סקירת השבחה

פרסי רובו-יועץ לשנת 2019

השבחה זכתה בפרסים בקטגוריות הבאות:

השבחה היא מהחלוצות בענף הייעוץ הרובו והיא מהראשונות להשתמש בטכנולוגיה כדי להמליץ ​​על תיק עבודות ואוטומציה של תהליך ההשקעה. במהלך השנים שחלפו מאז הקמתה בשנת 2008, המשרד הוסיף עוד סוגים של נכסים, שהשיקו מוצר חיסכון ביולי 2019. חשבון בדיקה מתגלגל בסתיו הקרוב.

ישנן כמה דרכים להשתמש בהשבחה: אתה יכול לסנכרן את כל החשבונות הפיננסיים שלך כדי לקבל תמונה כוללת של הנכסים שלך בלי להשקיע, אתה יכול להשקיע באחד מהתיקים שלהם, או ליצור תיק גמיש עם כמה מפרטים משלך. חשבונות חייבים במס נועדו למקסם את החזרי המס לאחר המס באמצעות קציר הפסדי מס, ותיקים מתבצעים איזון חוזר במידת הצורך. השבחה היא פלטפורמה מבוססת יעדים, ויש כלים רבים לתכנון העומדים לרשות המשתמשים יחד עם המון עצות.

מקצוענים

• הגדרת חשבון מהירה וקלה

• תיקים שקופים לחלוטין לפני מימון

• אתה יכול לסנכרן חשבונות חיצוניים ליעדים בודדים

• הוסף יעד חדש בכל עת ומעקב בקלות אחר ההתקדמות שלך

• שנה בקלות את סיכון התיקים או עבור לסוג אחר של תיק

חסרונות

• משתמשים בפונקציית התכנון נודעים כל העת לממן חשבון השבחה

• התוכנית הסטנדרטית כרוכה בתשלום של $ 199 - 299 $ לשיחה עם מתכנן פיננסי

• תיקים בעלי אחריות חברתית מושקעים בקרנות הנסחרות בבורסה (תעודות סל)

• אין הלוואות שוליים, הלוואות מאובטחות או אפשרויות אשראי כנגד התיק שלך

הגדרת חשבון

5

השבחה מתהדרת באחד החשבונות הקלים ביותר להגדרה. משתמשים מזינים את גילם, הכנסתם השנתית ומטרתם. אין אף אחת מהשאלות הסטנדרטיות הקשורות לסיכון. במקום זאת, השבחה מציגה בפניכם הצעת הקצאת נכסים והסיכון הנלווה לה, שתוכלו לשנות על ידי התאמת אחוז ההון לעומת הכנסה קבועה המוחזקת בתיק.

אתה גם מתבקש לחבר חשבונות חיצוניים - כגון אחזקות בנקאות ותיווך - לחשבון השבחה שלך, הן כדי לספק תמונה מלאה על הנכסים שלך ולהקל על העברות מזומנים לתיק השקעות השבחה.

משתמשים יכולים לפתוח חשבון פרטני או משותף, הן רוט והן חשבונות IRA מסורתיים, וחשבונות נאמנות. אין 529 תוכניות לחיסכון במכללות, חשבונות מתנה אחידה לחוק קטינים (UGMA) או חשבונות סולו 401 (k).

השבחה מציעה חמישה סוגי תיקים ולקוחות יכולים להחליף אסטרטגיות לאחר מימון תיק. הפלטפורמה אפילו תגלה לך אם יש השלכות מס לפני ביצוע שינוי. ניתן להשקיע כל יעד באסטרטגיה שונה, כך שניתן להקצות כספים ליעדים לטווח ארוך יותר כמו חסכון לפרישה לאחד מתיקי הסיכון הגבוה יותר, ואילו יעדים לטווח קצר יותר, כמו מימון מקדמה על בית, יכולים להיות מוקצה לסיכון הנמוך יותר.

