או שזה לא יכול להיות.
פשיטת רגל יכולה, במקרים מסוימים, לצמצם או לבטל את חובותיך, להציל את ביתך ולשמור על אותם מגבירי חשבונות, אך יש לה גם השלכות חמורות, כולל נזק ארוך טווח לניקוד האשראי שלך. זה, בתורו, יכול לפגוע ביכולת שלך ללוות בעתיד, להעלות את התעריפים שאתה משלם עבור הביטוח ואף להקשות על קבלת עבודה.
למרות השליליות, יותר ממיליון אמריקאים הגישו בקשה לפשיטת רגל במהלך התקופה של 12 חודשים שהסתיימה ב- 30 בספטמבר 2013.
סוגי פשיטת רגל
תיקי פשיטת רגל מטופלים על ידי בתי משפט פדרליים, והחוק הפדרלי מגדיר שישה סוגים שונים. שני הסוגים הנפוצים ביותר בהם משתמשים אנשים הם פרק 7 ו פרק 13, על שם הקטעים של קוד פשיטת הרגל הפדרלי בו הם מתוארים. פרק 11 פשיטת רגל, שנמצא לעיתים קרובות בכותרות, מיועד בעיקר לעסקים.
פרק 7 פשיטת רגל, הסוג שרוב התיקים מגישים, מכונה גם פשיטת רגל או פירוק ישר. נאמן שמונה על ידי בית המשפט יכול למכור חלק מהרכוש שלך ולהשתמש בתמורה להחזר חלקי מהנושים שלך, שלאחריהן נחשבות חובות שלך כמופעלות. סוגים מסוימים של נכסים יכולים להיות פטורים מחיסול, בכפוף למגבלות מסוימות. אלה כוללים את המכונית שלך, את הבגדים שלך ואת מוצרי הבית, את כלי המסחר שלך, את הפנסיות ואת חלק מההון העצמי שיש לך בבית. עליך לרשום את הנכס שאתה טוען כפטור בעת הגשת פשיטת רגל.
פרק 13 פשיטת רגל לעומת זאת, מביא לתוכנית שאושרה על ידי בית המשפט לפירעון חובותיך או חלקם על פני תקופה של שלוש עד חמש שנים. חלק מהחובות שלך עשויים להיות גם משוחררים. מכיוון שהוא אינו מחייב חיסול נכסיכם, פשיטת רגל של פרק 13 יכולה לאפשר לכם לשמור על הבית, כל עוד תמשיכו לבצע את התשלומים המוסכמים.
בדרך כלל לא ניתן לפרוק חובות מסוגים מסוימים באמצעות פשיטת רגל. אלה כוללים מזונות ילדים, מזונות, הלוואות סטודנטים וחובות מס מסוימים.
התהליך
ישנם מספר צעדים הנדרשים כחוק המעורבים בהגשת פשיטת רגל. אי השלמתם עלולה לגרום לדחיית התיק שלך.
לפני הגשתם לפשיטת רגל, אנשים נדרשים להשלים פגישת ייעוץ אשראי ולקבל אישור להגשתם בעתירת פשיטת הרגל. היועץ צריך לבדוק את מצבך האישי, להציע עצות בנושא תקצוב וניהול חובות ולדון בחלופות לפשיטת רגל. תוכל למצוא את שמות סוכנויות הייעוץ אשראי שאושרו על ידי הממשלה באיזורך על ידי פנייה לבית המשפט לפשיטת הרגל הפדרלית הקרובה ביותר אליך או על ידי ביקור באתר שלו.
הגשת פשיטת רגל כוללת הגשת עתירת פשיטת רגל ודוחות כספיים המציגים את הכנסותיך, חובותיך ונכסיך. כמו כן תידרש להגיש טופס בדיקת אמצעים, הקובע אם הכנסותיך נמוכות מספיק כדי שתוכל להעפיל לפרק 7. אם לא, תצטרך להגיש במקום זאת פשיטת רגל לפרק 13. תצטרך לשלם גם דמי הגשה, אם כי לפעמים הוא מוותר אם אתה יכול להוכיח שאתה לא יכול להרשות זאת לעצמך.
אתה יכול להשיג את הטפסים הדרושים לך מבית המשפט לפשיטת רגל. אם אתה עוסק בשירותיו של עורך דין לפשיטת רגל, וזה בדרך כלל רעיון טוב, הוא או היא גם צריכים להיות מסוגלים לספק אותם.
