תוכן העניינים
- 1. בעיות בתשלומי שטרות
- 2. רמת חוב גבוהה
- 3. אין תוכנית להוצאות עתידיות
- 4. אין תוכנית לביטוח לאומי
- 5. אין תוכנית פיננסית חודשית
- 6. אין תוכנית פיננסית לטווח ארוך
- 7. אינפלציה לא נרשמה
- 8. תיק לא מאזן מחדש
- 9. פרישה מדאיגה אותך
- 10. אתה עדיין אוהב את העבודה שלך
- בשורה התחתונה
להיות מוכן לפרוש פירושו יותר מאשר להיות מוכנים להפסיק להתעורר בשעה 6:00 בבוקר כדי להכניס שעות ארוכות בעבודה שאתה לא מתלהב ממנה. אם זה היה כל כך פשוט, רובנו היינו פורשים בגיל 25. מה שבאמת נדרש לפרוש הוא אחיזה איתנה בתקציב שלך, תוכנית השקעה והשקעה שנחשבה בקפידה לחיסכון בחיים שלך, חוב שנמצא בשליטה ותוכנית שאתה ' אתה מתרגש מהאופן שבו תבלה את ימיך. עם זאת בחשבון, להלן 10 סימנים שאולי אינך מוכן לפרוש עדיין.
Takeaways מפתח
- המצב הנוכחי שלך אמור להיות יציב כלכלית לפני שתפרוש. תחזית מפורטת של הכנסות והוצאות הפרישה שלך היא המפתח. להבין כיצד מיסים, אינפלציה ובריאות ישפיעו על ביצת הקן שלך. אם אתה עדיין עובד בשמחה, אל תניח גיל שרירותי קובע מתי לפרוש.
1. נאבק לשלם שטרות שוטפים
למותר לציין שאם אתם נאבקים לשלם את החשבונות שלכם באמצעות משכורת מהעבודה, פרישה לא תקל על הדברים.
ככלל, גמלאים עשויים להזדקק לכ 75% מההכנסה שלהם לפני הפרישה כדי ליהנות מפרישה נוחה. הכנסה זו נובעת בדרך כלל מביטוח לאומי, פנסיה, 401 (ק) ש"ח, מס הכנסה וחיסכון אחר. האם אותם מקורות יעניקו לך מספיק הכנסות כדי לעמוד בהתחייבויות שלך וליהנות מזמנך הפנוי?
"עלויות הנסיעות והוצאות הניקיון היבש יקטנו, אך הבידור והנסיעות עשויים לגדול", אומרת מרגריטה צ'נג, CFP ®, RICP ®, ומנכ"לית Blue Ocean Global Wealth בגית'רסבורג, MD. בנוסף, "חשוב לקחת בחשבון מיסים והוצאות בריאות", היא אומרת.
יתכן והמחאה שלך בביטוח לאומי חייבת במס בהתאם להכנסה הכוללת שלך. מרבית הפנסיות חייבות במס. גם משיכות מ- 401 (k) שניות ו- IRAs מסורתיים יחויבו במס. ובלי עבודה, לא תהיה לך גישה לביטוח בריאות המוענק על ידי מעביד בשיעורים קבוצתיים נוחים. אם אתה בן 65 ומעלה, אתה יכול להירשם ל- Medicare, אך Medicare אינה לגמרי בחינם.
2. רמת חוב גבוהה
"כמויות גדולות של חובות יתאמצו קשות את החיסכון שלך ברגע שתפרוש, " אומר דייוויד וולטרס, מתכנן פיננסי ומנהל תיקים מוסמך במשרד פורטלנד הודסון פיננסי של קבוצת פינס הדסון, אור. "אם אתה יכול, צמצם או ביטל תשלומי כרטיסי אשראי והלוואות רכב. בהתאם למצבך, תשלום המשכנתא או צמצום עשוי גם לסייע לטווח הרחוק ", הוא אומר.
פירוש החוב לפני שתפרוש עשוי פירושו לעבוד יותר שנים ממה שאתה מעדיף, אך סביר להניח שזה יהיה שווה את זה בגלל תחושת הקלות שמגיעה בכך שלא כל התשלומים החודשיים האלה תלויים מעל הראש. היפטרות מחובות, כולל המשכנתא, פירושה גם להיפטר מתשלומי ריבית שיכולים להעמיד אגרה על כספיך לטווח הארוך.
עם זאת, קשה לדעת מה השימוש הטוב ביותר בכספכם כאשר עומדים בפניכם בחירה בין לשים את הכסף בחשבון הפרישה שלכם או לפרוע את החוב.
