכנסה ממלכתיים ". שימו לב כי ניו המפשייר וטנסי מבצעים דיבידנדים ומריבית ממס. למרבה המזל עבור גמלאים, מרבית המדינות אינן מגבות מיסוי לביטוח לאומי. לפני האריזה והמעבר, הערך את כל המסים במדינת הבית החדשה המוצעת שלך.
6. חיסכון פרישה עצמאית
גם אם זו רק עבודה צדדית, הכנסה מהעסקה עצמית מאפשרת לך לתרום לתכנית סולו 401 (k) ולתכנית פנסיית עובדים פשוטה (SEP). אתה יכול לתרום עד 25% מההכנסה שלך מהעבודה העצמית נטו, עד 57, 000 $ (מגבלת 2020; בשנת 2019, זה 56, 000 $) עם SEP. אם אתה מתחת לגיל 50 אתה יכול להשקיע עד 19, 500 דולר (2020; 19, 000 בשנת 2019) בסולו 401 (k) בתפקיד עובד. התרומה לתפוסה לעובדים בגיל 50 ומעלה היא 6, 500 דולר (6, 000 דולר לשנת 2019). יש גם הזדמנות לתרום יותר לסולו 401 (k) בתפקיד המעביד.
7. חשבון החיסכון בבריאות
עם עליית עלויות הבריאות והתפשטות של תוכניות בריאות גבוהות להפחתה, חשבון החיסכון הבריאותי (HSA) הוא הזדמנות תכנון פנסיה זהובה. לא ניתן להשתמש בכלי זה רק כדי לשלם עבור הוצאות הבריאות אלא גם כדי לסלק כספים נוספים לפרישה.
הפרט או המעסיק תורמים עד 7, 100 $ למשפחה או 3, 550 $ ליחיד (7, 000 $ ו 3, 500 $ בהתאמה לשנת 2019). התרומות ניתנות לניכוי מס ב- 100%, וכספים שלא נעשה בהם שימוש בהוצאות רפואיות עשויים להמשיך ולהשקיע ולגדול לאורך זמן. אנשים מעל גיל 55 יכולים לגרוף עוד 1, 000 דולר לשנה.
חשבונות חיסכון בבריאות הם רכב החיסכון היחיד שניתן לניכוי מס בדרך פנימה ועשוי להיות פטור ממס על המשיכה אם הוא משמש להוצאות רפואיות מוסמכות. יש לממן את החשבונות הללו למקסימום מכיוון שהמשתתפים כמעט בטוחים שיש להם הוצאות רפואיות מחוץ לכיס כרגע או בעתיד, "אומר רוברט מ. טרויאנו, רו"ח, CFP®, מייסד ושותף מנהל ב- RMT Wealth Management ב- אוכף ברוק, ג'יי ג'יי
יתרה מזו, "ברגע שתגיע לגיל 65, כל נכס בחשבון HSA עשוי לשמש לכל דבר, ולא רק להוצאות הקשורות לבריאות", אומר מארק העבנר, מייסד ונשיא אינדקס קרנות יועצים, בע"מ, באירווין, קליף.., ומחבר "קרנות אינדקס: תוכנית התאוששות 12-שלבים למשקיעים פעילים."
(לפרטים נוספים, ראה: היתרונות והחסרונות של חשבון חיסכון בריאותי .)
8. הרוויחו מהזדקנות
אם אתה מעל גיל 50, מערכת המס היא חברך. מגבלות התרומה לתוכנית הפרישה מוגברות, מה שמאפשר למשקיע המבוגר הזדמנות להאיץ את חיסכון הפרישה שלהם. אתה רשאי להגדיל את התרומות למס הכנסה המסורתית וגם ל- Roth ל- 7, 000 דולר לשנת 2020.
לבסוף, ממשלתך מתגמלת בפניך את ההזדמנות לתרום עוד 6, 500 $ לתכנית הפרישה בחסות המעסיק (למשל, 401 (k), 403 (b), 457) בסכום מקסימלי של 26, 000 $ (19, 500 $ סכום דחיית שכר מקסימלי + 6, 500 $) תרומה לתפוס).
(לפרטים נוספים, ראה: 6 טיפים לחיסכון פרישה לגילאי 45 עד 54 ).
בשורה התחתונה
הפוך את חיסכון הפרישה שלך לאוטומטי והעביר את הכסף מתשלומי המשכורת שלך לחשבונות הפרישה. המזומנים שלא תוכלו לשים עליהם הם יותר כסף עבור ביצת הקן הפרישה שלכם. נצלו את הזדמנויות הפרישה החוסכות במס אשר הינכם זכאים. על ידי התחלת כעת ומקסום את דולרי חשבון הפרישה שלך, אתה מבין את עתידך הכלכלי. (לרשימה של טיפים לחיסכון בפרישה משירות ההכנסות הפנימיות, לחץ כאן.)