הגדרת מטרה

4.4

לשיפור יש צעדים קלים מאוד לביצוע להגדרת יעד, וניתן לפקח על כל אחד מהם בנפרד. הקצאת הנכסים מוצגת בטבעת, עם מניות בגווני ירוק והכנסה קבועה בגווני כחול. אם אתה מסתפק בעמידה ביעד שהצבת, השבחה תעודד אותך לשים יותר בצד. זה יכול להיות מהווה מועיל, במיוחד למשקיעים צעירים שאולי עדיין לא חשים את הדחיפות לחסוך לכמה מהיעדים שלהם לטווח הארוך.

שירותי חשבון

3.8

אתה מעודד להגדיר פיקדונות אוטומטיים, וברגע שקישור של חשבון במהלך תהליך פתיחת החשבון הראשוני, קל להפעיל אותו. אין מרווח זמין ואינך יכול ללוות כנגד הנכסים המוחזקים בחשבון ההשבחה שלך. השבחה מציעה חשבון "חוסך חכם" המושקע בתעודות סל בעלות תשואה גבוהה, שמשלמת כיום מעל 2% (נכון ל -23 בספטמבר 2019).

איחוד חשבונות חיצוניים כדי לספק תמונה מלאה על הנכסים שלך הוא אחד מנקודות החוזק של פלטפורמה זו. לכל חשבון חיצוני יכול להיות כל התוכן שלו או חלק ממנו, מוקדש לאחת המטרות שלך. סקירה מאוחדת זו של הנכסים יכולה להיות בעלת ערך רב למשקיעים, גם אם היא נובעת במחיר של הנחיה לעבור יותר לפלטפורמה.

תוכן תיק

3.1

השבחה מציעה חמישה סוגים של תיקים:

• תיק ההשבחה הסטנדרטי המורכב מתעודות סל מניות ואגרות חוב מגוונות ברחבי העולם (iShares, Vanguard). תיק האחריות החברתית המסנן את אחזקותיו למניות שמנוהלות היטב ומבקרים היטב את ההשפעה הסביבתית והחברתית. תיק ה- Beta החכם של גולדמן סאקס המנסה כדי לעלות על השוק. תיק ההשקעות הממוקד בהכנסות מורכב מתעודות סל של BlackRock. תיק הגמיש שנבנה מאותו סוגים של נכסים בודדים כמו התיק הסטנדרטי, אך משוקלל לפי העדפות המשתמש.

תיקים עם אחריות חברתית מכילים תעודות סל שהושקעו בחברות גדולות שווי, כמו iShares MSCI KLD 400 תעודת סל חברתית (DSI), ומחליפים חשיפה של מניות בשוק המתעוררות בקרן סביבתית, חברתית וממשלתית מתעוררת (ESG). מחוץ לחברות גדולות שווי ושווקים מתעוררים, עם זאת, מעט מאוד תיק המכונה "אחראית חברתית" מושקע בחברות העומדות בקריטריונים האחראיים חברתית. אתה יכול לבחור להתאים אישית את תיק הגמיש משלך, אך הוא מושקע גם בתעודות סל, אשר לעיתים רחוקות הן די גרגריות למי שרוצה שההשקעות שלהם מתמקדות אך ורק בהשקעות אחראיות חברתיות.

ניהול פורטפוליו

4.8

חשבונות מוערכים פעם בחודש ומאזנים אותם מחדש אם הם עברו מהקצאת היעד שלהם. ככל שתאריך היעד שלך מתקרב, תיק העבודות שלך נעשה שמרני יותר במטרה לנעול רווחים ולהימנע מהפסדים גדולים. קבלת חלוקת סיכון אוטומטית זו היא אחת הסיבות העיקריות לכך שיועצי הרובו הפכו פופולריים כל כך. אלה טכניקות ניהול תיקים סטנדרטיות שלרוב המשקיעים אין את הזמן או את המסירות ליישם בפועל.

