רוב הצעירים האמריקאים לא חושבים על פוליסות ביטוח חיים, אבל עליהם. ביטוח חיים הוא הכלי הפיננסי האולטימטיבי לאותם רגעים גדולים "מה אם". זה יכול להיות שימושי גם כאשר הטבת המוות אינה מופעלת, כל עוד משתמשים בה באופן מתאים. ביטוח חיים אינו תרופת פלא, וכמה אמריקאים צעירים יותר עשויים לא לקבל את המשאבים לפוליסות גדולות. אך זו טעות להניח שרק זוגות מבוגרים עם ילדים ובתים זקוקים לביטוח חיים.
ככל שיהיה שווה יותר, תמיד זול יותר, ולעיתים פחות יקר משמעותית, לאדם צעיר לקנות ביטוח מאשר לאדם מבוגר. משמעות הדבר היא שהיתרונות הפוטנציאליים של הביטוח יכולים להיות גדולים באותה מידה ועולים הרבה פחות או עשויים להיות גדולים בהרבה ועלותם בערך. ללא שיקולים אחרים, ביטוח חיים לילד בן 22 הוא הצעה טובה יותר מביטוח חיים לילד בן 55.
הסיבות לרכישת ביטוח חיים
הסיבה הברורה ביותר לרכוש ביטוח חיים היא כשיש לך אינטרסים בר ביטחון ברורים ואתה רוצה להיות מוגן כלכלי מפני תאונה קטסטרופלית. לדוגמה, יתכנו חובות חוב גדולים מהלוואות סטודנטים או משכנתא שאינכם מעוניינים שיועברו למישהו אחר. יתכן שיש לך גם בן / בת זוג או ילדים המסתמכים על הכנסותיך, צדדים שיכולים להיות תלויים בתביעות ביטוח כדי לשרוד אם יקרה לך משהו מצער.
עם זאת, לביטוח יכולות להיות תכונות אחרות מלבד גמלת מוות, אולם פירוש הדבר שאולי ישנן סיבות טובות אחרות לרכוש פוליסה. מדיניות מסוימת מספקת תמיכה לבעיות רפואיות מסוימות, כמו סרטן או שיתוק. פוליסות ביטוח חיים קבועות יכולות לשמש כלי רכב חיסכון המועיל במס באמצעות צבירת שווי מזומן.
החוק הפדרלי אוסר על ספקי ביטוח למכור פוליסות על בסיס שווי המזומן שלהם, אם כי זה כמעט ודאי קורה. זה לא אומר שתמיד רעיון רע לקנות ביטוח עבור צבירת שווי המזומנים האפשריים שלו. בנסיבות מסוימות, ערך מזומן עשוי לצבור כסף בשיעור מהיר יותר מהשקעות אחרות עם פחות סיכון והשלכות משפטיות נוחות יותר.
סוגי ביטוחי חיים
ביטוח מחולק בדרך כלל לשתי קטגוריות: חיים לטווח ולחיים שלמים. זה מבטל את המגוון של מוצרי הביטוח העומדים לרשות הצרכנים שכן ישנם סוגים שונים של ביטוחים לטווח וסוגים רבים של ביטוחים קבועים.
ביטוח מונח נועד לכסות קבוצה ספציפית של אירועים אפשריים לאורך תקופה מוגדרת. לדוגמה, פוליסת ביטוח חיים ברמת טווח עשויה להציע כיסוי בשווי 200, 000 $ במשך 20 שנה ועלותה 20 $ לחודש עד סוף הקדנציה. מוטב נקרא בפוליסה, והוא מקבל את 200, 000 הדולר אם הצד המבוטח נפטר או נפצע אנושות. עבור אדם בן 25 עם מעט חובות וללא משפחה תלויה, ביטוח חיים מסוג זה הוא לעתים קרובות מיותר.
חלק מפוליסות ביטוח לטווח המאפשרות החזר פרמיות, פחות עמלות והוצאות אם המבוטח חי את הפוליסה. זה נקרא ביטוח טווח "החזר דמי פרמיה", והוא נוטה להיות יקר יותר מאשר פוליסות לטווח הרגיל.