לאחר הגשתם, נאמן פשיטת הרגל שהוקצה לעניינכם יארגן פגישת נושים, הידועה גם כישיבה 341 לסעיף קוד פשיטת הרגל בו הוא מחויב. זו הזדמנות עבור האנשים או העסקים שאתה חייב כסף לשאול שאלות על מצבך הכלכלי והתכניות שלך, אם בכלל, להחזיר אותם.
התיק שלך יוכרע על ידי שופט פשיטת רגל, על סמך המידע שמסרת. אם בית המשפט יקבע שניסית להסתיר נכסים או שביצע הונאה אחרת, אתה עלול לא רק לאבד את המקרה שלך, אלא גם לעמוד לדין פלילי. אלא אם כן המקרה שלך מורכב מאוד, בדרך כלל לא תצטרך להופיע בבית המשפט בפני השופט.
לאחר שהגשתם לבקשת פשיטת רגל - אך לפני שניתן יהיה לחייב את חובותיכם - עליכם לעבור קורס השכלה לחייב, שיספק ייעוץ בנושא תקצוב וניהול כספים. שוב, תצטרכו לקבל אישור שמראה שהשתתפתם. אתה יכול להשיג רשימה של ספקי חינוך מורשים לחובות מבית המשפט לפשיטת רגל או ממשרד המשפטים.
בהנחה שבית המשפט יחליט לטובתך, החובות שלך ישוחררו, במקרה של פרק 7. בפרק 13 תאושר תוכנית פירעון. פירוק החובות פירושו שהנושה אינו יכול עוד לנסות לגבות אותו ממך.
השלכות
לשני סוגים של פשיטת רגל אינדיבידואלית יש כמה השלכות שליליות. פשיטת רגל של פרק 7 תישאר ברשומת האשראי שלך במשך עשר שנים, ואילו פשיטת רגל של פרק 13 תישאר בדרך כלל במשך שבע שנים.
לדברי Experian, אחד משלושת לשכות האשראי הלאומיות הגדולות, "להכרזת פשיטת רגל יש את ההשפעה הגדולה ביותר על ציוני האשראי." זה עשוי גם לגרום לך להראות סיכון גרוע לחברות שמבקשות את הדוח שלך, כולל מלווים אחרים, חברות ביטוח. ומעסיקים פוטנציאליים.
שימו לב גם כי ישנם מגבלות בתדירות שבה תוכלו לפרוק את חובותיכם באמצעות פשיטת רגל. לדוגמה, אם הוצאת חובות בפשיטת רגל של פרק 7, עליך להמתין שמונה שנים לפני שתוכל לעשות זאת שוב.
האם עורך דין נחוץ?
תלוי מי מגיש. בניגוד לתאגידים ושותפויות, אנשים יכולים להגיש פשיטת רגל ללא עורך דין. זה נקרא מילוי התיק "פרו סיי". אך מכיוון שההגשה לפשיטת רגל היא מורכבת, ויש לעשות זאת נכון כדי להצליח, אין זה מושכל להמשיך ללא עזרה של עורך דין מנוסה בהליכי פשיטת רגל.
שקול אלטרנטיבות
פשיטת רגל היא לעיתים הדרך הטובה ביותר לצאת מנטל כספי מוחץ, אך זו אינה הדרך היחידה. ישנן אלטרנטיבות שיכולות לפעמים להפחית את התחייבויות החוב שלך ללא התוצאות המבולבלות של פשיטת רגל.
משא ומתן עם הנושים שלך, מבלי לערב את בתי המשפט, יכול לפעמים לעבוד לטובת שני הצדדים. במקום להסתכן בקבלת דבר, נושה עשוי להסכים ללוח החזר המפחית את החוב שלך או מפזר את התשלומים שלך לאורך זמן רב יותר.
בשורה התחתונה
חוק פשיטת הרגל קיים בכדי לסייע לאנשים שלקחו על עצמם סכום חובות בלתי נשלט, לרוב כתוצאה מחשבונות רפואיים גדולים או הוצאות בלתי צפויות אחרות, להתחיל מחדש. אבל זה לא תהליך פשוט ולא תמיד מוביל לסוף טוב. אז לפני שאתה עושה את הצעד הרציני ביותר הזה, הקפד לחקור את כל האלטרנטיבות שלך.
