מה זה ביטוח משנה משותף
ביטוח משנה משותף הוא המונח המשמש כאשר חברות ביטוח משנה מרובות משתתפות בחוזה ביטוח משנה. חברות ביטוח משנה עשויות לפעול יחד בדרך זו בכדי להבטיח כי ניתן לכסות את סכנת הסיכון המשתלטת על ידי המבטח. חברות רשאיות גם להשתתף בביטוח משותף למטרות הפחתת מס. ביטוח משנה משותף עשוי להתקיים הן בביטוח המשנה הפקולטטיבי והן בביטוח משנה חוזי.
שוברים ביטוח משנה משותף למטה
חברות ביטוח עובדות עם חברות ביטוח משנה, או עם חברות ביטוח אחרות המציעות ביטוח משנה, על מנת להפחית את חשיפת הסיכון שלהן. הפחתת סיכונים זו מתבצעת על ידי העברת הסיכון כלשהו או כולו שהמבטח נטל על ידי פוליסות חיתום למבטח המשנה, שבתמורה לשיפוי המבטח מקבלים חלק מדמי הביטוח שגובה המבטח.
במקרים מסוימים, חברות ביטוח משנה מרובות ישתתפו בחוזה ביטוח המשנה. חברות רשאיות להשתתף בביטוח משנה בכדי להבטיח שניתן לכסות את סכנת הסיכון המשתלטת על ידי המבטח, שכן מבטחי משנה מרובים המחלקים את הסיכון הכולל יכולים להפחית את הסיכוי כי התחייבויות המבטח לא יכוסו בגלל מבטח משנה יחיד. הופכים לחדלות פירעון.
מבטחי משנה משותפים הם לרוב חברות ביטוח משנה קטנות, שאולי לא יוכלו לעבוד עם חברה המעבירה משום שאינן יכולות לקחת על עצמה סיכון רב ככל שהחוזה דורש. יתכן שהם גם פחות מכירים סוג מסוים של סיכון, ולכן הם פחות מוכנים לקחת כמות גדולה של סיכון זה עד שהם יהיו מנוסים יותר. קבוצה של מבטחי משנה המשתתפים בתכנית ביטוח משנה משותפת מכונה לעתים בריכה.
סוגים שונים של ביטוח משנה משותף
בדרך כלל משא ומתן על הסכמי ביטוח משנה משותף בין החברה המשחרת לבין מבטח משנה מוביל. מבטח המשנה הראשי מקבל החלטות מטעם חברות ביטוח המשנה האחרות, הנקראות מבטחי משנה עוקבים ומשתתפים בחוזה ביטוח המשנה. סכום ההפסד שכל אחד מבטחי המשנה אחראי עליו מחושב בדרך כלל באופן יחסי, כאשר מבטחי המשנה עם חלק גדול יותר בחוזה אחראים ליותר מהתביעות. בנוסף לבעלות על יחסי פרופורציה בהפסדים כלשהם, מבטחי המשנה-המשנה יש להם גם חלק יחסי בכמות הפרמיות שהם מקבלים בגין נטילת הסיכון.
עם זאת, במקרים מסוימים ביטוח משותף אינו פרופורציונאלי. במסגרת תרחיש זה חברות ביטוח המשנה משלמות רק אם סך התביעות בהן סבל המבטח בתקופה שנקבעה מראש עולה על סכום מסוים. סכום זה נקרא שמירה, או עדיפות. ישנם כמה סוגים שונים של ביטוח משנה בלתי פרופורציונלי, כולל עודף אובדן ואובדן עצירה.
