משכנתא למשך 15 שנים היא הלוואה לקניית בית לפיה נקבעים הריבית והתשלום החודשי לאורך חיי ההלוואה. חלק מהלווים בוחרים למשך 15 השנה לעומת המשכנתא הקונבנציונאלית יותר ל -30 שנה שכן זה יכול לחסוך להם סכום כסף משמעותי בטווח הארוך.
היתרונות והחסרונות של משכנתא למשך 15 שנים
ישנם כיום כמה סוגים של מוצרי משכנתא. למשכנתא למשך 15 שנים יש כמה יתרונות וחסרונות בהשוואה לשלושים השנה. עם זאת, שני המוצרים חולקים קווי דמיון כמו ריבית יכולה להיות מושפעת מהיסטוריית האשראי של הלווה וציון האשראי.
ציון אשראי הוא ייצוג מספרי של הסיכוי שלווה ישיב את הכסף החייב. תשלומים מתוזמנים, אורך היסטוריית אשראי וכמה חשבונות אשראי פתוחים הם כל הגורמים המשפיעים על ציון אשראי. כמובן שגם הלוואה ל -15 שנה וגם 30 שנה דורשת הכנסה חודשית בשפע בכיסוי התשלום המשכנתא הפוטנציאלי כמו גם חובות אחרים.
היתרונות של משכנתא למשך 15 שנים
להלן היתרונות של משכנתא למשך 15 שנים לעומת 30 שנה. לשניהם תעריפים קבועים ותשלומים קבועים על תנאיהם.
פחות עניין כולל
משכנתא למשך 15 שנים עולה פחות בטווח הרחוק שכן הסכום הכולל של תשלומי הריבית הוא פחות ממשכנתא של 30 שנה. עלות המשכנתא מחושבת על פי ריבית שנתית, ומכיוון שאתה לווה את הכסף למשך חצי זמן רב ככל הנראה, הריבית הכוללת ששילמה תהיה ככל הנראה מחצית ממה שתשלם במשך 30 שנה.
לדוגמא, סכום משכנתא של 250, 000 $ לאורך 30 שנה בשיעור של 4% יעלה 429, 674 $ בתשלומי קרן וריבית עד סוף הקדנציה. הריבית הכוללת תהיה 179, 674 $ להלוואות למשך 30 שנה.
סכום ההלוואה והריבית זהים ל -15 שנים יעלו 332, 860 דולר בסוף התקופה. הריבית הכוללת תהיה 82, 860 דולר להלוואות למשך 15 שנים. במחיר של 4%, תשלם רק כ 46% מכלל הריבית למשך 15 שנה מאשר תשלם במשך 30 השנה. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך הפער בין שתי המשכנתאות גדול יותר.
ריבית נמוכה יותר
מכיוון שהלוואות לזמן קצר הן פחות מסוכנות וזולות יותר עבור בנקים לממן מאשר הלוואות לזמן ארוך, משכנתא למשך 15 שנים בדרך כלל מגיעה עם ריבית נמוכה יותר. התעריף יכול להיות בכל מקום בין רבע לנקודה שלמה פחות מהמשכנתא למשך 30 שנה.
פאני מיי
אם המשכנתא שלך נרכשת על ידי אחת החברות הממומנות על ידי הממשלה, כמו פאני מיי, סביר להניח שתשלם פחות דמי בגין הלוואה ל -15 שנים. פאני מיי ושאר המפעלים המגובים בממשלה גובים את מה שהם מכנים התאמות מחירים ברמת ההלוואה אשר לרוב חלות רק על המשכנתא למשך 30 שנה או גבוהות יותר.
עמלות אלה חלות בדרך כלל על לווים עם ציוני אשראי נמוכים יותר שמשלמים מקדמות קטנות יותר. מינהל הדיור הפדרלי גובה דמי ביטוח משכנתא נמוכים יותר ללווים של 15 שנה. המלווים נדרשים ביטוח משכנתא פרטי או PMI כאשר אתה משלם מקדמה שהוא קטן מ- 20% מערך הבית. PMI מגן על המלווה במקרה שלא תוכלו לבצע את התשלומים. PMI מחויב בתשלום חודשי שנוסף לתשלום המשכנתא, אך הוא זמני, כלומר הוא מפסיק להתקיים ברגע שתשלם 20% מהמשכנתא.
חשוב לציין שלמרות שלרוב הלווים יהיו עמלות מקדימות נמוכות יותר עם מוצרים בחסות ממשלתית, סביר להניח שהם ישלמו עלויות אלה כחלק מריבית גבוהה יותר.
