תוכן העניינים
- 1. דע את ההון של הבית שלך
- 2. דע את ציון האשראי שלך
- 3. הכירו את יחס החוב שלכם להכנסה
- 4. עלויות מימון מחדש
- 5. שיעורים לעומת התקופה
- 6. נקודות מימון מחדש
- 7. הכירו את נקודת השבירה שלכם
- 8. ביטוח משכנתא פרטי
- 9. דע את המסים שלך
- בשורה התחתונה
יישומי מימון מחדש הם חלק משמעותי מכל בקשות המשכנתא, על פי איגוד בנקאי המשכנתאות (MBA). בחלקם, זה יכול להיות מכיוון שרביות המשכנתא הנמוכות יחסית עודדו את בעלי בתים לבנות מחדש את כספם.
עם זאת, בין אם מימון מחדש של משכנתא מתאים לכם תלוי יותר בנסיבות הפרטניות מאשר בריבית השבועית של המשכנתא. להלן תשעה שיקולים עיקריים שיש לבחון לפני שתגיש בקשה למימון מחדש לבית.
1. דע את ההון של הבית שלך
ההסמכה הראשונה שתצטרך לממן מחדש היא הון עצמי בביתך. החדשות הטובות הן שערכי הבתים עלו וחלקם של בעלי בתים מתחת למים צנח משמעותית, לדברי לן קיפר, סגן הכלכלן הראשי של פרדי מק. ועדיין, חלק מהבתים לא השיבו את ערכם ולחלק מבעלי הבתים יש הון עצמי נמוך. מימון מחדש ללא מעט הון או ללא הון לא תמיד אפשרי אצל המלווים המקובלים, אך תוכניות ממשלתיות מסוימות זמינות. הדרך הטובה ביותר לגלות אם אתה זכאי לתכנית מסוימת היא לבקר במלווה ולדון בצרכים האישיים שלך. לבעלי בתים עם הון עצמי של לפחות 20% יהיה קל יותר להעפיל להלוואה חדשה.
2. דע את ציון האשראי שלך
המלווים הידקו את הסטנדרטים שלהם לאישורי הלוואות בשנים האחרונות, כך שחלק מהצרכנים עשויים להיות מופתעים שגם עם אשראי טוב הם לא תמיד יהיו זכאים לריבית הנמוכה ביותר. בדרך כלל, המלווים רוצים לראות ציון אשראי של 760 ומעלה על מנת להיות זכאים לריבית המשכנתא הנמוכה ביותר. לווים עם ציונים נמוכים עשויים עדיין לקבל הלוואה חדשה, אך שיעורי הריבית או העמלות שהם משלמים עשויים להיות גבוהים יותר.
Takeaways מפתח
- לפני שתחליט אם לממן מחדש את המשכנתא שלך, וודא שיש לך הון ביתי נאות - לפחות 20% יקלו על זכאותך להלוואות. בדוק אם ציון האשראי שלך הוא לפחות 760 והחוב שלך ל יחס העניינים הוא 36% או פחות. התחשב במונחים, שיעורי ריבית ועלויות מימון מחדש - כולל נקודות והאם תצטרך לשלם PMI - כדי לקבוע אם העברת הלוואה קדימה תשרת את הצרכים שלך. הקפד לחשב את ההפסקה- אפילו נקודה וכיצד מימון מחדש ישפיע על המסים שלך.
3. הכירו את יחס החוב שלכם להכנסה
4. עלויות מימון מחדש
מימון מחדש של בית בדרך כלל עולה בין 3% ל- 5% מסכום ההלוואה, אך הלווים יכולים למצוא כמה דרכים להפחית את העלויות או לעטוף אותם בהלוואה. אם יש לכם מספיק הון עצמי, תוכלו לגלגל את העלויות להלוואה החדשה שלכם, ולהגדיל את הקרן. חלק מהמלווים מציעים מימון מחדש ללא עלות, מה שבדרך כלל אומר שתשלמו ריבית מעט גבוהה יותר בכיסוי עלויות הסגירה. אל תשכח לנהל משא ומתן ולעשות קניות מכיוון שמלווה יכול לשלם כמה דמי מימון מחדש על ידי המלווה או להפחית אותו.
5. שיעורים לעומת התקופה
בעוד שלווים רבים מתמקדים בריבית, חשוב לקבוע את יעדיכם בעת מימון מחדש בכדי לקבוע איזה מוצר משכנתא עונה על צרכיכם. אם המטרה שלך היא להפחית את התשלומים החודשיים ככל האפשר, תרצה הלוואה עם הריבית הנמוכה ביותר לטווח הארוך ביותר. אם אתה רוצה לשלם פחות ריבית לאורך ההלוואה, חפש את הריבית הנמוכה ביותר בטווח הקצר ביותר. לווים שרוצים לפרוע את הלוואתם במהירות האפשרית צריכים לחפש משכנתא בטווח הקצר ביותר הדורש תשלומים שהם יכולים להרשות לעצמם.
