מהי טבלת תמותה בחרת
טבלת תמותה נבחרת מציגה נתונים סטטיסטיים של מגבלות חיים לפרק זמן מסוים. טבלת תמותה נבחרת כוללת נתוני תמותה על אנשים שרכשו לאחרונה ביטוח חיים. אנשים אלה נוטים לקבל שיעורי תמותה נמוכים יותר מאנשים שכבר היו מבוטחים, בעיקר בגלל העובדה שהם עברו ככל הנראה בדיקות רפואיות מסוימות הנדרשות לקבלת ביטוח.
פריצה למטה בחר טבלת תמותה
חברות ביטוח משתמשות בטבלאות תמותה נבחרות (וסוגים אחרים של טבלאות תמותה) בכדי לקבוע פרמיות ושכר טרור שצריך לחייב לאנשים המבקשים ביטוח כדי להיות רווחיים. על ידי חברות הביטוח, כל טבלאות תמותה מוחלטות ומצטברות יכולות לשמש את כל הסיכונים הנלווים לאנשים המבקשים ביטוח.
בדרך כלל, אנשים שרכשו לאחרונה פוליסות ביטוח חיים נוטים פחות למות לעומת אנשים שרכשו פוליסות ביטוח חיים בעבר הרחוק יותר. הסיבה לכך היא שמי שרוכש פוליסות ביטוח חיים לעיתים קרובות צריך לעבור בדיקות גופניות כדי לקבל אישור. לכן, אם הם מאושרים, זה בדרך כלל אומר שיש להם לפחות רמת בריאות הגונה. עם זאת, לא ניתן לומר דבר זה לגבי אנשים שרכשו ביטוח חיים לפני שנים ואף עשרות שנים. טבלאות תמותה נבחרות משמשות כדי לאמת שמגמה זו חלה.
דרג את ההבדלים בשולחן התמותה האולטימטיבי לעומת הנבחרים
ההבדל בין שיעורי תמותה "נבחרים" לבין "אולטימטיבי" ניכר כאשר מישהו מגיש בקשה לביטוח חיים, לחברה יש הזדמנות לבדוק את מצבו של מבוטח הפוטנציאלי. תהליך בחירה רפואי זה מסנן את המועמדים הלא בריאים, ולכן לפונים המקובלים יש סיכוי נמוך יותר למות בשנים שלאחר מכן. השפעה זו נעלמת בהדרגה במשך 15 עד 25 שנה. על ידי הגשת בקשה מחודשת לביטוח חיים, מבוטח יכול להכניס את עצמו למאגר חדש של מבוטחים בריאים, ועלות הכיסוי שלך תשקף את ההבדל בין נבחרים (כלומר קשורים למבוטחים שבריאותם נבדקה לאחרונה) לבין אולטימטיבי (כלומר שיעורי התמותה, שלא נבדקו לאחרונה. חיסכון זה יקוזז חלקית בעלויות רכישה חדשות, כולל הוצאות מכירה (עמלות ועלויות אחרות), עלויות חיתום וניהול ומיסוי פרמיום מדינה.
השיעורים השונים שהתקבלו הם משמעותיים עבור מבטחים, הנוטים להיות שמרניים באומדנים שלהם בעת קביעת התחייבויות המילואים שלהם. הם ישקלו בחוויית התמותה של אלה שלגבים חלפו היתרונות של תהליך הבחירה הרפואית. כאשר נבנית טבלת תמותה מניסיון חיי מבוטח ללא התחשבות למשך זמן הביטוח, זה נקרא טבלת תמותה מצטברת.