עבור כל הלוואה בשיעור ריבית שווה או גבוה ממה שסביר שתרוויח בשוק - נניח, 6% - תקבל את התשואה הטובה ביותר, ובאופן מובטח בכך, על ידי פירעון החוב שלך. אם זו בחירה בין תשלום של 3% בריבית למשכנתא (אשר עשויה להיות ניתנת מס אם אתה מפרט) לבין חסכון נוסף לפרישה, האחרון הוא ככל הנראה האופציה החכמה יותר, אלא אם כן יש לך רקורד השקעה גרוע.
3. אין תוכנית להוצאות עתידיות עתידיות
אתה לא רוצה לחכות עד שיצאת לפנסיה כדי לטפל בהוצאות גדולות וראויות לעין כמו החלפת הגג שלך, הסרה מחדש של שביל הגישה, רכישת בית נופש או רכישת מכונית חדשה, אומר פדרו מ. סילבה, יועץ פיננסי ושכר. יועץ תכנון פרישה אצל פרובו שירותים פיננסיים בשורסברי, מ.ס. "ההוצאות הגדולות יותר הללו יכולות להסתכם, במיוחד כאשר נמשכים כספים מחשבונות חייבים במס ויש לשלם מיסים על כל דולר."
"אנו מעודדים לקוחות להתמודד עם הוצאות גדולות לפני הפרישה מכיוון שההשפעה על תיק העבודות שלהם יכולה להיות משמעותית", הוא אומר. נניח שאתה צריך גג חדש (7, 000 $), שביל חדש (4, 000 $) ומכונית חדשה (10, 000 $ למטה ו -300 דולר לחודש). רכישות אלה, שדורשות 21, 000 $ מלפנים, פירושן שאתה צריך לקחת כמעט 28, 000 $ משיכות לפני מס מחשבון הפרישה שלך אם אתה נמצא במדרג המס הפדרלי של 24%, מסביר סילבה. בנוסף, תשלום לרכב של 300 דולר לחודש יעלה לך 400 דולר לחודש בדולרים לפני מס, וזה יכול לייצג נתח משמעותי מההכנסה החודשית שלך בביטוח לאומי.
4. גמלה לא ידועה לביטוח סוציאלי
למרות שאולי אינך סומך על ביטוח לאומי כדי לעמוד ברוב ההוצאות שלך, אתה לא צריך להתעלם מכך.
אם אתה כמו רוב האנשים וטרם הערכת עד כמה תהיה התועלת שלך, מינהל הביטוח הלאומי מציע כלי שימושי שיעזור לך לבצע את החישוב הזה.
וולטרס מוסיף כי אם לא הגעת לגיל פרישה מלא לביטוח לאומי - הגיל בו תוכל לגבות את התגמול החודשי המרבי שלך לביטוח לאומי - יתכן שתרצה לדחות את הפרישה עד שתעשה זאת.
5. אין תוכנית פיננסית חודשית
"ברגע שאתה פורש, המחאות משכורות מפסיקות להגיע אבל שטרות ממשיכים להופיע", אומר וולטרס. אתה צריך למפות את תזרים המזומנים החודשי שלך לפני שתפרוש, הוא מוסיף.
תכנון תזרים המזומנים החודשי שלך פירושו לשקול מתי תתחיל למשוך תגמולים לביטוח לאומי וכמה תקבל, כמו גם כמה תמשוך מחשבונות הפרישה האישיים שלך ובאיזו סדר.
קבלת תוכנית חודשית פירושה גם אחיזה מוצקה של ההוצאות שלך, אומר המתכנן הפיננסי המוסמך קווין סמית ', סגן נשיא בכיר לניהול העושר של סמית', מאייר ולדל (חטיבה בג'ייני) ביורק, פ"ו. באופן אידיאלי, כדאי שיהיו לך שניים לשלוש שנים של היסטוריית הוצאות בפועל המסוכמת לפי קטגוריה, ועליך לנתח כל קטגוריה כדי לקבוע כיצד היא עשויה להשתנות במהלך הפרישה. "הוצאות מסוימות עשויות לרדת, כמו חובות שעשויים להיפרע בקרוב, ואילו אחרות, כמו עלויות בריאות או הוצאות נסיעה ופנאי, עשויות לעלות", אומר סמית.
