השתתפות עצמית מצטברת היא ההשתתפות העצמית המוגבלת שבעל הפוליסה יידרש לשלם על תביעות בפרק זמן נתון. ההשתתפות העצמית המצטברת היא ככל הנראה תכונות של פוליסות לחבות למוצרים, או פוליסות העלולות לגרום למספר גדול של תביעות בפרק זמן מסוים.
פירוק השתתפות עצמית מוחלטת
התיקיה של תכונת פוליסה מצטברת עצמית מצטברת היא שהיא מכניסה מכסה לסכום שעל המבוטח לשלם. היצרנים רוכשים ביטוח אחריות למוצרים כדי להגן על עצמם מפני תביעות הנובעות מנזקים שנגרמו על ידי המוצרים שלהם. זה יקר במיוחד למוצרים שיכולים לגרום לנזקים משמעותיים אם לא מיוצרים כהלכה, כמו תרופות וכלי רכב, ועם מוצרים שנמכרים בנפחים גבוהים, כמו צעצועים.
אמנם למבוטחים עשויים להיות סעיפי אצווה של ביטוח אחריות למוצרים, אך לא כל המדינות יאפשרו למבוטח להתייחס לכל התביעות כאילו היו חלק מאותה התרחשות. אם כל תביעה נחשבת עצמאית, אזי על המבוטח לשלם את ההשתתפות העצמית עבור כל תביעה, גם אם ההשתתפות העצמית גדולה מסכום התביעה. זה בעצם יוצר מצב בו המבוטח אינו מבוטח.
לדוגמה, חברת שימורים מקבלת הודעה על כך שחלק ממוצריה מחלים את הצרכנים. השתתפות עצמית של ההשתתפות העצמית של החברה היא 10, 000 דולר, אך יש לה גם השתתפות עצמית מצטברת שמציינת שהיא לא צריכה לשלם יותר מ 100, 000 $ השתתפות עצמית בשנה נתונה. מספר מדינות בהן מתגוררים הצרכנים אינן מאפשרות להתייחס לתביעות מרובות כחלק מאותה התרחשות. מספר התביעות הכולל מגיע ל -1, 000 וכל תביעה מוערכת בכ -5, 000 דולר. ללא השתתפות עצמית מצטברת, החברה תהיה אחראית לתביעה כולה, ובסופו של דבר תצטרך לשלם 5, 000, 000 $ (5, 000 $ ערך תביעה x 1, 000 תביעות). עם זאת, ההשתתפות העצמית המצטברת מגבילה את סך ההשתתפות העצמית של החברה ל 100, 000 $.
השתתפות עצמית מצטברת וביטוח בריאות
השתתפות עצמית מצטברת משמשת גם בפוליסות ביטוח בריאות המשפחה. על פי תוכנית ביטוח בריאות משפחתית מצטברת, יש לשלם את הכסף ההשתתפות העצמית הכוללת מהכיס לפני שביטוח הבריאות מתחיל לשלם עבור שירותי הבריאות שנגרם על ידי כל בן משפחה. עם השתתפות עצמית מצטברת, אין השתתפות עצמית השתתפות עצמית שכל אחד מבני המשפחה היחיד ייפגש. ביטוח בריאות מצטבר עצמי מצטבר עשוי לשאת בפרמיה חודשית נמוכה יותר, אך הכיסוי לא ייכנס לתוקף עד שההשתתפות העצמית המשפחתית המלאה תשולם מכיסו, שיכול להיות גבוה בהרבה מההשתתפות העצמית המוטבעת הפרטנית עבור כל בן משפחה.
בחלק מהמקרים, השתתפות עצמית מצטברת יכולה לשפר את הכיסוי הבריאותי של הפרט, על פי המרכז לרפורמה בביטוח בריאות באוניברסיטת ג'ורג'טאון. אם לבן משפחה בודד יש הוצאות רפואיות משמעותיות, האדם ימלא את ההשתתפות העצמית שלו מוקדם יותר מכיוון שהוא נמוך מכפי שההשתתפות העצמית המשפחתית תהיה. זה יכול לחסוך למשפחה אלפי דולרים.