לקוחות ההשבחה זכאים לקטיף הפסד מס בכל החשבונות הביתיים חייבים במס, ללא קשר ליתרה. זו נקודת מפתח נוספת להבחנה לטובת השבחה. יועצי רובו אחרים דורשים איזון מסוים, בדרך כלל מעל 25, 000 $ ולעתים קרובות גבוה יותר, כדי להפעיל יכולת זו. קציר הפסד מס הוא אופציה שנקבעה ברמת החשבון, כך שאם תפעיל אותה, היא תוחל על כל התיקים שלך בחשבון השבחה שלך.

חוויית משתמש

4.1

חוויה ניידת:

היישומים המקוריים נועדו להפוך את כל הפיצ'רים לזמינים, אם כי במקומות מסוימים יש גלילה רבה כדי להגיע לתכונות מפתח. יכולות שולחן עבודה ונייד זהות. אתה יכול להגדיר את כל היעדים וההשקעות שלך במכשיר הנייד שלך, אם כי יש לא מעט הזנת נתונים כשאתה פותח חשבון לראשונה. אפשר לעשות זאת טוב יותר בשולחן העבודה פשוט בגלל ההקלדה המעורבת.

השבחה אינה מציעה אפליקציה ספציפית לטאבלט, אך אפליקציית הטלפון שלה משתנה בגודל שלה כדי להשתמש בשטח המסך הנוסף.

חווית שולחן עבודה:

האתר של השבחה נועד להדריך אותך בתהליך קביעת היעדים והמעקב אחריהם. התהליך הגיוני וקל למעקב עד לסיומו. כשאתה ניגש לשאלה בשאלות הנפוצות שלהם, האתר מחזיק רשימת המאמרים שכבר קראת. אפשרויות מסוימות - כמו לחיצה על קישור התמיכה - יוצרות כרטיסייה חדשה, כך שתוכל להסתיים עם הרבה כרטיסיות פתוחות לאחר זמן מה.

שירות לקוחות

4.4

צ'אט מקוון מובנה ביישומים ניידים ואתר האינטרנט אליו ניתן לגשת ללקוחות בכל עת. שירות לקוחות זמין באמצעות דואר אלקטרוני וטלפון משעה 9 בבוקר עד שש בערב שעון מזרח, שני עד שישי, ובאימייל רק משעה 11 בבוקר עד שש בערב שעון מזרח בשבת וראשון. אתה יכול לקבל עזרה ממתכננים פיננסיים בכל עת באמצעות חשבון פרמיום, אך תשלם אגרה של $ 199 - 299 $ כדי להתייעץ עם מתכנן אם יש לך חשבון בסיסי.

חינוך וביטחון

3.6

מרכז המשאבים של השבחה כולל עשרות מאמרים אינפורמטיביים וכתובים היטב אודות תכנון פרישה וכיצד למזער את נטל המס שלכם. ישנם גם כמה סרטונים שיעזרו לך להבין כיצד להשתמש בפלטפורמה. השבחה הקדישה מספר מאמרים שיעזרו למשקיעים להבין את הרכב התיקים וכיצד החברה מתקרבת לאירועי שוק שליליים כמו Brexit.

ביטחון ההשבחה מספיק. האתר מוצפן ואפליקציות סלולריות מציעות אימות דו-גורמי. אין ביטוח עודף של SIPC לביטוח השקעות (SIPC) שמועברת על ידי השבחה עצמה, אך עסקאות מסולקות באמצעות Apex Clearing, עם כלים לניהול סיכונים. לקוחות ההשבחה אינם מבצעים עסקאות מסוכנות ואין הלוואות שוליים המוצעות, ולכן לא סביר שיהיה צורך בכיסוי נוסף של SIPC. ובכל זאת, אם בחשבון שלך יש יותר מ- 500, 000 $ או יותר מ- 250, 000 $ במזומן, אולי תשקול להעביר את העודפים לחברה עם ביטוח נוסף.

עמלות ואגרות

3.5

לקוחות דיגיטליים בלבד משלמים דמי ניהול 0.25% לשנה, וגדלים ל- 0.40% לשנה עבור תוכנית הפרמיה. השבחה מציעה עמלה מוזלת על נכסים מעל 2 מיליון דולר, ומורידה את העמלה הדיגיטלית ל 0.15% בשנה על חלק היתרה העולה על 2 מיליון דולר. בתוכנית הפרימיום תשלמו 0.30% על היתרה שמעל 2 מיליון דולר. תעודות הסל הבסיסיות כרוכות בדמי ניהול של 0.07% -0.15% לשנה.