לדעת מה ההוצאות שלך צפויות להיות פירושו לדעת כמה הכנסות תזדקק. ברגע שאתה יודע כמה הכנסה אתה צריך בכל חודש, אתה יכול להעריך אם ביצת הקן שלך גדולה מספיק כדי לאפשר לך לפרוש, או אם אתה צריך להמשיך לעבוד ולחסוך ו / או לקצץ בהוצאות הפרישה הצפויות שלך.
6. אין תוכנית פיננסית לטווח ארוך
"עליכם להבין כמה זמן יימשך החיסכון שלך ואיזו רמת הוצאה תוכל לשמור במהלך העשורים הבאים, " אומר וולטרס. "אף אחד לא יודע בדיוק כמה זמן הם יחיו, אך הרחבת תוחלת החיים והעלויות הגבוהות יותר ויותר של טיפול סיעודי עשויות לגרום לכך שהתיק שלך יצטרך להימשך זמן רב יותר ולהתמתח רחוק יותר ממה שחשבת פעם."
יש ויכוח על כמה אתה צריך למשוך מהתיק שלך בכל שנה. הכלל הפופולרי של 4%, שאומר שאתה יכול להקיש על 4% מנכסי הפרישה שלך בכל שנה, צפוי לאפשר לכספיך להימשך לפחות 30 שנה ברוב התרחישים.
ואתה כן צריך לתכנן את פרישתך ל 30 שנה ומעלה, אומר סמית '. "על סמך נתונים סטטיסטיים אקטואריים, עבור בני זוג שפורשים בגיל 65 ישנה סבירות של 50% שלפחות אחד יחיה בגיל 92 והסתברות של 25% שלפחות אחד יהיה בחיים בגיל 97."
יש הטוענים כי כלל 4% אינו בטוח עוד מכיוון שתשואות ההשקעות נמוכות כעת מכפי שהיו בעת פיתוח הכלל בשנת 1994. הם מציעים שיעור נמוך יותר, כמו 2.8%, כשיעור משיכה בטוח כדי להימנע מנגמר הכסף בטרם עת..
תלוי בבריאותך, בהרכב התיקים שלך ובסבילות הסיכון שלך, תצטרך להכין תוכנית לאחוז הנכסים שלך שתוציא בכל שנה - מה שאולי אומר לקבל עזרה מתכנן פיננסי מקצועי.
7. לא מתייחסים לאינפלציה
האינפלציה תשפיע על ההוצאות היומיומיות שלך ועל ערך חיסכון חייך.
שיעור אינפלציה של 3%, אומר סמית ', המקורב לנורמות ההיסטוריות, פירושו שההוצאות שלך יוכפלו בפחות מ -25 שנה - גם בתוך תקופת פרישה טיפוסית. התעלמות מהשפעות האינפלציה היא אחת הטעויות הנפוצות ביותר בתכנון הפרישה ויכולה להיות בעלת השלכות חמורות לטווח הארוך אם לא הוגדר כראוי, הוא אומר.
עם תוחלת חיים ממוצעת הרבה יותר ממה שהיה פעם, אתה צריך לנהל את הכסף שלך בזהירות כדי לעמוד בקצב האינפלציה או ליישם אותו כדי לצמצם את הסיכוי שלך להוציא ממני את חסכונותיך. ניירות ערך מוגנים לאינפלציה באוצר (TIPS) ישמרו על ההון שלכם על ידי תשלום מספיק ריבית בכדי לעמוד בקצב האינפלציה ונחשבים לבטוחים במיוחד מכיוון שהם מגובים על ידי ממשלת ארה"ב.
כדי להשיג תשואות השקעה שעולות על האינפלציה, התבונן במניות. קחו בחשבון שתשואה שנתית של 8% היא באמת תשואה שנתית של 5% בלבד לאחר אינפלציה של 3%. הימנע מהשארת יתר של ביצית הקן שלך במזומן ושווי מזומנים, כמו תקליטורים וקרנות שוק כסף. הריבית שלהם כל כך נמוכה שתפסיד כסף. בטווח הקצר אולי אינך שם לב, אך לטווח הארוך יכול להיות שנגמר לך הכסף מוקדם מכפי שציפית.
8. לא לאזן מחדש את תיק העבודות שלך
גישה פאסיבית להשקעה יכולה לעבוד כשאתה צעיר יותר ויש לך המון שנים לפצות על כל ירידות שוק שיפגעו בתיק העבודות שלך. אבל כשאתה ניגש ונכנס לפנסיה, זה יכול להיות חכם לאזן מחדש את התיק שלך מדי שנה כדי להתמקד בייצור הכנסה והגנת נכסים.
