שיעור מקדמה הוא האחוז המרבי משווי הבטוחות שמלווה מוכן להאריך לצורך הלוואה. שיעור המקדמה מסייע ללווה לקבוע איזה סוג בטחונות להביא לשולחן כדי להבטיח את סכום ההלוואה הרצוי - ועוזר למזער את חשיפת ההפסד של המלווה בעת קבלת בטחונות שיכולים להשתנות בערך.
פירוק שיעור מקדמה
בטחונות מסייעים למלווים למזער סיכונים ולהציע ריביות משתלמות ללווים. על ידי קביעת שער מקדמה, המלווה יכול לבנות כרית בעסקת ההלוואה על ידי הבטחת כי אם שווי הבטחונות יירד וההלוואה תעבור לברירת מחדל - עדיין קיימת הגנה נאותה מפני אובדן קרן ההלוואה. אם למלווה יש שיעור מקדמה של 75%, ושווי הבטוחות שהוצגו הוא 100, 000 $, אז ההלוואה המרבית שהלווה יכול לקבל היא 75, 000 $.
בטחונות מסייעים ללווים להבטיח שיעור טוב יותר להלוואה שלהם - וייתכן שגם הלוואה גדולה יותר. סוגים נפוצים של בטחונות כוללים נדל"ן (כולל הון ביתי), כלי רכב, חשבונות במזומן, השקעות, פוליסות ביטוח, תשלומים או חייבים בעתיד, חפצי ערך ו / או מכונות וציוד.
שיעור המקדמה עובד באופן דומה ליחס ההלוואה לערך (LTV). LTV הוא יחס הערכת סיכוני הלוואות נוסף המשמש לעתים קרובות על ידי מוסדות פיננסיים ומלווים אחרים לפני אישור המשכנתא. יחסי LTV גבוהים בדרך כלל נחשבים לסיכון גבוה יותר, ובעקבות זאת עולה הלווה יותר ועלול לחייב את הלווה לרכוש ביטוח משכנתא. ניתן לחשב את יחס ה- LTV כסכום המשכנתא / שווי הערכה של הנכס.
שיעור מקדמה בהקשר של הערכת סיכון אשראי
קביעת שיעור המקדמה עבור לווה מגיע בדרך כלל לאחר שהמלווה מנתח את מצבו הכלכלי הכללי של הלווה. ניתוח זה מתמקד ביכולתו של המלווה להחזיר את ההלוואה המוצעת, על פי התנאים הספציפיים שניתנו. כדי לקבוע את סיכון האשראי של הלווה, המלווים, כמו בנקים מסחריים, מתחילים לעיתים קרובות עם מסגרת, המכונה "חמשת Cs.".
הערכת סיכוני אשראי מתרחשת לא רק במקרים של הלוואות צרכניות, אלא גם בכל שוק האג"ח. לאחר בחינה מדוקדקת של סיכון המנפיק אגרות החוב (חברה, עמותה, עירייה וכו '), מחלקת דירוג אשראי, כמו פיץ', מודי'ס או סטנדרט אנד פורס, מעניקה דירוג התואם את רמת הסיכון של ההנפקה. ופוטנציאל מתאים לתגמול.