אתה יכול להשתמש בכלי התכנון הפיננסי ובאיחוד החשבונות של Betterment ללא עלות, אך לעתים קרובות תבקש להעביר חלק מהמזומנים שלך לחשבון השקעה.

• עלות חודשית לניהול תיק 5, 000 $: 1.04 $ עלות חודשית לניהול תיק 25, 000 $: 5.21 $ עלות חודשית לניהול תיק 100, 000 $: 20.83 $

האם השבחה מתאימה לך?

יחד עם Wealthfront, השבחה היא אחת החלוצות המוקדמות ביועצי הרובו. חוויה מוקדמת זו הובילה לפלטפורמה הנטענת בהגדרת יעדים, ומחזקת את היכולת למשוך חשבונות חיצוניים לקבלת תצוגה אמיתית ומאוחדת של התקדמותך לקראת אותם יעדים. השבחה אמורה להיות ניהול דיגיטלי בלבד, אך היא מציעה את בקיעת הבריחה למי שרוצה מגע אנושי - כמובן, במחיר. למשתמש הבסיסי אין מינימום חשבון והעמלות עומדות בקנה אחד עם הענף.

השבחה היא פלטפורמה מצוינת עבור אנשים המחפשים לנהל את תיק הפרישה שלהם, אך היא ממש מאירה כאשר משקיעים מאגדים יותר מהיעדים הפיננסיים שלהם לפלטפורמה. היכולת לעקוב אחר התקדמות יכולה להוות מניע נהדר למשקיעים צעירים, וכלים לניהול מסים ותיקים לתיקים מורידים את כאבי הראש של התאמה ופיקוח ידני של תיק. השבחה מספקת גם מספר לא מבוטל של בחירות והתאמות אישיות של תיקים, במקום לנעול אותך באחד משלושה דירוגי סיכון. תיקי האחריות החברתית של השבחה וגישה דיגיטלית ראשונה הם סימנים לכך שקהל ההשקעות הצעיר הוא המוקד העיקרי וזה מובן. עבור משקיעים מבוגרים ושמרנים יותר, הגישה הדיגיטלית-הראשונה של Betterment היא החסם הראשון לאימוץ. עם זאת, אם אותם משקיעים יכולים לחרוג מכך, האיזון מחדש המבוסס על אופק זמן ההשקעה, העמלות הנמוכות וקציר ההפסד עשויים לספק ערך טוב יותר ממנהל התיקים הנוכחי שלהם.

מתודולוגיה

Investopedia מוקדש לספק למשקיעים ביקורות ודירוגים משוחדים, מקיפים של יועצי רובו. הסקירות שלנו משנת 2019 הינן תוצאה של שישה חודשים של הערכת כל ההיבטים של 32 פלטפורמות ייעוץ רובו, כולל חווית המשתמש, יכולות הגדרת המטרה, תוכן תיק, עלויות ועמלות, אבטחה, חוויית מובייל ושירות לקוחות. אספנו למעלה מ -300 נקודות נתונים ששקלו לתוך מערכת הניקוד שלנו.

כל יועץ רובו שסקרנו התבקש למלא סקר בן 50 נקודות לגבי הפלטפורמה שלהם בה השתמשנו בהערכה שלנו. רבים מיועצי הרובו סיפקו לנו גם הפגנות באופן אישי על הפלטפורמות שלהם.

צוות המומחים שלנו בתעשייה, בראשות תרזה וו. קארי, ערך את הביקורות שלנו ופיתח מתודולוגיה זו בתעשייה הטובה ביותר לדירוג פלטפורמות רובו-יועץ למשקיעים בכל הרמות. לחץ כאן כדי לקרוא את המתודולוגיה המלאה שלנו.