החוכמה המקובלת באשר לאופן שבו גמלאים צריכים לנהל את תיקיהם מורכבת מגיוון, שמירה על הון, השתכרות והימנעות מסיכון. גיוון בין מגוון סוגים של נכסים (אגרות חוב, מניות וכו ') ומגזרי התעשייה - שירותי בריאות, טכנולוגיה וכן הלאה - מסייע בהגנה על ערך התיק שלך כאשר השוק יורד, מכיוון שמכשיר או סוג נכסים אחד עשויים לתפקד כשיש אחר לא לא.
שימור הון פירושו בחירת השקעות שאינן תנודתיות מדי, כך שערך התיקים שלך לא משתנה בפראות. דיבידנדים ממניות של חברות גדולות ומבוססות שיש להם רקורד ארוך ביצועים טובים (או דיבידנדים מקרן אינדקס או קרן הנסחרת בבורסה המורכבת מחברות כאלה) יכולים לספק זרם הכנסות אמין. ואם אתה מגוון ונמנע מהשקעות תנודתיות, דאגת למטרה להימנע מסיכון.
9. פרישה מדאיגה אותך
"אפילו אם תיק העבודות שלך בכושר עליון, יתכן שלא תהיה מוכן נפשית להרפות מחיי העבודה שלך, " אומר וולטרס. "עבודה גוזלת אנרגיה רבה, ויש אנשים שעשויים להיות מודאגים מאשר להתרגש לשקול חודשים ושנים של זמן לא מובנה קדימה."
אם זה נשמע כמוך, חשוב על להמשיך במיזם "מעשה שני", לעבוד במשרה חלקית או להיות מתנדב לארגון שאכפת לך ממנו, אומר וולטרס. "אם אתה פשוט פורש ללא תוכנית, עם זאת, אתה יכול לבזבז יתר על המידה במאמץ להילחם בשעמום ולעבור את חסכונותיך מהר יותר ממה שתכננת."
צ'נג ממליץ על פרישה מנסיעת מבחן כדי לקבל תחושה של כמה כסף תצטרך והיכן היית מרגיש בנוח לחיות. יתכן שלא ניתן יהיה לפרוש בעיר יקרה בהתחשב בחיסכון הפרישה והוצאות המחיה השוטפות שלך. אבל אתה יכול להעצים את עצמך על ידי קבלת בהירות לגבי מקורות ההכנסה שלך לפנסיה והבנת תזרים המזומנים שלך.
10. אתה עדיין אוהב את העבודה שלך
אין שום דבר שאומר שאתה צריך לפרוש רק בגלל שהגעת להגדרה של ביטוח לאומי לגיל פרישה מלא. רק תסתכל על וורן באפט, שעדיין עובד בגיל 88 ואין לו שום תוכניות לפרוש. לדברי פורבס, הוא עושה זאת מכיוון שהוא אוהב לקטוף מניות - לא לרשום את 88.4 מיליארד הדולר בשווי הנקי שלו. אם אתה מתרגש לקום וללכת לעבודה בבוקר, המשך לעשות את זה.
לעבודה יש יתרונות מעבר לכספיים. עבודה שאתה נהנה מעסיקה את דעתך, מציעה אינטראקציה חברתית, נותנת למטרה לימים שלך ויוצרת תחושת הישג. כל הדברים האלה יכולים לעזור לך להישאר בריאים ומאושרים כשאתה מתבגר. ייתכן שתוכל להישאר על תוכנית הבריאות של המעסיק שלך ואולי תקבל כיסוי טוב יותר ממה שהיית עושה באמצעות Medicare.
בשורה התחתונה
"הסימן העיקרי לכך שאתה לא בסדר לפרוש הוא כשאתה לא יכול לענות על השאלה 'האם אני בסדר לפרוש?'", אומר סמית '. "פרישה היא מעבר חיים חשוב הדורש הכנה ותכנון מספיק."
ישיבה עם מתכנן פיננסי אמון בלבד, יכולה לעזור לך לענות על ההיבטים הכספיים של שאלת הפרישה, לאזן מחדש את תיק העבודות שלך, ובמידת הצורך ליצור תוכנית לפירעון חובות ולהערכה מחודשת של ההוצאות שלך. זה אפילו יכול לעזור לך לענות על כמה היבטים רגשיים של השאלה. מתכנני פרישה מנוסים יכולים להציע תובנות על סמך ניסיונם בעבודה עם עשרות לקוחות שעמדו בפני אותה החלטה.
בסופו של דבר, ההחלטה תלויה בך.
