מהו שיעור אקטוארי?
שער אקטוארי הוא אומדן לערך הצפוי של ההפסדים העתידיים של חברת ביטוח. בדרך כלל ניבאים את ההערכה על סמך נתונים היסטוריים ושיקול הסיכון הכרוך בכך. שיעורים אקטואריים מדויקים מסייעים בהגנה על חברות הביטוח מפני הסיכון להפסדי חיתום חמורים העלולים להוביל לחדלות פירעון.
Takeaways מפתח
- שיעורים אקטואריים הם אומדנים להפסדים עתידיים, בדרך כלל מבוססים על אובדן היסטורי. הערכת האסטרטגיות משמשת לקביעת הפרמיה הנמוכה ביותר העונה על כל היעדים הנדרשים של חברת ביטוח. השיעורים מבוטאים כמחיר ליחידת ביטוח לכל יחידת חשיפה. שיעורים אקטואריים נבדקים ומתוקנים מעת לעת.
כיצד עובדת שיעורים אקטואריים
שיעורים אקטואריים באים לידי ביטוי כמחיר ליחידת ביטוח לכל יחידת חשיפה שהיא יחידת חבות או רכוש עם מאפיינים דומים. לדוגמא, בשווקי ביטוחי רכוש ונפגעים, יחידת החשיפה בדרך כלל שווה ל 100 $ - שווי נכס, וההתחייבות נמדדת בכ - 1, 000 יחידות. לביטוח חיים יש גם יחידות חשיפה של 1, 000 דולר. פרמיית הביטוח היא השיעור כפול מספר יחידות המיגון שנרכשות.
באופן כללי, במהלך סקירת שער, נקבע תחילה אם יש להתאים את שיעורי האקטואר. חווית הפסד צפויה מעניקה לחברות הביטוח את היכולת לקבוע את הפרמיה המינימלית הנדרשת לכיסוי הפסדים צפויים.
דרישות לתעריפים אקטואריים
המטרה העיקרית של ביצוע הערכה אקטוארית היא לקבוע את הפרמיה הנמוכה ביותר העונה על כל היעדים הנדרשים של חברת ביטוח. שיעור אקטוארי מוצלח חייב לכסות הפסדים והוצאות בתוספת להרוויח רווח. אולם חברות הביטוח חייבות להציע פרמיות תחרותיות עבור כיסוי נתון. בנוסף, למדינות יש חוקים המסדירים את חברות הביטוח שיכולות לגבות, וכך נלקחים בחשבון לחץ ולחצים עסקיים כאחד במהלך תהליך ביצוע ההערכה.
מרכיב עיקרי בתהליך ביצוע ההערכה הוא לקחת בחשבון כל גורם שעשוי להשפיע על הפסדים עתידיים ולקבוע מבנה תמחור פרמיום המציע פרמיות נמוכות יותר לקבוצות בסיכון נמוך ופרמיות גבוהות יותר לקבוצות בסיכון גבוה. על ידי הצעת פרמיות נמוכות יותר לקבוצות בסיכון נמוך, חברת ביטוח יכולה למשוך את אותם אנשים לקנות את פוליסות הביטוח שלה, להוריד את ההפסדים וההוצאות שלה, תוך הגדלת ההפסדים וההוצאות של חברות ביטוח מתחרות (שעליהן אז להילחם בעסקים מגבולות גבוהים יותר - מאגרי סיכון של אנשים). חברות ביטוח מוציאות כסף על לימודים אקטואריים כדי להבטיח שהן שוקלות כל גורם שיכול לחזות באופן מהימן הפסדים עתידיים.
אקטוארים מתמקדים בביצוע ניתוחים סטטיסטיים של הפסדי עבר, על בסיס משתנים ספציפיים של המבוטח. משתנים שמניבים את התחזיות הטובות ביותר משמשים לקביעת פרמיות. עם זאת, בחלק מהמקרים, הניתוח ההיסטורי אינו מספק הצדקה סטטיסטית מספקת לקביעת תעריף, כמו למשל לביטוח רעידת אדמה. במקרים כאלה משתמשים לעתים בדוגמנות קטסטרופה, אך עם פחות הצלחה.
