המגבלה המצטברת היא הסכום המקסימלי שמשלם מבטח בגין הפסדים מכוסים במהלך תקופת פוליסה. המגבלה המצטברת השנתית היא הסכום הכולל שישלם מבטח בשנה יחידה נתונה.
פירוק מגבלה מצטברת
לדוגמה, אם המגבלה המצטברת השנתית שלך היא 20 מיליון דולר, ויש לך תביעות בסך 25 מיליון דולר בתקופת פוליסה, חברת הביטוח שלך תשלם רק עד גבול 20 מיליון הדולר.
סוגי גבולות
חברות ביטוח קובעות מגבלות על תביעות בודדות ומצרף התביעות בתקופת פוליסה. פוליסות ביטוח מסוימות עשויות לכלול הן מגבלות תביעה והן גבולות מצטברים.
לדוגמה, שקול מדיניות אחריות ציבורית עם מגבלה של 25, 000 $ לכל תביעה, שיש לה גם מגבלה מצטברת של 100, 000 $. אם המבוטח מגיש תביעה יחידה בסכום של 50, 000 $, חברת הביטוח משלמת רק 25, 000 $, המגבלה לכל תביעה, למרות שהיא פחותה מהמגבלה המצטברת. הסכום המצטבר הוא כעת 75, 000 $ (מגבלת 100, 000 $ פחות התביעה ששולמה 25, 000 $). תביעה עוקבת בסך 50, 000 $ באותה תקופה מביאה לתשלום נוסף של 25, 000 $ והגבלה מצטברת של 50, 000 $. לאחר שהגיע למגבלה המצרפית, המבטח לא משלם תביעות נוספות במהלך תקופת הפוליסה. מרבית תקופות הפוליסה נמשכות שנה.
מגבלות מצטברות של בריאות
תכניות בריאות רבות טומנות בחובם גבולות מצטברים. כמו בדוגמה לעיל, לעיתים קרובות תכניות אלה יהיו בעלות על תשלום לכל תביעה ומגבלה לתשלומי תביעות שנתיים. כדוגמא, תוכנית שיניים משפחתית תשלם סכום מוגדר עבור כל מילוי, ניקיון או כתר הנתבע על ידי המשפחה בכללותה. הפוליסה גם תחזיק את המשפחה לגבול מצטבר שנתי של תביעות אותם ישלמו. אם המשפחה צריכה לעבור את המגבלה השנתית, הם לא יקבלו תשלום עבור תביעות נוספות עד תחילת תקופת הפוליסה הבאה.
הגנה על גבולות מצטברים
טענה קטסטרופלית החורגת מגבול מצטבר יכולה ליצור עומס כספי אלא אם כן קיימת הגנה נוספת. תמורת עלות נוספת, מבטחים רבים מציעים תכניות משלימות המספקות כיסוי מעל המגבלה המצטברת של תוכנית הבסיס. לחלקם יש גבול מסוים או ללא הגבלה.
מעסיקים שמתכננים שירותי בריאות בקופות עצמית ישתמשו בביטוח אובדן עצירה להגנה מפני תביעות קטסטרופליות. בתוכנית במימון עצמי, המעסיק משלם את התביעות שהוצגו על ידי עובדיו עד לגבול מצטבר. אם עובדים טוענים תביעות החורגות מהמגבלה המצטברת, המעסיק, נעדר מדיניות עצירת הפסד, אחראי לתשלום מכיסו. על פי מדיניות עצירת הפסד, מבטח ההפסד יחזיר למעביד את הסכום החורג ממגבלת ההשתתפות העצמית או ההפסד המצטבר.
