מהו הסכם שירותים מנהליים בלבד (ASO)?
שירותים מנהליים בלבד (ASO) הוא הסדר שלפיו ארגון מממן תוכנית הטבת עובדים משל עצמו, כמו תוכנית בריאות, אך שוכר חברה חיצונית שתבצע שירותים ניהוליים ספציפיים. לדוגמא, ארגון רשאי לשכור חברת ביטוח כדי להעריך ולעבד תביעות במסגרת תוכנית בריאות העובדים שלו תוך שמירה על האחריות לשלם את התביעות בעצמן. הסדר של ASO מנוגד להקשר בו חברה רוכשת ביטוח בריאות לעובדיהן מספק חיצוני.
Takeaways מפתח
- תגמולי ביטוח מבוססי ASO, הממומנים על ידי ASO, נפוצים בקרב חברות גדולות מכיוון שהם יכולים להפיץ את הסיכון לתביעות יקרות על מספר גדול של עובדים ותלויים. מכיוון שמעסיקים עם ASO לוקחים אחריות מלאה על תביעות לתוכנית, רבים גם מקימים הסדרי עצירה-הפסד. ASOs נועדו לחברות גדולות יותר שמעדיפות למקם את תפקידי השכר, פיצוי העובדים, הטבות בריאות ושירותי משאבי אנוש אך רוצים לממן תוכנית בריאות משלה.
שירותי ניהול בלבד (ASO)
הסדרי ASO נפוצים בתוכניות הבריאות של קנדה. פרטי התכנית משתנים בהתאם להסכם שחברה מקשרת עם חברות ביטוח ומנהלי צד ג '(TPA). בהסדרים אלה חברת הביטוח מעניקה הגנה ביטוחית מעטה או חסרת ביטחון, כפי שהיא הייתה עושה באמצעות תוכנית מבוטחת במלואה שנמכרה למעביד.
במובן זה, תוכנית ASO היא סוג של תוכנית מבוטחת עצמית או תוכנית במימון עצמי. המעביד לוקח על עצמו את מלוא האחריות לטענות המופיעות בתוכנית. מסיבה זו מעסיקים רבים המשתמשים בתוכניות ASO קובעים גם הסדרי עצירה-הפסד בהם חברת הביטוח לוקחת אחריות לתשלום תביעות החורגות מרמה מסוימת; לדוגמא 10, 000 דולר למבוטח בתמורה לפרמיה.
הפסד עצירה מצטבר יגן על המעביד אם התביעות גבוהות מהצפוי, ומדיניות זו רצויה במיוחד לחברות הבוחרות בתוכנית הטבות במימון עצמי להפחתת הסיכון הפיננסי.
תוכניות ASO בדרך כלל מכסות הטבות נכות לטווח קצר, בריאות ושיניים. לעיתים, הם מכסים נכות ארוכת טווח עבור מעסיקים גדולים יותר. שירותי ASO צוברים פופולריות ככל שמעסיקים רבים, במיוחד גדולים יותר, בוחנים את היתרונות הכספיים הפוטנציאליים שהסוג הזה יכול לספק. ASO עשוי לאפשר למעסיק להשתלט על עלויות ההטבה כדי לענות על צרכי הארגון. עם זאת, הסדר של ASO עשוי לא להיות מתאים לכל החברות, והוא מגיע עם סיכונים מסוימים.
60%
אחוז העובדים המכוסים שנמצאו בתוכנית בריאות במימון עצמי נכון לשנת 2017, על פי קרן משפחת הנרי ג'יי קייזר.
יתרונות וחסרונות של ASO
העלויות עבור תוכניות מבוטחות במלואה תלויות בהערכת המבטח של התביעות הצפויות לשנה נתונה. אולם עבור ASO, רמות המימון השנתיות מבוססות על תביעות ששולמו בפועל. אם יש פחות תביעות אז צפוי, המעסיקים שומרים על העודפים ומשקיעים מחדש את היתרות. מעסיקים עשויים להציע הטבות זכאיות שלא מכוסות בתוכניות בריאות קונבנציונאליות.
עם זאת, המעסיקים יהיו אחראים לכל גירעון אם התביעות יעלו על הסכומים המתוקצבים. במיוחד טענות קטסטרופליות או אירועים פתאומיים ובלתי צפויים. במקרים אלה, לעתים קרובות המעסיקים משקיעים בפוליסת ביטוח עצירת הפסד בכדי לספק רמת הגנה נוספת.
עם זאת, בסך הכל, הסדר של ASO עשוי שלא להתאים לביטוח חיים ולהטבות מורחבות בתחום הבריאות. בסופו של דבר, מעסיק יצטרך לשקול את הסיכונים והיתרונות של האופן בו הסדרי ASO שונים עשויים להשפיע על הארגונים שלהם.