חיסכון בכפייה
מכיוון שהתשלום החודשי גבוה יותר עבור משכנתא למשך 15 שנה, מתכננים פיננסיים נוטים לשקול זאת כסוג של חיסכון בכפייה. במילים אחרות, במקום לקחת את החיסכון החודשי מביצוע שלושים שנה ולהשקיע את הכספים בחשבון שוק כסף או בשוק המניות, היית משקיע את זה בבית שלך, שגם בטווח הרחוק עשוי להעריך אותו בערך.
חסרונות המשכנתא למשך 15 שנים
למרות הריבית שנחסכת עם משכנתא למשך 15 שנים, ישנם כמה שיקולים וחסרונות שעל הלווים לחשוב עליהם לפני שהם מחליטים על תקופת הלוואתם.
תשלומים חודשיים גבוהים יותר
למשכנתא למשך 15 שנים יש תשלום חודשי גבוה יותר משלושים שנה מכיוון שצריך לפרוע את ההלוואה במחצית מהזמן. לדוגמה, הלוואה ל -15 שנים תמורת 250, 000 דולר בריבית של 4% היא תשלום חודשי של 1, 849 דולר לעומת 1, 194 דולר ל -30 השנה. במילים אחרות, התשלום החודשי ל -15 שנים גבוה ב -55% לעומת 30 השנה עבור אותו סכום באותו שיעור.
פחות סבירות
התשלום הגבוה יותר עשוי להגביל את הקונה לבית צנוע יותר מכפי שהם יוכלו לקנות עם הלוואה ל -30 שנה. בעזרת הדוגמא שלנו למעלה, נניח שהמלווה למשכנתא יאשר רק מקסימום 1, 500 דולר לחודש. הלווה יצטרך לקנות בית זול יותר - משכנתא בסך 200, 000 $ ב -4% למשך 15 שנים, מביא לתשלום של 1, 479 דולר. הלווה יכול גם לבחור לבצע פירעון מקדמה גדול יותר (50, 000 $) ולהביא את הסכום הכולל של הלוואת המשכנתא מ- 250, 000 $ ל- 200, 000 $, דבר שגם יביא את התשלום מתחת לסכום של 1, 500 $ לחודש.
מצד שני, הלוואה ל -30 שנה (תמורת 250, 000 $) תביא לתשלום חודשי של 1, 194 דולר - גם מתחת למקסימום 1, 500 $. כמו כן, ההלוואה ל -30 שנה מאפשרת ללווה לקנות בית גדול יותר או לקחת משכנתא גדולה יותר. לדוגמה, משכנתא למשך 30 שנה עבור בית של 300, 000 $ תעלה 1, 432 דולר לחודש. ההלוואה ל -30 שנה מביאה את התשלום למקסימום של 1, 500 $ ומאפשרת ללווה לקחת הלוואה גדולה יותר - יש להניח שיש לו בית גדול יותר או מיקום טוב יותר.
פחות כסף לחיסכון
התשלום הגבוה יותר דורש עתודות מזומנים גבוהות יותר - הכנסה בשווי של שנה בחיסכון נזיל. כמו כן, התשלום החודשי הגבוה יותר פירושו שלווה יכול לוותר על ההזדמנות לבנות חיסכון או לחסוך למטרות כמו שכר לימוד לילד או פרישה. כמו כן, חשבונות החיסכון במכללה וגם חשבונות הפרישה נדחים במס ואילו לחשבונות הפרישה של 401, 000 יש תרומה של המעסיק. כמו כן, משקיע מנוסה וממושמע יאבד את ההזדמנות להשקיע את ההפרש בין התשלומים ל -15 שנה ל -30 שנה בניירות ערך מניבים יותר.
מקצוענים
-
משכנתא למשך 15 שנים עולה פחות בריבית הכוללת לעומת 30 שנה
-
לרוב 15 שנה יש בדרך כלל ריבית נוחה יותר
-
15 שנה הוא חסכון מאולץ מכיוון שהכסף הנוסף ששולם מושקע בבית במקום לבזבז
חסרונות
-
להלוואות ל -15 שנים יש תשלומים חודשיים גבוהים יותר
-
פחות כדאיות עם משכנתא למשך 15 שנה
-
פחות כסף לחיסכון או לפנסיה
-
קושי פיננסי עלול להיווצר אם הלווה אינו יכול לשלם את סכום ההלוואה הגבוה ל- 15 שנים
בשורה התחתונה
משכנתא למשך 15 שנים בהחלט יכולה לחסוך לכם הרבה כסף בטווח הרחוק. עם זאת, חשוב להתייעץ עם מתכנן פיננסי כדי לדון במה אתה יכול להתמודד בתשלומים חודשיים. למרות ש -15 השנה יכולות לשלם משכנתא מוקדם יותר, אם תאבד את מקום העבודה או שההכנסה שלך תשתנה, התשלום החודשי הגבוה יותר לעומת ההלוואה ל -30 שנה עלול לגרום לך להתקשות כלכלית.