6. נקודות מימון מחדש
כשאתה משווה בין הצעות שונות להלוואות משכנתא, וודא שאתה מסתכל הן על הריבית והן על הנקודות. לעתים קרובות משולמים נקודות, השוות ל -1% מסכום ההלוואה כדי להוריד את הריבית. הקפידו לחשב כמה תשלמו בנקודות עבור כל הלוואה שכן אלו ישולמו בסגירה או יעטפו בקרן ההלוואה החדשה.
המלווים הידקו את הסטנדרטים שלהם לאישורי הלוואות בשנים האחרונות, ומחייבים ציוני אשראי גבוהים יותר עבור הריביות הטובות ביותר ויחסי החוב להכנסה נמוכים מבעבר.
7. הכירו את נקודת השבירה שלכם
חישוב חשוב בהחלטה לממן מחדש הוא נקודת הפיצול, הנקודה בה כיסוי עלויות המימון מחדש על ידי החיסכון החודשי שלך. אחרי אותה נקודה, החיסכון החודשי שלך הוא שלך לחלוטין. אם לדוגמא המימון מחדש עולה לך 2, 000 $ ואתה חוסך 100 $ לחודש על ההלוואה הקודמת שלך, ייקח 20 חודשים להחזר העלויות שלך. אם אתה מתכוון להעביר או למכור את הבית שלך בתוך שנתיים, ייתכן שמימון מחדש תחת תרחיש זה לא יהיה הגיוני.
8. ביטוח משכנתא פרטי
בעלי בתים שיש להם פחות מ 20% - הון עצמי בביתם כאשר הם מממנים מחדש - יידרשו לשלם ביטוח משכנתא פרטי (PMI). אם אתה כבר משלם PMI במסגרת ההלוואה הנוכחית שלך, זה לא ישפיע עליך מאוד. אולם ישנם בעלי בתים אשר בתיהם פחתו בערך מאז תאריך הרכישה עשויים לגלות שאם הם יממנו מחדש הם יצטרכו להתחיל לשלם לראשונה PMI. התשלומים המופחתים עקב מימון מחדש עשויים להיות לא נמוכים מספיק כדי לקזז את העלות הנוספת של ה- PMI. המלווה יכול לחשב במהירות אם תצטרך לשלם PMI וכמה זה יוסיף לתשלומי הדיור שלך.
9. דע את המסים שלך
צרכנים רבים הסתמכו על ניכוי ריבית המשכנתא שלהם כדי להפחית את חשבון מס ההכנסה הפדרלי שלהם. אם אתה מממן מחדש ומתחיל לשלם פחות בריבית, ניכוי המס שלך עשוי להיות נמוך יותר, אם כי מעטים רואים זאת כסיבה להימנע ממימון מחדש. עם זאת, יתכן גם כי ניכוי הריבית יהיה גבוה יותר בשנים הראשונות של ההלוואה כאשר חלק הריבית בתשלום החודשי גדול מהקרן. הגדלת גודל ההלוואה שלך בגלל הוצאת מזומנים או פירוק עלויות סגירה תשפיע גם על גובה הריבית שתשלם.
עם זאת, הוראות חוק הפחתת מיסים ומשרות שהועברו לחוק בדצמבר 2017 עשויות להשפיע על רצונך להשתמש בניכוי ריבית המשכנתא. הניכוי הסטנדרטי הגבוה יותר - כיום 24, 400 דולר לזוגות נשואים המגישים במשותף, לעומת 12, 700 דולר על פי החוק הקודם - עשוי להפוך את הניכויים המפרטניים לאטרקטיביים כלכלית יותר לנישומים. אך בעלי בתים עשירים יותר שרוצים לממן מחדש משכנתא גדולה קיימת עדיין יוכלו לנכות ריבית בסכום של עד מיליון דולר בחובות משכנתא (הגבול לחובות משכנתא חדשים הם כיום 750, 000 $ לבתים שנרכשו ב -15 בדצמבר 2017, או מאוחר יותר). בהתחשב בשינויים אלה, כדאי להתייעץ עם יועץ מס לקבלת מידע פרטני לגבי ההשפעה של מימון מחדש על המסים שלך.
בשורה התחתונה
כמו עסקאות פיננסיות רבות, מימון מחדש של המשכנתא הוא מורכב ודורש בדיקת נאותות מצד בעלי בתים השוקלים זאת.
חכם להתייעץ עם מלווה בעל מוניטין לקבלת תשובות מהירות לחלק מהחששות שלכם. זה יעזור לכם לקבל את ההחלטה החשובה האם מימון מחדש מתאים לכם. אם זה נראה כאילו זה יהיה מהלך טוב, עשו את שיעורי הבית של המחקר שנדונו לעיל.