הפחתת ביטוח לטווח היא אופציה שימושית לכיסוי התחייבות פיננסית מסוג מסוים, כמו משכנתא. הערך הנקוב של פוליסת ביטוח לטווח הולך ופוחת יורד עם הזמן, בדרך כלל מכיוון שההתחייבות צפויה להתכווץ עם הזמן, כמו למשל המשכנתא שמשולמת. אפילו אנשים מסוימים בשנות העשרים לחייהם יכולים להיות בעלי התחייבות לביטוח, מה שאומר שיכול להיות ויכוח למדיניות לטווח הקצר.
שלא כמו ביטוח מונחים, ביטוח חיים קבוע מציע יותר מסתם גמלת מוות. פוליסות ביטוח חיים קבועות מציעות את ההזדמנות לצבור שווי מזומן, ושווי המזומנים עובד טוב יותר עבור אנשים בשנות ה -20 לחייהם מאשר אנשים בשנות ה -50 לחייהם.
ביטוחים חיים קבועים מסוגים שונים כוללים חיים שלמים, חיים אוניברסליים, חיים משתנים וחיים אוניברסליים צמודים. ההבדלים מתרכזים בעיקר באיזו אגרסיביות שווי המזומנים של הפוליסה גדל; ביטוח חיים שלם נוטה להיות הבטוח והשמרני ביותר, וביטוח חיים משתנה נוטה להיות המסוכן והאגרסיבי ביותר.
כל סוג של ביטוח חיים קבוע יכול להשתלם עבור אדם בשנות ה -20 לחייו, בהנחה שהוא יכול להרשות לעצמו את הפוליסה, שהיא לרוב מאות דולרים בחודש. הפוליסה עדיין מציעה הטבת מוות, אך שווי המזומן יכול להיות שימושי מאוד גם אם גמלת המוות לא מופעלת במשך עשרות שנים.
הבנת שווי מזומנים
שווי מזומנים הוא מאפיין מעניין וחשוב בפוליסות קבועות; ספקי ביטוח רבים מתייחסים לערך המזומן כחלק מחבילת "הטבות מחיה" לעומת גמלת מוות. ככל שמבוטח משולם כספים, אחוז מהפרמיות נשמר בפוליסה וצובר ריבית. ניתן לגשת לכסף זה מאוחר יותר כדי לשלם עבור אירועי חיים אחרים כמו חתונות, רכישות בתים, לימודי ילדים ואפילו חופשות. באופן הביקורתי ביותר, כסף זה בדרך כלל צומח ולרוב מושך מבלי ליצור חבות מס.
אפילו פוליסות לכל החיים עם ריבית נמוכה יכולות לספק דיבידנד בריא על שווי המזומן. ניתן לגבות דיבידנד זה או להשתמש בו כדי להגדיל את שווי המזומן. ניתן להעלות על הדעת, אם כי לא מובטחת, כי פוליסת ביטוח חיים קבועה עשויה להגדיל משמעותית את הכנסות הפרישה, שוב ללא פטור ממס, או אפילו לאפשר לך לפרוש מוקדם.
איך הביטוח יכול להשתלם
שווי מזומן שבונה במשך עשרות שנים יכול להסתכם במאות אלפי דולרים בהכנסה עתידית ללא מס. זה יכול להיות היבט חשוב בתכנית פרישה מקיפה, במיוחד אם אתה כבר מתכנן למצות את ה- IRA. אסטרטגיה זו עובדת רק אם הפרמיות משולמות באופן עקבי; פוליסות ביטוח חיים קבועות פוגעות אם שווי המזומן נמוך מדי, מה שמותיר את המבוטח ללא כיסוי.
אפילו אם אינך יכול להרשות לעצמך פוליסת ביטוח חיים קבועה, מרבית 20-משתתפים יכולים לקבל פוליסות לטווח טוב מאוד בעלויות נמוכות מאוד, כגון 200, 000 עד 300, 000 $ כיסוי עבור 15 עד 20 $ לחודש במקרים מסוימים. חשוב מכך, מדיניות מונחית מסוימת יכולה להימשך 20, 30 או 40 שנה; אתה יכול להיות מכוסה בעלות נמוכה מאוד לאורך כל חיי העבודה שלך.
